Полезно знать 

Как применить материнский капитал для погашения ипотеки. Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита. Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Последние изменения: Январь 2019

Для семей, в которых родился второй ребенок, реальной возможностью оформить в собственность жилье является ипотека с привлечением средств маткапитала. Документы для погашения ипотеки материнским капиталом собирают, в зависимости от стадии согласования и места рассмотрения заявки. Так как в процессе оформления предстоит взаимодействовать с ПФР и кредитором, перечень бумаг для банка и надзорного органа будут различны.

Если для банка основанием для использования материнского капитала станет написанное заемщиком заявление на уменьшение суммы долга на размер бюджетной выплаты, то для ПФР потребуется исчерпывающий перечень, подтверждающий законность сделки и учет интересов всей семьи при приобретении ипотечного жилья.

Особенности применения маткапитала

В 2018 году действие программы поддержки российских семей с двумя детьми продолжается, а размер выплаты сохраняет прежнее значение — чуть более 453 тысяч рублей. Правила реализации и условия направления средств из бюджета строго регламентированы на основании положений Постановления Правительства №862 , принятого в 2007 году.

Суть программы – в возможности улучшения жилищных условий для семьи в виде покупки жилья или оформлении ипотечного займа, часть которого возвращается из бюджета на счет продавца или кредитора. Сторона, принимающая государственный транш, определяется, в зависимости от того, используется ли при покупке заемный капитал, либо собственность покупают за личные сбережения.

Так как далеко не всякая семья может позволит себе покупку дорогостоящего жилья, многие прибегают к ипотеке, а после рождения второго или последующего ребенка расходы в размере маткапитала зачисляются и списываются с кредитного счета в банке.

Результатом использования ипотеки может стать:

  • полное закрытие долга;
  • частичное досрочное списание с переоформленным графиком платежей на весь последующий период.

Несмотря на возможность при частичном досрочном погашении сократить срок кредитования, сохранив размер ежемесячной выплаты, в отношении маткапитала банкам более выгодно снижать платеж, сохранив длительность периода погашения и, соответственно, минимально снизить переплату.

Существуют следующие варианты использования дополнительного финансирования из бюджета, с направлением маткапитала на :

  • оплату первого взноса;
  • частичное погашение со снижением остатка кредитной задолженности;
  • полное закрытия кредитной линии, если оставшаяся сумма займа не превышает размер выплаты.

Заботясь о соблюдении интересов все семьи, государство устанавливает обязательное условие – наделение всех домочадцев долей в покупаемой собственности. Так как ипотека предполагает покупку жилья заемщиком, для выполнения условия по материнскому капиталу требует предварительного составления нотариального обязательства – в течение 6 месяцев после полной выплаты банку и снятию залогового обременения выделить каждому по доле в квартире или доме.

При согласовании в ПФР условий предстоящего использования средств, к обязательным документам по ипотечному жилью включают вышеупомянутое обязательство родителя.

Способы реализации

Законодательство не содержит строгих ограничений в условиях использования материнского капитала при ипотеке. Рассматривая заявку родителя на погашение ипотеки, работники Пенсионного фонда будут исходить из основных критериев, когда можно погасить ипотеку:

  1. Ипотечное жилье должно служить мерой по улучшению условий проживания всей семьи.
  2. Погашается кредит, взятый на приобретение недвижимой собственности в пределах Российской Федерации.
  3. Средства направляют адресно – на кредитный счет в банке, с последующим уменьшением тела кредита, либо на счет, открытый специально для учета первого взноса заемщика.

Помимо основного долга семейный сертификат предполагает возможность погасить набежавшие проценты.

Важно учесть, что средства по госпрограмме принимают к учету не все финансовые структуры России. Следует поинтересоваться, принимает ли к зачету банк средства по программе семейного капитала, т.е. является ли финансовая структура участником госпрограмы. Как правило, банки с высокой долей участия в нем государства, поддерживают и реализуют на практике самые различные госпроекты, направленные на решение социальных проблем населения. К числу стабильных неизменных партнеров по праву относятся Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.

Так как не устанавливается срок действия семейного сертификата, правом на реализацию его пользуются по желанию заемщика, на любом этапе оформления или выплаты ипотеки. Единственное ограничение – в праве использования средств для новой ипотеки (на первоначальный взнос) после того, как ребенок, рождение которого позволило получить сертификат, достигнет 3 лет.

Документы для семейного сертификата

Чтобы воспользоваться правом участия в программе, следует получить особый документ, именуемый семейным сертификатом. Подтвердить свои полномочия родители могут, представив минимальный пакет бумаг для распоряжения материнским капиталом.

Процесс выдачи сертификата включает сбор и представление в территориальный отдел ПФР (или подразделение МФЦ):

  • паспортов всех членов семьи, достигших 14 лет;
  • свидетельства о рождении;
  • СНИЛС;
  • заявления на специальном бланке, который можно скачать для заполнения с официального интернет-ресурса, либо взять в самом отделении.

Успешное прохождение проверки документов влечет за собой оформление именного сертификата, получаемого спустя месяц после подачи обращения в Пенсионный фонд. Законодательство, заморозив сумму капитала на 2018 год, предусматривает возможность дальнейшей индексации, однако в случае изменения суммы, менять сведения в сертификате не нужно.

Основной процесс согласования требует представления обширного перечня бумаг, подтверждающих ипотечную сделку и ее соответствие установленным требованиям закона. Список документов включает обязательные и дополнительные бумаги.

