Histori e keqe krediti çfarë të bëni. Histori e keqe: ku të merrni një hua

20.01.2019

Njerëzit që nuk përdorin fonde të huazuara mund të mos e dinë as për ekzistencën e Byrosë së Historisë së Kredisë dhe çfarë përbën historia e kredisë... Sidoqoftë, ata që do të marrin një hipotekë duhet ta studiojnë këtë çështje në mënyrë më të detajuar. Fakti është se kur kontrolloni një aplikant për një hua kaq të madhe dhe afatgjatë, edhe njollat më të vogla të zeza në historinë e tij të kreditit mund të bëhen një arsye për refuzim. Le të flasim për atë që do të thotë një histori e keqe krediti.

Çfarë është historia e kredisë dhe si formohet ajo?

Koncepti i termit histori krediti është deshifruar në Ligjin Nr. 218-FZ të datës 30.12.2004 "Për historitë e kredisë", procedura për krijimin/likuidimin dhe rregullimin e aktiviteteve të Byrosë së Historive të Kredisë (BCI) është gjithashtu e shkruar atje. Sipas këtij akti normativ, ky është informacioni që pasqyron përmbushjen nga huamarrësi të detyrimeve të huasë, i cili ruhet në BCH. Përbëhet nga pjesë të hapura dhe të mbyllura. Pjesa e hapur e historisë së kredisë përmban informacione personale për huamarrësin (emri i plotë, të dhënat e pasaportës, adresa e regjistrimit, etj.), Si dhe të dhëna për përmbushjen e detyrimeve të kredisë prej tij, në veçanti:

shuma totale e huasë;
periudha totale e përdorimit të fondeve të huazuara;
maturimi i interesit të kredisë;
ndryshimet në marrëveshjen e huasë, përfshirë këtu edhe zgjatjen e afatit të huasë, etj.;
data dhe shuma e shlyerjes aktuale të huasë nga huamarrësi;
shlyerjen e huasë në kurriz të kolateralit (nëse ka);
faktet e proceseve gjyqësore në lidhje me ekzekutimin e marrëveshjeve të huasë.

Pjesa e mbyllur përmban informacion në lidhje me institucionet e kreditit me të cilat është marrë huamarrësi, si dhe për të gjithë subjektet që kanë kërkuar informacion për të nga BCH. është formuar në bazë të informacionit që kreditorët dorëzojnë në CRI. Vlen të përmendet se që nga viti 2014, jo vetëm bankat, por edhe kooperativat e kreditit, si dhe organizatat e mikrokredisë janë të detyruara të bashkëpunojnë me BCH. Në të njëjtën kohë në Rusi sot ka rreth 23 zyra të CI dhe jo të gjitha ato kanë baza të të dhënave të kombinuara, dhe bankat, si rregull, punojnë vetëm me disa prej tyre. Rrjedhimisht, CRI -të e ndryshëm mund të përmbajnë informacione të ndryshme në lidhje me huamarrësin.

Arsyet për historinë e keqe të kredisë

Historia e kredisë mund të dëmtohet:

për faj të kreditorit;
për faj të huamarrësit.

Banka është në gjendje të prishë dosjen e kredisë të huamarrësit në pjesën më të madhe duke transmetuar informacione të rreme për të tijin detyrimet kreditore në BKI. Për shembull, mund të ketë një rast të tillë kur huamarrësi pranoi të merrte një hua, por përfundimisht vendosi të mos e merrte atë, dhe një punonjës bankar tepër proaktiv tashmë i ka transferuar të dhënat në BCH. Kështu, një hua e mbyllur mund të shfaqet në dosjen e një huamarrësi të dështuar. Gabimet mund të jenë të një natyre të ndryshme, por thelbi mbetet i njëjtë - huamarrësi nuk duhet të llogarisë në marrjen e një huaje të re derisa të korrigjojë situatën.

Siç thonë ata: "shpëtimi i njerëzve të mbytur është puna e vetë njerëzve të mbytur", huamarrësit do t'i duhet të korrigjojë gabimet e bankës. Për ta bërë këtë, do t'ju duhet të kontaktoni bankën, nga ku BCH mori informacion të rremë, me një deklaratë në lidhje me transferimin e të dhënave në zyrë në lidhje me gjendjen e vërtetë të punëve. Forshtë për këtë arsye që ekspertët rekomandojnë që huamarrësit të interesohen për informacionin e dosjes së tyre të kredisë para se të aplikojnë për një hipotekë ose hua tjetër të madhe. Për më tepër, një herë në vit huamarrësi mund ta bëjë atë falas.

