Энциклопедия 

Финансовые ошибки, ведущие к разводу! Семейные финансы и психология

Первое . Тратьте меньше, чем вы зарабатываете (т.е. ваши расходы).

Второе . Откладывайте и/или инвестируйте те деньги, которые в результате соблюдения первого правила остались у вас на руках.

Все остальное, что говорят вам о деньгах, только лишь излишнее усложнение этих правил. Сразу скажу, что покупка телевизора, машины и золотых украшений не является инвестицией. Зачастую приходится довольно долго объяснять некоторым людям эти банальные истины.

Поэтому давайте рассмотрим простые шаги, которые помогут вам поправить свое финансовое положение и со временем стать обеспеченным человеком.

1. Разложите по полочкам свои желания

Я хочу в отпуск. Ребенку необходимо поставить брекеты. Я хочу большой плазменный телевизор. Нужно заплатить за квартиру. Хочу новую машину (круче, чем у соседа ). Хочу есть (3−5 раз в день ).

Понимаете смысл?

Обратите внимание, на что вы тратите деньги. Спросите сами себя — это то, что вам необходимо, или это то, чего вам просто хочется?

Только разложив все это по полочкам, вы сможете уберечь себя от покупки всего подряд, т.е. траты всех имеющихся у вас сейчас денег — а как же тогда вы будете делать инвестиции?

2. Снижайте месячные траты

Вам пришел счет за интернет? За телефон? Другие счета? Сложите счета в стопку и начинайте звонить по всем этим компаниям. Поинтересуйтесь у них, как вы можете снизить ежемесячный платеж или получить скидку. Используйте любой шанс, чтобы снизить эти расходы.

Подсказка : если вы уже долго пользуетесь той или иной услугой, то вам всегда пойдут навстречу. Если не идут, то смело меняйте такого несговорчивого поставщика услуг. Сейчас время покупателя , а не продавца!

3. Снижайте процентные выплаты

Если у вас есть кредит, особенно если это долг по кредитной карте (или микрокредитование — типа быстрокредит ), то вы (по определению ) платите слишком высокие проценты.

Неважно, какова сегодня процентная ставка — она всегда может быть снижена, и намного!

Что вам следует сделать:

Обратитесь в свой банк и попросите снизить ставку по взятому вами кредиту. Если вам вдруг откажут, можете упомянуть их ближайшего конкурента, который готов предложить вам условия намного лучшие.

Если и это не помогло, просто найдите другой банк, который предложит вам условия лучше. Таких сейчас десятки, если не сотни.

4. Накопите и отложите 1000 долларов
Если у вас нет запаса денег, то любая непредвиденная трата (заболел зуб, случилась авария, потек кран, детей надо отправить в лагерь, подскользнулись… ) становится чрезвычайным происшествием для вашего семейного бюджета.

Как правильно «подстелить соломку»?

Но если вы к этому готовы, то проблему можно решить, не прилагая больших усилий. Сделайте все необходимое — откладывайте и сохраняйте (лучше на банковском депозите ) деньги для создания своей «финансовой подушки ». И ни в коем случае не трогайте их! Только в исключительных ситуациях!

5. Используйте собранные в результате выполнения 1−4 пунктов деньги для досрочного погашения имеющихся кредитов

Это даст вам очень сильное чувство гордости за себя любимого (ую). И, в свою очередь, снизит ваши ежемесячные расходы.

6. Записывайте все свои доходы/расходы

Это позволит наглядно увидеть ваши финансовые успехи — в виде точной суммы возвращенных в семейный бюджет денег.

7. Начните подрабатывать на стороне

В свободное от работы время начните зарабатывать деньги, продавая свои знания и опыт. Станьте фрилансером — это сейчас модно! И очень просто, благодаря повсеместному проникновению интернета.

Задумайтесь на минутку : что из этого списка вы сделаете в самую первую очередь? А что уже делаете?