К обязательной части любого обращения в ПФР по поводу материнского капитала на ипотеку, какие документы представляют в госорган – выясняют в первую очередь:

  • семейный сертификат;
  • СНИЛС обратившегося родителя;
  • гражданский паспорт;
  • свидетельство на право собственности.

После проведения сделки и оформления ипотечного займа, в банке берут документ, подтверждающий актуальные сведения о задолженности. Также проводят уведомление банка о планируемом досрочном погашении. Как правило, при внесении средств вне установленного графика, требуется написать заявления с просьбой списания части долга за счет полученного от государства транша, либо для полной ликвидации кредита.

Документы из банка станут подтверждением той суммы, которую заемщик должен вернуть банку на момент обращения в ПФР. Средства перечисляются в течение 10 дней со дня принятия положительного решения по заявлению.

Перед тем, как внести взнос в счет погашения, госорган проверяет и организует действия по перечислению. В процессе рассмотрения заявки, ПФР проверит документы на достоверность, определяя применимость права на использование маткапитала.

Пакет для ПФР

На заключительном этапе ПФР определяет достаточность бумаг – личных, на имущество, по ипотечной сделке, дополнительные справки.

Полный перечень представлен:

  • паспортом заявителя;
  • заполненный бланк заявления с просьбой об адресном перечислении средств из бюджета в рамках госпрограммы по реквизитам ипотечного счета (форму можно взять в отделении);
  • оригинал семейного сертификата;
  • банковские бумаги, подтверждающие выплату ипотеки (подписанный договор, справка о сумме остатка, приложение с графиком ежемесячных платежей.
  • справка из банка для перечисления средств (номер счета, банк, иные важные реквизиты для транша из бюджета);
  • документы на квартиру, дом, оформленные с обременением права собственности (регистрационное свидетельство и договор с продавцом).
  • составленное через нотариуса письменное обязательство о том, что каждый член семьи после выплаты займа и освобождения жилья от залога, получает свою долю в недвижимости.

После сдачи документов работникам ПФР отводится месяц на проверку документов, соответствие ситуации узаконенным вариантам использования капитала. На руках у заявителя остается только расписка в передаче пакета бумаг, с фиксацией фамилии и даты события. До истечения положенного срока, работники фонда оповещают о принятии решения с разрешением использования маткапитала на погашение ипотеки. В случае отказа в просьбе о направлении средств на оплату жилья, государственный орган сообщает о причинах и необходимости в корректировке.

Когда получено одобрение ПФР, наступает время для визита в отделение банка, где определяется способ использования государственных средств, выделенных по госпрограмме. В различных банках – свои требования и особенности проведения учета государственных денег. Наиболее просто выглядит принятие к списанию средств по ипотечному займу в Сбербанке – достаточно посмотреть пересмотренный график онлайн через платежную систему интернет-банка.

Если не планируется полная ликвидация задолженности и закрытие ипотеки, существует два способа учета бюджетных сумм при списании долга:

  1. Снижение срока кредитования, с сохранением суммы платежа. Подобный вариант невыгоден банкам, так как ведет к снижению оставшейся процентной прибыли. Чтобы сохранить ее часть, банк настаивает на погашении с пересмотром по иной схеме.
  2. Наиболее предпочтительный для кредитора вариант – снижение ежемесячного бремени за счет уменьшения платежа. Сохранение длительности кредитования позволяет финансовому учреждению по максимуму использовать выгоду от собственных услуг за счет сохранения гарантированных процентов, начисляемых в течение оставшегося неизменным срока.

Повод для отказа

Иногда держателя сертификата ждет разочарование – сотрудник фонда сообщает о невозможности перечисления по определенным причинам.

Как правило, большинство отказов связано с несоблюдением условий участия в госпрограмме, нареканиям к кандидатуре получателя или представленным бумагам:

  • составленное для ПФР заявление не в порядке, содержит грубые ошибки оформления;
  • не все из обязательных бумаг представлены в фонд на рассмотрение, либо они неверно оформлены или недостоверны;
  • выявлены случаи совершения преступления, направленного против несовершеннолетнего, со стороны заявителя;
  • родители были лишены прав в отношении несовершеннолетнего, который стал поводом для получения семейного сертификата;
  • в отношении заявителя-опекуна принято решение об ограничении его прав представителями органов опеки.

Посмотрите видео ответ: почему может быть отказано в направлении материнского капитала на погашение ипотеки:

Действуя поэтапно, родители без труда собирают необходимые бумаги для получения субсидии от государства. Важная составляющая успеха – соблюдение всех требований, установленных к процедуре со стороны государства, и сборе нужного пакета бумаг. Не следует забывать, что спустя годы, после того как будет внесен последний взнос, потребуется наделить каждого долей в выкупленной собственности, а любая попытка обмана со стороны граждан карается по закону. Так, для заемщиков МФО погашение взятых обязательств с помощью маткапитала, невозможно, так как кредит должен быть оформлен только в банке или кредитной организации, имеющей право работать с материнским капиталом, и только в качестве целевого займа.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, взятую до рождения ребенка? С этим вопросом молодые родители часто обращаются не только в юридические консультации, но и банки, ПФ, другие учреждения. Он актуален неспроста. Ведь с рождением второго и последующего ребенка траты семьи значительно возрастают и кредит за жилье платить все труднее. Особенно это важно для тех, кто уже почти расплатился с кредитом, и сумма МК как раз бы вовремя покрыла остаток долга.

Кроме того, программа по поддержке семей с двумя и большим количеством детей продлена до 2020 года, но даже по истечении этого срока она не прекращает свое действие, и средства можно использовать на образование детей, улучшение жил.условий и прочие, предусмотренные законодательством направления.