Sa i përket përmbushjes së detyrimeve nga vetë huamarrësit sipas huave të mëparshme, faktet e mëposhtme mund të prishin dosjen e kredisë:

çdo vonesë në pagesën mujore;
prania e vonesave të rregullta ose afatgjata;
shlyerjen e huasë për shkak të shitjes së objektit të lënë peng dhe proces gjyqësor sipas marrëveshjeve të huasë.

Perspektiva për të marrë një hua të re do të varet nga sa keq përfundoi marrëdhënia juaj me huadhënësin e mëparshëm. Pra, në rast të një vonese të njëhershme në pagesën e një kredie për jo më shumë se 5 ditë me shlyerje të mëtejshme të plotë dhe të plotë të saj, mundësia e refuzimit në kredinë tjetër është e vogël. Vonesat e rregullta ose afatgjata do t'ju garantojnë një refuzim për të dhënë hua nga një bankë e madhe me kushte standarde, por ju mund të jeni në gjendje të merrni një hua me një normë interesi të lartë nga një huadhënës i vogël. Por mosshlyerja kategorike e huasë, e cila përfundoi në proces gjyqësor, ndoshta do të mbyllë qasjen tuaj në kredi të reja në banka.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit?

Për të korrigjuar historinë tuaj të kreditit ju nevojitet pas mbylljes hua e keqe merrni disa hua më shumë dhe në kohë, si dhe shlyeni me kujdes ato. Kështu, përshtypja e përgjithshme e dosjes së huamarrësit do të përmirësohet. Për më tepër, nëse ka një shpjegim logjik për praninë e vonesave të huasë, atëherë, përveç dokumenteve të tjera, ia vlen të bashkëngjitni dëshmi se problemet në historinë e kredisë janë shkaktuar nga rrethana objektive ose rrethana përtej kontrollit të huamarrësit. Për shembull, mund të jetë një vonesë totale. pagat gjatë një krize ose sëmundje serioze dikush nga të afërmit e ngushtë. Kjo do t'i tregojë bankës që ju vetë jeni një debitor mjaft i disiplinuar dhe përgjegjës, por në këtë rast faktorët jashtë kontrollit tuaj luajtën një rol.

Përveç justifikimit të pikave negative në historinë tuaj të kreditit, ju mund t'i dërgoni faturat bankës për pagesë shërbimet komunale ose një shërbim komunikimi që demonstron disiplinën tuaj të fortë financiare. Nëse ka pasur një vonesë të vogël për arsye teknike ose arsye të tjera, mund të përpiqeni të bini dakord menjëherë me përfaqësuesit e bankës në mënyrë që ata të mos e transferojnë këtë informacion në BKI (megjithëse shanset që ata të shkojnë në takimin tuaj janë të ulëta).

Ekzistojnë gjithashtu mënyra të paligjshme për të pastruar historinë tuaj të kreditit. Disa organizata marrin përsipër ta bëjnë këtë për para mjaft të mira. Gjithashtu, një numër agjentësh kredie ofrojnë të përmirësojnë historinë e kredisë të huamarrësit për një përqindje të shumës së transaksionit me bankën. Sidoqoftë, kur i drejtoheni organizatave të tilla, mbani mend se çdo veprim ilegal herët a vonë rrezikon të bëhet i qartë, dhe atëherë banka jo vetëm që do të refuzojë t'ju japë një hua ose do të kërkojë kthimin e saj të hershëm (nëse e vërteta u zbulua pas marrjes së huasë) , por gjithashtu ju vendos në listën e zezë të bankës., e cila do të mbyllë për ju mundësinë për të marrë ndonjë kredi fare nga çdo institucion krediti.

Po kërkoni një pronë?

Paraqisni aplikacionin tuaj falas dhe merrni propozim fitimprurës për blerjen e pasurive të paluajtshme.

Pra, keni nevojë për një hua. Pasi morët një refuzim në një bankë, shkuat në një tjetër, por atje gjithashtu dështuat. Ku qendron problemi? Duket se keni një certifikatë të ardhurash, dhe shuma e kërkuar nuk është e tepruar. Probleme të tilla më së shpeshti ballafaqohen nga njerëzit që kanë një histori të keqe krediti. Çfarë do të thotë? It'sshtë shumë e thjeshtë: në një fazë të jetës tuaj, ju refuzuat të shlyeni huanë ose rregullisht vonuat pagesat.