Решил написать еще одну статью на актуальную тему . В последнее время я наблюдаю очень много дискуссий в социальных сетях по этому поводу, в некоторых из них даже не удержался и поучаствовал, и в результате вижу, что люди в большинстве своем совершенно ничего не знают и не понимают, как должен формироваться и расходоваться семейный бюджет.

Итог многих семей печален: постоянные ссоры из-за денег, которые в результате приводят или к разводу, или к постоянной неудовлетворенности семейной жизнью, а точнее – ее бытовой составляющей.

Вопрос очень серьезный, и я настоятельно советую к нему присмотреться и прислушаться, даже если конкретно вас он пока не коснулся. Вот я изучил статистику разводов (которых в России и Украине уже более половины от количества зарегистрированных браков), и увидел, что одной из основных причин разведенные супруги указывают материальную неудовлетворенность друг-другом (муж мало зарабатывает, жена много тратит или наоборот). А некоторые другие причины тоже на 100% или близко к тому связаны с денежной проблемой, только она не упоминается явно (например, нет собственного жилья, невозможно жить с родителями, разный социальный статус супругов, борьба за доминирование в семье и т.д.). Отсюда можно сделать вывод, что семья и деньги связаны очень тесно: около половины разводов, а то и более, полностью или частично происходят именно из-за денег.

Но даже если до развода и не доходит, супруги, не удовлетворенные финансами и отношением к ним друг-друга, обречены на долгую и несчастливую жизнь. Всем известное выражение “романтика разбилась о быт”, мне кажется, во многом именно об этом. И я думаю, что это совсем не то, к чему стремились люди, создавшие семью, даже если они стараются всеми силами ее сохранить.

Я уже не раз затрагивал тему “семья и деньги” в других статьях, дам ссылки на некоторые из них, рекомендую тоже ознакомиться:

В этой статье я хочу показать вам главную проблему, которая, на мой взгляд, приводит к финансовым разногласиям в семье, ну и, конечно же, предложить действенный вариант ее решения. Это мое видение ситуации, подтвержденное, в том числе, личным опытом и наблюдениями, а соглашаться с ним или нет – уже ваше полное право.

Существует так называемый “метод упрощения”, согласно которому, чтобы хорошо понять суть проблемы, нужно максимально упростить ее формулировку, систематизировать все, обобщить и выразить максимально коротко и просто. Так вот, если применить этот метод к нашей теме “семья и деньги”, то получится вот что.

Любые финансовые разногласия в семье сводятся к следующему: один из супругов недоволен финансовыми действиями другого.

Например:

  • Ты мало зарабатываешь;
  • Ты много тратишь;
  • Ты тратишь деньги на то вместо этого;
  • Ты тратишь, а я хочу накапливать;
  • Ты накапливаешь, а я хочу тратить;
  • Ты берешь кредиты, а я не хочу их брать, и т.д.

Почему возникают эти разногласия? Потому что в семье оба члена семьи хотят, чтобы их мнение было учтено при формировании и расходовании семейного бюджета. А членов семьи, взрослых, принимающих решения, всего двое, а это значит, условно, каждый из них имеет 50% голосов в решении вопросов. И нередко возникает ситуация, когда по какому-либо финансовому вопросу итог семейного голосования выглядит так: 50% – “за”, 50% – “против”. Вот и как тут принять решение?

Наверное, кто-то подумал: “ну, это же семья, поэтому кто-то обязательно должен уступить”. Но это утверждение, на мой взгляд, очень спорно, сейчас объясню, почему. Дело в том, что уступать преимущественно будет только один из супругов, чей характер окажется более уступчивым. Но все эти “уступки” будут постепенно накапливаться и нагнетаться у него внутри, принося психологический дискомфорт, и в какой-то момент могут “выстрелить” куда сильнее: “Да что же это такое! Почему именно я всегда должен уступать?!”. В результате – скандал, причем, более сильный, чем при рассмотрении одного текущего вопроса, накопленный месяцами.