Как получить МК в 2019 году: условия, документы

В связи с некоторыми изменениями, происходящими на протяжении действия программы, могут получить:

  • гражданка РФ, которая родила или усыновила второго и последующих детей позже 1.01.2007 года;
  • гражданин РФ, который является единственным усыновителем второго и последующих детей, если решение суда вынесено позже 1.01.2007 года;
  • родитель, в отношении которого был получен Сертификат, независимо от того, какое у него гражданство, если мать прекратила воспитание детей (умерла, лишена родительских прав);
  • ребенок до 18 лет или студент до 23 лет, если родители прекратили его поддержку или в других случаях, описанных законодательно в .

Список бумаг для получения Сертификата:

  • , заполненное в соответствии с образцом;
  • документ, подтверждающий личность;
  • бумаги, удостоверяющие рождение детей или их усыновление;
  • бумаги, подтверждающие гражданство детей.

Как можно оплатить МК ипотеку

Основываясь на многочисленные изменения в программе о поддержке детей, средства МК можно использовать до достижения ребенком 3 лет по таким направлениям, как:

  • проплатить начальный взнос;
  • уплатить части долга или процентной части;
  • для того, чтобы погасить кредит военнослужащего участника НИС.

Опираясь на заявление М.Мень, возможно в ближайшее время материнским капиталом можно будет проплачивать ежемесячные платежи банка по кредиту. Единственно, что следует знать – несколько нюансов этого вопроса:

  1. Ежемесячные платежи по займу могут использовать только работающие родители, один из которых находится в отпуске по уходу за ребенком;
  2. Также не решен вопрос о том, на какого ребенка предоставляется право такой льготы (на второго или третьего).

Порядок проплаты займа на жилье МК

Если вы, став обладателем МК, решили израсходовать его на проплату займа, то первоначально нужно сходить в фин.учреждение, где нужно написать и предоставить несколько бумаг:

  • документ, идентифицирующий личность заявителя;
  • сертификат.

Если с документами будет все в порядке, то банковский специалист выдаст решение, где будет обозначена вся информация по кредиту.

После этого необходимо посетить ПФ со всеми необходимыми документами. Там примут все бумаги по описи, предоставят расписку. Решение по заявлению принимается около месяца. После чего будет информирован гражданин, подававший пакет бумаг, о принятом решении. Если оно будет положительным, то полученную справку из ПФ незамедлительно нужно отнести в банк, где сумма может быть переведена по вашему усмотрению на:

  • закрытие долга, если средств хватает;
  • снижение суммы помесячных проплат;
  • уменьшение срока проплаты займа.

Если сумма покрывает не весь долг, то важно подписать документ, где будут обозначены новые сроки внесения денег. Если вы полностью погасили заем, то вправе требовать у банка документ, подтверждающий отсутствие долга перед банком.

Законодательные основы погашения кредита МК

Благодаря изменениям в 2017 году в программе поддержки семей на основании и стало возможным использование материнского капитала для погашения жил. кредита. С помощью этого стало возможно:

  1. При оформлении займа выплатить начальный взнос средствами Сертификата.
  2. Проплатить уже имеющийся банковский долг, который возник до рождения второго и последующих детей. Оплатить можно МК как основную сумму, так и процентную часть, но пени и штрафные санкции семейным капиталом погасить нельзя.
  3. Вложить деньги в строительство личного жилья, как с привлечением сторонних фирм, так и собственными силами. Если вами выбран этот вариант, то государство сначала выдает 50% суммы, остальную часть можно получить не раньше 6 месяцев при условии подтверждения строительных расходов.

Особенности погашения жилищного кредита

Когда вы решаете, что хотите погасить ипотеку материнским капиталом сразу после рождения ребенка, то необходимо учитывать несколько нюансов:

  1. Заявку на получение денег можно аннулировать, но это невозможно, если средства уже переведены в банк. Если есть вероятность продажи ипотечного жилья, то средства МК лучше не использовать, так как могут потребоваться разрешения попечительского совета.
  2. Ребенок может сам использовать средства капитала, если он старше 23 лет, но если родители уже утратили право на пользование Сертификатом.
  3. Если вы погасили полностью сумму по кредиту МК, то можно вернуть часть денег при помощи возврата страховых платежей.

Что думают банки о таком способе погашения долга

В последнее время многие используют


В заботе о своих гражданах и увеличении возможностей семей с детьми рассчитываться за купленное жилье, государство законодательно определило вероятность таковой оплаты с помощью материнского капитала.

Погашение ипотеки материнским капиталом – это реальная и легальная возможность граждан использовать выделенные государством средства на покупку готового жилья, так же и на его строительство или использовать их при оформлении жилищного кредита – ипотеки.

В этой связи важно заметить, что самостоятельно банки не стремились дать гражданам возможность использовать эти средства. Для исправления ситуации был принят закон, обязывающий кредитные организации, работающие с ипотекой, учитывать «семейные деньги» – назовём их так – для оплаты долга при расчётах граждан за ипотечные кредиты, и определён порядок погашения ипотеки материнским капиталом.

Три варианта расходования капитала

Разработаны следующие три варианта возможного использования капитала.

1) Оплата первого взноса

Как известно первый взнос рассматривается банками как показатель платёжеспособности заёмщика, его надёжности. Когда семейный капитал лишь появился, банки не стремились принимать его в качестве первого взноса, руководствуясь вышеназванными причинами. Теперь они пересмотрели свою точку зрения, но условия, при которых этот капитал идет, как первый взнос облагаются высокой процентной ставкой и не выгодны заёмщикам.