Për bankat, historia e kredisë së një klienti është një nga kriteret kritike... Dhe nëse e keni vendosur veten si një huamarrës i papërgjegjshëm, do të jetë mjaft e vështirë të rregulloni një reputacion negativ. Në fund të fundit, banka nuk është aspak e interesuar për bashkëpunim me ata njerëz që janë të prirur të shkelin kushtet e marrëveshjes. Në fakt, rrethanat tuaja të jetës praktikisht nuk kanë rëndësi për to. Shumë më e rëndësishme është se sa i besueshëm është huamarrësi që tregoni se jeni.

Si formohet një histori e keqe krediti? Ka disa shkelje që mund të kontribuojnë në këtë:

Mospagimi i plotë i fondeve të kredisë (kjo shkelje është më e rënda, dhe në të ardhmen, nuk duhet të mbështeteni fare në një vendim pozitiv të kredisë).
Vonesa të shumta në pagesa për një periudhë prej 5 deri në 35 ditë ose më shumë (një shkelje mesatare për sa i përket ashpërsisë së saj).
Vonesa e njëhershme e pagesës më pak se 5 ditë.

Sa i përket pikës së fundit, ajo nuk konsiderohet shkelje si e tillë. Në fund të fundit, situatat janë mjaft të zakonshme kur huamarrësi depoziton fonde afër afatit të pagesës, dhe ata thjesht nuk kanë kohë për koha e duhur ecin në bankë. Pothuajse askush nuk i kushton vëmendje gjërave të vogla. Nëse vonesat më pak se 5 ditë janë të rregullta, nuk mund të quani një histori ideale të kredisë. Sidoqoftë, shumica e bankave nuk do ta shohin arsye serioze për refuzim.

Nëse pagesat vonohen për një periudhë prej pesë deri në 35 ditë, kjo është tashmë një histori e keqe krediti. Sidoqoftë, nëse borxhi është shlyer në një mënyrë ose në një tjetër, banka më pas mund të miratojë kërkesën tuaj për një hua të re.

Klientët që në të kaluarën nuk e paguanin fare huanë, as nuk merren parasysh nga bankat - ata refuzohen menjëherë.

Sidoqoftë, një person që ka shlyer me besnikëri një borxh ndaj bankës gjatë gjithë kohës mund të ketë gjithashtu një histori të keqe krediti. Pengesat për marrjen e fondeve mund të jenë procese gjyqësore, apo edhe një gjë e vogël si një borxh ndaj një fqinji.

Si ta rregulloni situatën?

Shumë janë të interesuar se ku është e mundur të gjesh mundësi të tilla, natyrisht, është e mundur. Sidoqoftë, nuk ka gjasa të jeni në gjendje të bashkëpunoni me strukturat zyrtare. Dhe do të duhet të paguani për këtë. Prandaj, është më mirë të mendoni se si ta rregulloni historinë tuaj të kreditit (ose më mirë, ta përmirësoni atë).

Një hua në para me një histori të keqe krediti mund të merret nga shërbime speciale megjithatë, si rregull, një kënaqësi e tillë duhet të paguhet me pagesa të larta interesi.

Në këtë postim, dua të marr parasysh se çfarë do të thotë kredi e keqeçfarë të bëni nëse kjo frazë popullore mund të zbatohet për ju. Duke gjykuar nga numri i pyetjeve në motorët e kërkimit, kjo çështje tani është shumë e rëndësishme, kështu që nuk mund të lihet pa mbikëqyrje në Gjeniun Financiar.

Pra, në botime të veçanta unë kam folur tashmë se si është formuar në përgjithësi, dhe. Unë nuk do ta përsëris këtu: mund të ndiqni lidhjet dhe të njiheni, gjithçka përshkruhet në detaje të mjaftueshme atje. Unë do të përqendrohem në gjënë kryesore: çfarë është një histori e keqe krediti dhe sa e frikshme është.

Çfarë është historia e keqe e kredisë?