Как решить эту проблему иначе? Все просто: нужно исключить принятие решений двумя членами семьи: решения должен принимать один человек, и в идеале распоряжаться деньгами семьи должен тот, кто их заработал. То есть, нужно вести .

В статье я рассматривал, чем отличаются общий, раздельный и смешанный бюджет. Кратко повторюсь, что отличаются они распределением в семье ролей добытчика и распорядителя денежных средств. Раздельный бюджет предполагает, что каждый из супругов полностью распоряжается теми деньгами, которые он заработал, по своему усмотрению. Поэтому разногласия в принятии финансовых решений полностью исключаются: есть один человек, у которого 100% голосов.

Раздельный тип семейного бюджета в постсоветских странах использует меньшинство семей, что показывают даже результаты голосования в опросе на этом сайте (на текущий момент они такие: раздельный бюджет – 18% голосов, смешанный – 38%, совместный – 44%). А разногласия в финансовых вопросах возникает у большинства семей, я полагаю, что это то самое большинство, которое ведет или даже смешанный. Те виды бюджета, где голоса делятся 50/50, и сложно прийти к общему решению. Совпадение?

Противники раздельного бюджета (это, как правило, женщины) часто аргументируют свою позицию примерно так: “А если муж, который зарабатывает, не будет выделять мне деньги? Или даже не мне, а допустим, на ребенка? Или как быть, когда я в декрете и ничего не зарабатываю? И т.д.”

Что можно ответить на это? Раздельный бюджет не означает, что каждый член семьи тратит заработанное только на себя, ничего не выделяя на семью и детей. В принципе, создавая семью, каждый человек уже должен понимать, что она будет требовать расходов, которые придется оплачивать. Но он сам принимает решения, в каком объеме, когда и как он будет финансировать эти расходы, и это принципиальное отличие. Если второго супруга это каким-то образом не устраивает, то у него всегда есть возможность финансировать общесемейные и детские расходы самостоятельно, из собственных заработков, так, как он считает нужным. Если же у него нет заработков, или их недостаточно, то и предъявлять претензии по этому поводу второму супругу как-то неправильно.

Чтобы эта ситуация была понятнее, давайте снова, как я люблю это делать, проведем аналогию семьи и предприятия. Ведь семья – это и есть небольшой хозяйствующий субъект, у которого есть свои доходы, расходы, и должна быть своя прибыль (доходы минус расходы). За счет этой прибыли семья наживает свое богатство, приобретая необходимое имущество, и создает новые источники дохода, вкладывая деньги для получения прибыли.

То есть, в финансовом плане двое супругов – это партнеры по бизнесу, которые создали свое небольшое предприятие, вложив или не вложив в него какие-то начальные собственные активы. Далее им обоим необходимо обеспечить прибыльную работу этого предприятия, и постоянное наращивание его активов.

Вы можете представить себе предприятие, в котором один из партнеров зарабатывает деньги, а второй ими распоряжается? Возможно, такие случаи и есть, но они единичные. В целом распоряжение финансами предприятий происходит пропорционально доле вложений в общее дело каждым из партнеров. Возьмем акционеров в акционерном обществе: они имеют столько голосов при принятии решений, сколько у них акций, и не более. Не бывает такого, что акционер имеет, например, всего 5% или 10% акций, и при этом распоряжается всем капиталом и имуществом предприятия по своему усмотрению – он имеет только, соответственно, 5% или 10% голосов на общем собрании акционеров.

Так вот, чтобы ваше семейное “предприятие” работало прибыльно и без сбоев, эту схему целесообразно перенести и на него – это будет справедливо и финансово грамотно.

Если распоряжаться деньгами в семье супруги будут пропорционально своему вкладу в наполнение семейного бюджета – это будет справедливо, и исключит возможные споры по денежным вопросам.