2) Оплата в счёт тела кредита

Сумма кредита всегда делится на две части, на проценты по кредиту и основной долг (тело кредита). Если понизить величину основного долга, то проценты по кредиту будут начисляться на меньшую сумму, соответственно, сам кредит станет значительно выгоднее. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом воспользовавшись этим вариантом наиболее перспективно для заемщика, здесь он реально экономит.

3) Оплата процентной части кредита

По сути, схема неинтересна для заёмщика, поскольку он ничего не экономит. Банк получает свои проценты через семейный капитал, а тело кредита получает от заёмщика, для которого удобство лишь в том, что ежемесячный платёж состоит из оплаты по телу займа, без процентов, то есть платёж будет ниже.

Документы необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом

При обращении в банк с целью использовать семейный капитал для уменьшения долга по ипотеке или полного погашения кредита, необходимо приготовить небольшой пакет документов.

1. Основной документ, удостоверяющий личность – паспорт российский или гражданина другой страны, который по законодательству может быть использован в данном случае.
2. Сертификат, удостоверяющий действительное получение Вами материнского капитала.
3. Типовое заявление на досрочное погашение жилищного кредита (бланк предоставляется банком). Его необходимо заполнять, если Вы решили полностью погасить кредит.

После проверки банком предоставленных документов, он выдаёт справку, в которой должны содержаться сведения об оставшейся величине самого долга и банковские проценты. Если Вы вносите финальную сумму, погашая кредит полностью, тогда непосредственно в банке сможете получить договор о покупке (купли-продажи) Вами жилого помещения и свидетельство о собственности на него. После чего с документами следует ознакомить Пенсионный фонд (ПФР), находящийся в Вашем районе (где проживаете).

Зачем обращаться в Пенсионный фонд

В ПФР следует обращаться, потому что без согласия этой организации капитал невозможно куда-либо перевести, фонд ответственен за законность использования Вами этих средств. Поэтому в фонде должны ознакомиться с документами и одобрить вывод средств с Вашего счёта, нацеленных на погашение ипотеки материнским капиталом.

Документы, которые потребуются в ПФР

Чтобы идентифицировать себя и отношения с банком в лице ПФ Вам снова необходимо подготовить небольшой набор из следующих документов.

1) Основной документ, подтверждающий Вашу личность, в том случае, если именно Вы обладаете правом распоряжаться семейным капиталом. По закону таким лицом может быть не только мать, но и отец, а также опекун.

2) Сертификат, подтверждающий получение Вами семейного капитала. При его утере, возможно восстановление (выдача дубликата), это делается при обращении непосредственно в Пенсионный фонд.

3) Документы, свидетельствующие о том, что Вы имеете ипотечный заем.

a) Во-первых, это кредитный договор с банком.
b) Во-вторых, справка банковского образца о размере долга.

4) Документы, подтверждающие ваше право на владение купленной жилплощадью. К ним относятся два документа:

a) Первый – договор о купле-продаже,
b) Второй – свидетельство на право собственности.

5) Заявление установленного образца (выдаётся в ПФР), в котором указывается Ваше решение о переводе средств в банк, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом.

6) Подтверждение Вами, как заёмщиком, обязательства непосредственно после погашения кредита перевести квартиру в общедолевую собственность, то есть разделить собственность на всех членов Вашей семьи. Документ необходимо заверить у нотариуса.

7) Если Вы действуете от себя лично и обладаете вышеназванными правами, то на этом список документов исчерпывается. В ином случае могут потребоваться какие-либо дополнительные документы из следующего списка.

a) Если Вы будете действовать через доверителя, тогда необходима нотариально заверенная доверенность.
b) Если действия производятся от усыновителя или опекуна, необходимо иметь решение суда с указанием перехода к заявителю права на погашение ипотеки материнским капиталом (если было лишение кого-либо из родителей прав на ребёнка), свидетельство о смерти (если человек, имеющий первоначальное право на распоряжение капиталом, умер).
c) Документы, удостоверяющие право опекунства и усыновления.

Ваши дальнейшие действия

После сбора и предоставления в ПФ всего набора бумаг порядок погашения ипотеки материнским капиталом в части «бумажной» подготовки можно считать выполненным, если этот этап Вам удалось пройти быстро, то наберитесь терпения, поскольку теперь скорость движения дела зависит не от Вас.

При принятии документов составляется их перечень и вносится в расписку о получении, которая передаётся Вам на руки. В Пенсионном фонде заявление должно рассматриваться не более месяца, считая со дня выдачи расписки. После рассмотрения вопроса в адрес заявителя в письменном виде направляется принятое решение, какого бы характера оно ни было – с одобрением или отказом.

Если Вы уже настроились, что погашение ипотеки материнским капиталом дело решённое, а всё-таки произошёл отказ, не отчаивайтесь и вдумайтесь в причины и если Вы с ними не согласны, обжалуйте их. На этом этапе жалобу могут рассматривать две инстанции, первая – вышестоящий орган в самом Пенсионном фонде, вторая – суд. Если жалоба подана в ПФ, она должна быть рассмотрена в течение месяца (30 дней по закону), после чего решение снова будет выслано на адрес заявителя, то есть Вам. Как бы ни разворачивались события, помните, что у Вас всегда есть возможность обратиться в суд.

Погашение ипотеки материнским капиталом быстро получается лишь на бумаге, поэтому внимательно относитесь ко всему, что делаете по этому поводу и в связи с ним. Записывайте всё, что необходимо сделать и отмечайте то, что уже сделано. Правильно заполняйте документы, все они одинаково важны для получения семейного капитала.