Le të themi se aplikoni në një bankë për një hua, duket se keni të ardhura normale, keni siguruar gjithçka Dokumentet e kërkuara, por banka ju refuzon pa shpjeguar arsyet. Paraqisni dokumentet në një bankë tjetër - përsëri. Në të tretën, të katërtin - situata përsëritet kudo. Ekziston një probabilitet shumë i lartë që arsyeja e refuzimit është historia e keqe e kredisë. Për më tepër, bankat shpesh nuk flasin drejtpërdrejt për këtë - ata thjesht i dërgojnë një kërkesë Zyrës së Historisë së Kredisë, marrin një përgjigje nga e cila është e qartë se huamarrësi shpesh është vonuar në pagesat më herët dhe refuzojnë.

Nga rruga, ndonjëherë ndodh që një histori e dëmtuar e kredisë shfaqet tek njerëzit që më parë nuk kishin fare marrëdhënie krediti me bankat. Kjo do të thotë se ata kishin borxhe serioze në fusha të tjera, për shembull, për të paguar taksat dhe tarifat ose faturat e shërbimeve. Një informacion i tillë mund të ruhet edhe në Byronë e Historive të Kredisë, në rast se paditë janë ngritur kundër kësaj llogarie ose janë ngritur çështje penale, si rezultat, një histori krediti e dëmtuar.

Kredia e keqe është informacion në lidhje me performancën mashtruese të së kaluarës nje person specifik ose nga një ndërmarrje e angazhimeve të huasë dhe angazhimeve të tjera, të ruajtura në Byronë e Historive të Kredisë (BCH).

Dikush beson se CRI është e angazhuar në mënyrë të pavarur në formimin e historisë së kredisë, duke përdorur të dhënat e siguruara nga bankat. Por kjo nuk është kështu: Byroja e Historive të Kredisë është e angazhuar vetëm në ruajtjen e informacionit të transferuar atje nga strukturat financiare, kështu, formimi i historisë së kredisë bëhet në institucionet e kreditit dhe organizatat e tjera që dorëzojnë informacion.

Histori e keqe krediti shkallë të ndryshme ashpërsia.

Historia e dëmtuar e kredisë mund të jetë e ndryshme dhe varet nga shkalla e mospagimit të klientit nga detyrimet e tij.

- Për shembull, nëse një person ka vonesa në shlyerjen e huave me një afat deri në 5 ditë, dhe nuk kishte shumë prej tyre, atëherë kjo, natyrisht, nuk do të jetë një histori krediti plotësisht ideale, por gjithashtu jo aq e keqe sa banka të refuzojë një hua. Me shumë mundësi, një huamarrës i tillë do të jetë në gjendje të marrë një hua pa ndonjë problem në përgjithësi.

Por për sipërmarrësit që, për shembull, marrin dhe fitojnë me fonde të huazuara, një histori krediti e dëmtuar është, natyrisht, faktor negativ, sepse për shkak të tij, një person do të humbasë të ardhura shtesë.

Kështu, është gjithmonë e nevojshme t'i qaseni shlyerjes së detyrimeve tuaja të borxhit me shkalla më e lartë përgjegjësi në mënyrë që kredia e keqe të mos bëhet problem serioz në jetën tuaj të ardhshme.

Kredi e keqe: çfarë të bëni?

Le të themi që ju tashmë keni një histori të keqe krediti, çfarë duhet të bëni në një situatë të tillë? Menyra me e mire siç kam shkruar më lart, përdorni këtë si një nxitje të fuqishme për të ndaluar.

Por nëse ende nuk mund të bëni pa huadhënie, atëherë ka edhe mundësi. Në veçanti, ju mund të korrigjoni historinë tuaj të kreditit nëse është bërë e keqe për shkak të një gabimi, ose të paktën të bëni ndryshime pozitive në të. Përveç kësaj, mund të përpiqeni të merrni një hua me një histori të keqe krediti - ka edhe mundësi të tilla. Unë do t'i konsideroj këto opsione në mënyrë më të detajuar në botimet e mëvonshme të veçanta në.

Epo, kjo është e gjitha për sot. Shpresoj se e keni kuptuar se çfarë është një histori e keqe krediti, cilat janë arsyet e shfaqjes së saj dhe cilat pasoja mund të çojë. Qëndroni me ne, përmirësoni gjendjen tuaj shkrim -leximi financiar, mësoni të menaxhoni me kompetencë dhe efektivitet financat personale dhe të krijoni marrëdhënie reciprokisht të dobishme me bankat. Unë ju kujtoj se ju mund të bëni çdo pyetje që ju intereson në komentet e artikujve ose diskutoni në forumin tonë. Shihemi në botimet e reja!