Моя позиция наверняка идет вразрез со стереотипами и убеждениями многих о том, что в семье “все должно быть общим”, и деньги – тоже. Если такой подход конкретно в вашем случае работает, им довольны оба супруга, финансовое положение семьи улучшается, и нет никаких ссор по денежным вопросам – замечательно, я только рад. Но если разногласия присутствуют, что часто порождает проблемы и ссоры – значит, что-то не так, значит, этот подход неэффективен, и нужно его менять. Как менять – я предложил, а решение, и ответственность за это решение в любом случае за вами.

А как по вашему должны соотноситься семья и деньги? Буду рад услышать ваши мнения и замечания в комментариях.

Желаю вам успехов и финансового процветания! Оставайтесь на и учитесь грамотно распоряжаться семейным бюджетом и личными финансами. До новых встреч!

Один из вас крайне бережно относится к деньгам, а другой моментально тратит все заработанное? Наши советы помогут вам восстановить понимание в семье.

Практикующие психологи признаются, что стали все чаще сталкиваться с целой серией похожих случаев. В последние несколько лет к ним обращаются за помощью пары, которые со стороны могли бы показаться просто идеальными. Эти семьи неплохо обеспечены, у них прекрасные дети и замечательные возможности, и они могли бы быть вполне счастливы вместе, если бы не одно «но»: супруги постоянно ссорятся из-за денег в семье.

Обсуждение практически любого вопроса о деньгах вызывает у них бурю эмоций и массу разногласий.

Сколько можно потратить на отпуск?

Надо ли уже сейчас копить на образование детей?

Стоит ли взять кредит на покупку новой машины или подождать, пока закончится ремонт в квартире?

Сколько давать детям на карманные расходы?

Деньги в семье - сплошные разногласия?

Супруги, которые во всем остальном неплохо ладят друг с другом, патологически не могут договориться о вопросах "денег в семье". Почему это происходит?

Прежде всего, потому что у каждого из нас свои представления о том, как и на что нужно тратить деньги. Но до последнего времени в нашей стране не было принято открыто обсуждать денежные вопросы.

Это считалось не вполне приличным даже внутри семьи, и мы не привыкли говорить о деньгах четко, спокойно и по существу. А если мы не говорим об этом даже с самыми близкими людьми, то может оказаться, что финансовые предпочтения супруги или супруга выясняются только после свадьбы, и договориться оказывается непросто.

Стоит ли говорить друг другу чистую правду о своих доходах и расходах? Или что-то лучше оставить при себе?

Расскажем о том, как обсуждать денежные вопросы в семье...

Деньги в семье: проблема №1

Вы довольно часто утаиваете друг от друга информацию об истинном объеме своих расходов.

Решение

Разумеется, речь не идет о том, чтобы отчитываться друг перед другом за каждый пакетик сока. Но по большому счету, чем честнее вы с мужем в вопросах денег в семье, тем проще вам будет помочь друг другу, если что-то пойдет не так.

Одно дело, если вы в два раза уменьшили цену купленных туфель, другое - если вы, даже не поставив мужа в известность, делаете крупную покупку в кредит.

И когда оказывается, что в одиночку с выплатами не справиться, то вы оказываетесь в очень неприятной ситуации, когда приходится во всем признаваться и просить помощи.

Если вы оказались в таком положении, прежде всего точно выясните, сколько вы еще должны выплатить, какая у вас процентная ставка, есть ли штраф за досрочное погашение кредита.

Разумеется, муж будет и зол, и расстроен, и задет тем, что вы втайне от него позволили втянуть себя в подобную авантюру. Но мужчине гораздо проще взяться за решение проблемы, когда у него есть конкретная информация, и вам нужно ее предоставить. И, конечно же, главный совет на будущее: чем меньше у вас финансовых секретов, тем меньше вероятность, что ваши отношения с супругом будут испорчены, когда тайное станет явным.