Если Вы получили отказ

В принятии положительного решения могут отказать по следующим причинам:

Если заявитель предоставил не все документы
В документах недостоверные сведения
Заявление написано неправильно или с ошибками
Лишение правомочного заявителя родительских прав в процессе принятия решения
Совершение правомочным заявителем преступления против ребёнка
При наложении органами опеки ограничений на действия опекуна, после снятия которых, право восстанавливается.

Если заявление одобрено

После получения извещения от ПФ, что Ваш запрос на погашение ипотеки материнским капиталом одобрен, сразу следует известить об этом свой банк. Для принятия таких уведомлений банки устанавливают специальный срок, обычно он равен 30 дням, поэтому с извещением не следует запаздывать во избежание нежелательных разногласий с учетом банком ваших семейных денег.

С момента одобрения вашего заявления до поступления денег на счёт банка пройдёт два месяца. После их поступления банк предложит Вам пересмотреть дальнейшее сотрудничество. Он может предложить:

1. Уменьшить ежемесячный взнос до истечения всего оставшегося срока кредитования.
2. Уменьшить общий срок кредита. Помните, что в этом случае Вы лишь раньше закончите платить, но сумма каждого ежемесячного платежа останется прежней.

В каждом из вариантов должен будет измениться график платежей.

Если же пришедшей суммы будет достаточно на погашение ипотеки материнским капиталом, банк должен закрыть кредит, а Вам необходимо запросить у него справку об отсутствии у заемщика долгов перед банком и подтверждением в ней отсутствия у банка к Вам финансовых претензий.

Следует знать!

Сертификат на получение семейного капитала (материнского) не ограничивается сроком действия – он бессрочен. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом можно в любое время. Причём если обстоятельства сложились таким образом, что лицо получившее сертификат по какой-либо законной причине не может им воспользоваться (лишение прав на ребёнка, смерть), распорядиться средствами может другой человек:

Отец (если до этого права были у матери и наоборот),
- усыновитель,
- опекун,
- и даже сам ребёнок после достижения им 23-летнего возраста.

В качестве первого взноса семейный капитал можно использовать только спустя три года после рождения ребёнка и только в том случае, если до истечения этого срока со счёта капитала ничего не было израсходовано. В других случаях начать пользоваться средствами можно в любое время с момента получения такого права.

Ваш семейный капитал может расходоваться только тремя указанными в начале статьи вариантами, ни штрафы, ни пени по кредиту к нему отношения не имеют.

Таков порядок погашения ипотеки материнским капиталом . В заключение напомним, что при своевременной оплате всех долговых ипотечных взносов Вы получаете право на налоговый вычет равный 13% от общей суммы, то есть эти средства, вы сможете получить обратно.

Довольно часто среди российских граждан возникает вопрос, как погасить ипотеку материнским капиталом, ведь государство предоставило отличную возможность направить его на покупку жилой недвижимости в собственность. Сегодня предоставленной льготой желают воспользоваться все больше российских семей.

В данной статье мы рассмотрим вопросы, связанные с тонкостями проведения процедуры внесения материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита.

Что такое материнский капитал и как им можно распорядиться

Сначала давайте разберемся с понятием материнского капитала. Суть данного понятия выражается в двух составляющих:

  • Как способ государственной поддержки семей, в которых растут два и более ребенка
  • Материнский капитал как способ улучшения демографической ситуации в России

Учитывая то, что государственная программа ставит перед собой задачи по укреплению и улучшению качества жизни семей, возможные способы использования денежной суммы, которую выделяет государство, ограничены.

Использование материнского капитала возможно следующими способами:

  1. собственного жилья
  2. Перечислить сумму в Пенсионный фонд для того чтобы в дальнейшем пенсия матери увеличилась
  3. Осуществить оплату образовательных услуг любого ребенка в семье
  4. Оплатить услуги или приобрести средства по реабилитации и адаптации в быту детей-инвалидов

Как вы понимаете, больше всего востребован первый способ. Таким образом, средства материнского капитала вы на законных основаниях можете использовать на приобретение своего жилья в собственность двумя путями:

  • Путем непосредственной покупки недвижимости
  • Посредством оформления ипотечного кредита

Если вы остановили свой выбор на втором варианте, то денежная сумма материнского капитала может быть направлена на оплату уже оформленного жилищного кредита (ипотеки), либо использована в качестве суммы первоначального взноса при заключении сделки. Следует знать, что вам не нужно ждать достижения ребенком 3-х летнего возраста, так как вы имеете право без каких либо проблем воспользоваться средствами материнского капитала сразу после того, как он будет получен.

Заостряем внимание, что на законодательном уровне установлено, что средствами семейного капитала можно воспользоваться только при безналичном расчете – наличность получить на руки невозможно. Государство приняло такое решение для контроля целевого использования выделенной денежной суммы. Поэтому если вы запланировали при приобретении или строительстве собственной недвижимости воспользоваться средствами материнского капитала, нужно обратиться в Пенсионный фонд России и написать соответствующее заявление.

Несмотря на строгие правила, установленные законом, здесь есть свои исключения. К примеру, если семья решила построить по собственному проекту дом для жилья, то половину материнского капитала еще до начала строительства можно получить на расчетный счет, открытый в банке. Чтобы получить вторую часть семейного капитала, следует обратиться в Пенсионный фонд (это возможно не ранее следующего полугодия с момента перечисления первой части материнского капитала) с пакетом документов и заявлением. Документы должны подтверждать стоимость произведенных работ. К примеру, это могут быть акты выполненных работ (возведение стен здания, заливка фундамента, устройство кровли и прочее) договора с подрядчиками.