Деньги в семье: проблема №2

Муж зарабатывает намного больше вас и поэтому считает, что все может решать сам, без вашего участия.

Решение

На первый взгляд может показаться, что в основе этой проблемы лежат финансовые разногласия, но на самом деле такой вопрос денег в семье гораздо шире.

В семьях, где муж зарабатывает гораздо больше жены, сфера его влияния обычно не ограничивается денежными вопросами: он стремится самостоятельно принимать решения, которые касаются и остальных областей жизни.

В результате вы оказываетесь в подчиненном положении, это и расстраивает вас больше всего, и именно над этим нужно работать. «При разговоре с мужем, - советует психолог, - исходите из того, что вы - семья, вы - партнеры, и потому должны принимать решения сообща. Если муж решает все самостоятельно, он, в сущности, поступает как одиночка, а ведь вы - пара».

Деньги в семье: проблема №3

Муж зарабатывает гораздо больше вас, но при этом вы делите повседневные расходы ровно пополам.

Решение

В идеале нужно обсуждать подобные вопросы еще до того, как вы заводите совместное хозяйство. Но, если этого не случилось, а разделение расходов 50/50 кажется вам несправедливым, вопрос нужно вынести на обсуждение.

Если у супругов раздельный бюджет по западному образцу, то было бы справедливо делить повседневные расходы пропорционально зарплате.

Очень может быть, что мужчина не вполне отдает себе отчет в том, что вы тратите почти все свои деньги на семью. А для него такая сумма не слишком обременительна. Чтобы не быть голословной, покажите ему чеки и счета. Как мы уже говорили, мужчины гораздо успешнее оперируют точными цифрами и фактами.

Деньги в семье: проблема №4

Когда вы стали жить вместе, у мужа были временные денежные трудности, но с тех пор прошло несколько лет, а трудности все не заканчиваются, и вам приходится обеспечивать семью.

Решение

Этот вопрос требует немедленного обсуждения и решения. Если вы молчите, мужчина считает, что все в порядке. И он вряд будет что-то менять, если уже несколько лет ему удается комфортно жить за счет денег, заработанных вами.

Скорее всего, вам придется прояснить суть проблемы и взять ее решение в свои руки .

Здесь все дело в том, что мешает мужчине обеспечивать семью. Скажем, если у него долги, связанные с выплатами по кредитам за машину, стоит подумать о том, чтобы ее продать, досрочно погасить кредит и присмотреть более экономичную модель.

Если проблема в том, что он не может найти подходящую работу, вместе подберите агентство по трудоустройству и помогите составить резюме.

Самое главное - дать понять, что вы не собираетесь зарабатывать деньги за двоих, но при этом готовы оказать посильную помощь в решении проблемы.

Деньги в семье: проблема №5

Вы хотите, чтобы у вас был общий семейный бюджет, но муж настаивает на том, что каждый должен быть за себя, «как в цивилизованных странах».

Решение

Да, «в цивилизованных странах» супруги довольно часто предпочитают вести раздельный бюджет, особенно если у них есть дети от предыдущих браков. Но то, что принято в других странах, не всегда работает у нас. А потому мужчина, который хочет иметь свой собственные деньги вне семьи, чаще всего вызывает у жены массу тревог. Он не доверяет мне? Или не хочет оставаться со мной надолго? Или наши отношения для него не настолько важны?

Как правило, такой денежный вопрос - на самом деле вопрос доверия. И, чтобы понять, почему ситуация складывается таким образом, вам нужно знать о прошлом вашего мужа.

Возможно, первый брак закончился разводом и скандальным разделом имущества и ваш муж до сих пор вспоминает его с содроганием? Или в ваших отношениях с ним есть что-то, что мешает взаимному доверию? В любом случае, если вас не устраивает раздельный бюджет, этот вопрос нужно обсуждать.