Как оформить сертификат на право получения маткапитала

Если вы решили использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного займа или на свое усмотрение, вам понадобится иметь на руках сертификат. Для того чтобы стать обладателем заветной бумаги, нужно посетить Пенсионный фонд России, причем сделать это можно в любое время после того, как наступило соответствующее право. То есть, у вас родился ребенок или вы его усыновили. Что нужно иметь при себе?

Вам понадобится собрать следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина. Там должна быть обязательно отметка о регистрации гражданина
  2. Свидетельство о рождении ребенка. Если вы являетесь гражданином иностранного государства, то вместо свидетельства о рождении малыша, можно представить другой документ. К примеру, это может быть справка, которая подтверждает, что ребенок является российским гражданином

Прочие документы – их список зависит от особенности конкретной ситуации:

  • Решение об усыновлении малыша
  • Если ваши интересы реализуются через представителя, то понадобится иметь доверенность
  • Если мать умерла, необходимо принести свидетельство о смерти
  • Решение суда о том, что мать признана умершей
  • Решение суда о лишении матери родительских прав

Вдобавок, вам потребуется написать заявление о предоставлении сертификата на материнский капитал. После этого запасайтесь терпением и ожидайте – в течение месяца ваше обращение будет рассмотрено, и Пенсионный Фонд примет решение о предоставлении сертификата или отказе в выдаче семейного капитала.

Что делать в случае утраты или порчи сертификата

В жизни может случиться всякое, и сертификат был утрачен, уничтожен или поврежден. Как быть в этом случае? Следует вновь посетить Пенсионный фонд, который выдаст вам на руки дубликат. В случае если данные владельца сертификата (имя, паспортные данные) были изменены, заявителю тоже понадобится обратиться в Пенсионный фонд.


Важно знать, что сертификат не имеет срока годности. Он может быть использован в течение всей жизни матерью или усыновителем. Если случилось несчастье, и умер владелец сертификата, то капиталом имеет право воспользоваться второй супруг, ребенок до достижения им 23-х летнего возраста или усыновитель.

Как оплатить ипотечный займ материнским капиталом

Если у вас на руках уже есть долгожданный сертификат, вы, как уже оговаривалось выше, получаете законное право использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита или внесения первоначального взноса. Чтобы во время процедуры вам не пришлось сталкиваться с непредвиденными ситуациями, предлагаем воспользоваться пошаговой инструкцией, приведенной ниже:

1. Первоначальный этап – обращение в финансовое учреждение, которое выдало вам ипотеку или жилищный кредит с целью получения справки о размере процентов по кредиту и об остатке суммы основного долга. Вдобавок, вам могут быть выданы на руки договор купли-продажи квартиры или свидетельство о праве собственности (правоустанавливающие документы), которую вы купили под залог. В большинстве случаев финансовые учреждения не усложняют жизнь заемщикам при получении таких документов, но нельзя на 100% быть уверенным в том, что трудностей не возникнет.

2. Посещение Пенсионного фонда с целью написания заявления о перечислении семейного (материнского) капитала в счет уплаты ипотечного кредита. Бланк вам выдаст сотрудник Пенсионного фонда и за него платить не потребуется. При себе вам нужно иметь необходимый пакет документов:

  • Сертификат на получение материнского капитала;
  • Паспорт российского гражданина. Если вы являетесь гражданином иностранного государства и вам предоставлено право на получение материнского капитала, то нужно принести паспорт иностранного гражданина и документы, подтверждающие место жительства;
  • Документы, которые подтверждают право на жилое помещение – свидетельство о праве собственности на недвижимость, которая была куплена с использованием заемных средств финансового учреждения. Вдобавок, понадобится номер лицевого счета и выписка из домовой книги;
  • Заявление обратившегося гражданина о том, что после полного погашения стоимости недвижимости, приобретенной для жилья, он обязуется оформить ее со всеми членами семьи (детьми, супругом) в общую долевую собственность. Данную бумагу в обязательном порядке необходимо заверить у нотариуса;
  • Если по кредитному (ипотечному договору) есть еще и созаемщик (к примеру, им может быть второй супруг), то понадобится такие бумаги:

а) копии его документов, подтверждающих гражданство
б) документы, удостоверяющие личность (паспорт)
в) бумага, определяющая место жительства
г) подтверждающий родство документ – свидетельство о заключении брака

  • Документы, свидетельствующие о том, что у заемщика имеются долговые обязательства – это ипотечный договор. Понадобится бумага, где обозначен размер долга – для этого нужно взять справку в банке.

Когда заемщик соберет весь необходимый пакет документов и передаст его регистратору, от него необходимо получить расписку, подтверждающую факт, что бумаги получены. В расписке обязательно следует указать дату их представления. На рассмотрение обращение выделяется 1 месяц, поэтому за этот период вы должны получить положительный или отрицательный (в случае отказа) ответ. Больше этого срока рассматривать заявление должностные лица не имеют права.

3. Когда должностные лица Пенсионного фонда примут решение, вы получите соответствующее уведомление – в нем будет ответ, переведут ли Если вам пришло положительное решение, то дело остается за малым – обратиться в банк. Следует заострить внимание на таком немаловажном моменте: из Пенсионного фонда денежные средства по кредиту на счет банка поступят только через 2 месяца.

4. В ситуации, когда денежная сумма материнского капитала в полном объеме погашает платеж, который остался, вам необходимо посетить свою кредитную организацию чтобы получить справку о выплате долга и отсутствии к вам каких-либо претензий. В случае частичного закрытия долга, вам дается право:

  • На уменьшение срока жилищного кредита при условии сохранения первоначального размера взносов;
  • Либо на перерасчет ежемесячного платежа.

Чтобы понять, каким образом вы в дальнейшем будете осуществлять расчет с финансовой организацией, требуется посетить кредитора и написать соответствующее заявление. Так или иначе, вы должны получить новый график платежей.

Если банк отказывает в погашении ипотеки маткапиталом

В том случае, если банк даст вам отрицательный ответ в принятии средств материнского капитала в счет ипотечного кредита, мы можете без опаски отстаивать свои законные права. На сегодняшний день на законодательном уровне государство обязывает абсолютно все банковские структуры без исключения принимать в качестве оплаты ипотечного кредита материнский капитал. Это касается всех банков, которые осуществляют свою деятельность на территории России. Отличие заключается лишь в одном – какую часть долга может погасить заемщик. Этот вопрос будет определять банк.


Ряд банков дают возможность своим потребителям использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. Некоторые потребители принимают решение за счет средств материнского капитала сократить сумму основного долга. Это наиболее выгодный вариант, так как проценты по кредиту будут уже начисляться на оставшуюся, то есть уменьшенную сумму долга, что ощутимо снизит переплату. Есть еще один вариант,
Есть один немаловажный момент – вы не имеете право использовать средства семейного капитала в счет погашения пени, штрафов или прочих финансовых санкций по ипотечному займу.

Государственные субсидии и помощь многодетным семьям

Многие семьи, помимо материнского капитала, выделяемого на федеральном уровне, могут претендовать и на другие субсидии. К примеру, большинство российских регионов на местном уровне утверждают свои суммы выплат для многодетных семей, имеющих более двух детей. Денежная сума выделяется, как правило, после рождения третьего ребенка. При этом у семьи есть более широкий круг возможностей, куда они могу потратить данные средства. К примеру, мать имеет право каждый месяц получать выплаты установленного размера на руки, то есть наличными. Также семья имеет право купить в собственность транспортное средство.

Следует отметить тот факт, что порой программы улучшения демографической ситуации на региональном уровне превосходят по своей щедрости федеральные. Вы можете стать счастливым обладателем суммы от 100 000 рублей до 500 000! Ряд российских регионов разработали особые программы, гарантирующие погашение кредита в полном объеме в том случае, если в семье родился 3 ребенок.

Поэтому, перед тем как посетить Пенсионный фонд, поинтересуйтесь и займитесь сбором информации относительно программ повышения рождаемости, существующих в вашем регионе. Это нужно сделать для того, чтобы одни махом «убить двух зайцев», то есть сделать сразу 2 дела и оформить все причитающиеся вам денежные выплаты и льготы. При таком положении дел вы существенно сократите срок решения вашего жилищного вопроса. На сайте Пенсионного фонда размещено огромное количество информации относительно данного вопроса. Вдобавок, следует посетить сайты региональных органов власти субъектов РФ.

Нормативный акт о государственной поддержке семей (это не дословное название), имеющих детей, устанавливает право на приобретение (то есть получение) материнского (или как его еще реже называют семейного) капитала для тех семей, в которых позднее отметки в 01.01.2007 г. появился (то есть, например, родился или был что также не исключено усыновлен) второй ребёнок. Малыш может быть и третьим, и последующим, но при условии, что на второго ребёнка упоминаемой нами право на получение финансовых средств гос. поддержки ранее не оформлялось.

Материнский капитал предоставляется, что важно запомнить, не конкретному ребёнку, а его родителям, семье в целом. Соответственно, израсходовать бюджетные средства возможно с учётом интересов всех членов семьи.

Право на получение материальных средств по семейной программе предоставляется семье только один раз. Как безвозмездная помощь государства семье, он освобождается от известного всем налога на доходы (а попросту НДФЛ) физических лиц.

Что весьма правильно, материнский капитал ежегодно индексируется государством, причём изменение размера не влечёт за собой какую-либо замену сертификата.

Заявление со стороны правообладателей на расходование полученных средств может быть подано, что весьма удобно, в любое время, но при условии истечения трёх лет с момента рождения (или усыновления, к примеру) из-за которого, собственно, у семьи и возникло право на получение финансовых средств.

Однако, средствами материн-го капит-ла есть возможно для семьи воспользоваться ими намного раньше и не ждать 3 года. Такое, правда, возможно только в случае, когда средства буду потрачены с целью улучшения жилищных условий.

  1. на приобретение жилья, а, возможно, его строительство;
  2. на погашение так называемого основного долга по ранее оформленным кредитам или в счет уплаты процентов по ним (в том числе ипотечным кредитам),
  3. на уплату первоначального взноса (который по большей части требуется всегда) при ипотечном кредитовании.

Ипотечное кредитование

В настоящее время значительное число граждан Российской Федерации имеет возможность воспользоваться такой услугой финансовых учреждений (банков) как ипотечное, то есть залоговое, кредитование. Ипотечный кредит – это целевой долгосрочный заём на приобретение недвижимости, которая сама становится залоговым обеспечением по кредиту, выданному банком.