Есть ли какие-то условия, при которых супруг изменил бы свою точку зрения? Может быть, он согласится для начала пойти на компромисс? К примеру, иметь общий счет для оплаты повседневных расходов и трат, связанных с детьми, и раздельные счета для всего остального? Подумайте и о том, что в раздельном ведении бюджета есть свои плюсы: если у каждого из вас свои деньги, вам не нужно отчитываться перед мужем за то, когда и что вы потратили.

Деньги в семье: проблема №6

Ваш муж хочет вложить семейные накопления в ПИФы с высокой степенью риска.

Решение

Возможно, вам стоит обратиться к финансовому аналитику, чтобы трезво оценить степень риска. Очень может быть, что вклад, который кажется вам чрезвычайно рискованным, на самом деле почти так же надежен, как банковский депозит. Но, может быть, и нет, и тогда об этом лучше узнать наверняка.

Мужчины гораздо легче идут на финансовый риск. Женщины в этом отношении гораздо более осторожны - они скорее согласятся держать деньги дома, чем соблазнятся высокими процентами от игры на бирже.

Если финансовый аналитик не развеял ваших опасений, то подумайте над тем, чтобы разделить ваши накопления на две части. Пусть одна часть будет лежать на счету в надежном банке, и это даст вам необходимое чувство безопасности. Вторую часть можно вложить в ПИФы, как того хочет ваш муж, но при этом нужно очень ответственно отнестись к выбору фонда, тщательно проверить историю его работы и только после этого делать вклад.

Деньги в семье: проблема №7

Вы совершенно по-разному представляете себе, как и на что нужно тратить деньги.

Решение

В этом случае раздельное ведение "денег семьи" может оказаться прекрасным выходом из положения : таким образом вы перестанете спорить из-за мелочей и портить настроение друг другу. Но в том, что касается долгосрочного планирования, вам все равно придется договариваться, без этого довольно сложно жить вместе под одной крышей.

К примеру, если один из вас легко тратит деньги, а второй, наоборот, очень бережлив, попробуйте составить план расходов.

Продумайте, когда вы сможете позволить себе отпуск на море или покупку машины, рассчитайте, сколько вы сможете на это потратить. Таким образом, бережливому супругу будет легче расстаться с деньгами, если это запланированные и продуманные расходы. А тот, кто любит тратить, получит то, что ему хочется.

Деньги в семье: проблема №8

Вы ушли с работы, чтобы ухаживать за ребенком, но осознали, что вам совсем не нравится во всем зависеть от мужа.

Решение

Рождение первого ребенка всегда сулит массу сюрпризов, и далеко не все из них можно назвать приятными. Вряд ли можно было предположить, что вас будет настолько расстраивать отсутствие работы и, как следствие, собственных денег.

Именно по этой причине многие женщины чувствуют себя особенно уязвимыми.

Прежде всего нужно разобраться в том, что именно вас беспокоит. То, что вам нужно просить деньги у мужа на каждую мелочь? Или вы считаете, что он недооценивает ваш труд?

Как бы то ни было, лучшее решение в этой ситуации - это фиксированная сумма, которую вы получаете раз в месяц и можете тратить по собственному усмотрению. Отнеситесь к этому как к деловому соглашению. В конце концов, если бы вы не сидели дома с ребенком, вам бы пришлось найти няню и платить ей зарплату.

А если вы так обеспокоены этим вопросом, а муж не понимает ваших денежных намеков, найдите себе работу. Что я и сделала, как только малышу исполнилось 6 месяцев. И теперь зарабатываю больше него, но это уже другая проблема...

Правильное отношение к деньгам необходимо прививать детям с раннего возраста, тщательно соизмеряя, о чем в финансовой сфере можно и о чем нельзя с ними говорить…

ДЕТИ И ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СЕМЬИ

Сара Лордж Батлер

В тот выходной день, когда мы пригласили на несколько часов няню, чтобы она посидела с нашей шестилетней дочкой, у нас сломалась машина для сушки белья.