Договором об ипотечном кредитовании предусматриваются прежде всего следующие основные положения: сумма займа, размер первоначального взноса, сроки погашения займа, размер ежемесячного платежа, вносимого в погашение данного займа, процентная ставка банка.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки с помощью материнского капитала – это оптимальный вариант вложения денежных средств всей семьи. Условия, которые необходимо соблюдать при этом, вполне приемлемы:

  • Приобретаемое с использованием средств мат. капит-ла жильё в собственность должно улучшать имеющиеся жилищные условия семьи.
  • Приобретаемое в собственность жильё должно находиться на территории, что вполне логично) Российской Федерации.
  • Сред-ва мат. к-тала могут быть использованы в целях погашения ипотечного займа:
  1. погашение основного долга по ранее оформленным ипотечным кредитам;
  2. уплата первоначального взноса ипотечного кредита;
  3. уплата процентов банку по ипотечному займу.

Следует отметить, что не все финансово-кредитные учреждения (банки) принимают средства материнского капитала в погашение ипотеки. В самых крупных и наиболее популярных банках страны (Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк) созданы все условия для погашения задолженности по ипотечному кредиту средствами мат. (семейного) кап-тала.

Заёмщик может получить ипотечный кредит без внесения своих сред-в (полностью покрыть сред-вами гос. программы первоначальный взнос) или внести часть собственных сред-в (в дополнение к семейному капиталу) в зависимости от стоимости и качества приобретаемого или строящегося жилья. Во втором случае банк увеличивает сумму ипотечного займа заёмщику на величину мат капит-ла.

Заёмщик может направить средства мат. кап-тала на оплату сформировавшейся задолженности перед кредитной организацией по уже взятому ранее ипотечному кредиту. В этом случае, при частичном досрочном погашении ссуды, возможны всего два варианта перерасчёта (переопределения) графика последующих ежемесячных платежей:

  1. с сохранением срока выплаты кредита, но уменьшением ежемесячной суммы выплаты;
  2. с сохранением размера (величины) ежемесячного платежа, однако с понижением срока выплаты займа.

Порядок (процедура) погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Итак, собственно:

  • 1 этап. Необходимо поставить в известность кредитора (банк) о намерении погасить ипотечный кредит средствами государственного пособия. В свою очередь, банк выдаёт справку об остатке основной задолженности по ипотечному займу и о процентах по нему, а также документы, устанавливающие права на приобретённый объект недвижимого имущества, находящейся в залоге.
  • 2 этап. Подача заявления по установленной форме в Пенсионный фонд (бланк заявления выдаётся в момент обращения). На сайте Пенсионного фонда каждого региона опубликован полный список документов, которые необходимо представить, чтобы воспользоваться средствами семейной государственной программы.

Основной пакет документов:

  • паспорт;
  • подлинник сертификата на мат. капит-л;
  • кредитный (ипотечный) договор;
  • страховое свидетельство ОПС (то есть обязательного пенс-ного страхования);
  • справка банка о сумме задолженности по кредиту;
  • свидетельство о регистрации права собственности на (что самое главное!) жилое помещение, приобретённое (купленное) с использованием средств, взятых взаймы;
  • письменное, а также заверенное нотариально, обязательство лица, в чью непосредственную собственность приобретено жилое помещение, оформить его в совокупную — общую собственность (что немаловажно) всех членов семьи (то есть как родителей, так и детей).

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Если одной из сторон договора на выданный займ является супруг, то необходимо также представить паспорт супруга, а помимо этого копию свидетельства о браке.

  • 3 этап. Сотрудники Пенсионного фонда проверяют, а затем принимают документы, при этом держателю сертификата (участнику гос. программы) выдаётся, так называемая, расписка-уведомление о принятом заявлении и документах. Срок рассмотрения заявления в Пенсионном фонде – один месяц с момента его подачи. В случае положительного решения, Пенсионным фондом в течение двух месяцев причитающаяся сумма финансовых средств перечисляется на кредитный счёт нужного заявителя.
  • 4 этап. Заёмщик средств подаёт заявление в банк (кредитную организацию) о частичном или же, что еще лучше, полном досрочном погашении взятого ипотечного займа сред-вами государственной программы. В случае частичного погашения банк предоставляет клиенту новый график платежей по погашению оставшейся суммы займа.

Можно ли? Блиц ответы

  • Можно ли использовать финансовые средства мат. капит-ла на погашение, собственно, ипотечного кредита, взятого еще до рождения второго ребёнка? Да, можно. Разрешается использовать государственные средства на погашение кредита, обязательства по которому возникли ранее – то есть до получения права на мат. кап-тал. При этом жильё, приобретённое с использованием маткапитала, обязательно должно быть оформлено документально в общую (это важно отметить) собственность родителей и их детей.
  • Можно ли направить финансовые ресурсы материнского капитала на погашение задолженности по нескольким кредитам? Количество кредитов, в пользу которых возможно определить средства от сертификата, законом не ограничено. Однако требуется соблюдать главное условие – назначением всех кредитов должно являться (обязательно!) улучшение (повышение качества) жилищных условий (подчеркнем это еще раз) семьи.
  • Можно ли направить деньги из материнского капитала на уже погашение штрафов по просроченной ипотечной задолженности? Нет. Средствами маткапитала нельзя погасить пени, штрафы, сборы и комиссии по ипотечной задолженности, с истекшим сроком платежей.
  • Можно ли оформить ипотечный кредит с использованием денежных ресурсов материнского капитала на отца ребёнка? Ипотечный кредит с привлечением мат. кап-ла может быть, что достаточно логично, оформлен как на мать, так в равной степени и на отца ребёнка, если супруги состоят в браке.
  • Можно ли получить пособие «материнский капитал» наличными денежными средствами? Нет. Данные средства не передаются (и это на мой взгляд правильно) в виде наличного расчёта.