Услышав, что я собираюсь купить новую, дочь произнесла:

Мама, по-моему, мы тратим слишком много денег!

По ее разумению, замена сушильной машины и оплата нанятой для нее няни - это «слишком много». Но откуда у нее такие мысли? Одно из двух: либо она очень умна и попыталась воспользоваться случаем, чтобы уговорить нас изменить планы, либо - она действительно обеспокоена нашим финансовым положением. Разве ребенок такого возраста способен оценить подобные ситуации? Быть может, мы с мужем неправильно вели себя с ней и разговаривали при дочери о том, о чем ей не надо было знать?

Я решила посоветоваться с хорошим специалистом и позвонила клиническому психологу доктору Брэду Клонцу, который написал на данную тему целую книгу. Он выделил время для консультации, в ходе которой подробно объяснил мне, о чем можно и о чем нельзя сообщать детям, когда речь идет о деньгах.

Нельзя при ребенке, - сказал он, - произносить трудную для его восприятия фразу: «Просто не представляю, как оплатить в этом месяце счета!». Дети не в силах нам в этом помочь. Но прекрасно улавливают тревожные нотки в родительском голосе. И реагируют на это, как правило, испытывая безотчетный страх и беспокойство. Вообще, надо стараться не перегружать сознание детей финансовой информацией, не обсуждая в их присутствии обстоятельства, на которые они не могут как-то повлиять…

Разговор получился долгим. Попробую здесь пересказать его суть.

Говоря «не надо перегружать сознание детей», д-р Клонц, разумеется, подразумевал осторожность, осмотрительность родителей в выборе тем общения между собой при детях. Но ни в коем случае - не исключение их из семейного «контекста».

Поскольку психика ребенка - чувствительный «механизм», ощущающий малейшие колебания в домашней атмосфере, скрывать от него все семейные трудности - тоже нельзя. Умалчивание даст тот же результат - в поведении ребенка проявится нервозность. Богатое детское воображение может рисовать ему такие картины якобы развивающихся в доме, скрытых от его взгляда событий, что взрослому это и в голову никогда не придет.

Поэтому очень важно буквально с «пеленок» устанавливать с детьми добрые, доверительные отношения. Если между вами и вашим ребенком доверительность - существует, тогда, если семью настигают невзгоды, можно на доступном его возрасту уровне объяснить ему ситуацию. Спокойно сказать ему, что папа, допустим, потерял работу и пытается найти новую. И обязательно подчеркнуть: «Мы, конечно же, справимся. Но всем нам придется какое-то время потерпеть и не покупать, к примеру, новые игрушки. Придется отказаться от наемной уборщицы. Тут я рассчитываю и на твою помощь…».

Такой откровенный, дружеский разговор не напугает детей и сплотит семью.

Как себя вести, если сын или дочь спрашивает у отца или матери о размере их заработка?

Лично я ни за что не стала бы отвечать на этот вопрос. Разумеется, не сказала бы: «Это тебя не касается». Но постаралась бы как можно деликатнее соскользнуть с затронутой темы.

А вот доктор Клонц придерживается иного мнения.

Иногда у меня, чужого, в сущности, человека пациенты-подростки спрашивают о моих доходах, - говорит он. - И я, не стесняясь, сообщаю, сколько зарабатываю. Тут нечего стесняться…

Всем нам известно, что в обществе не принято делиться информацией, у кого какие доходы. А дети, как вы сами понимаете, могут, не придав этому значения, передать полученные от родителей сведения друзьям, те - своим родителям.

Что ж, в данном случае приходится выбирать из двух зол - меньшее. Если вы не будете разговаривать с детьми о семейных доходах, считает Клонц, у них может сложиться впечатление, что иметь много денег или, наоборот, мало - стыдно. Если в сознании ребенка закрепятся подобные мысли, это вряд ли принесет ему пользу в будущем, когда настанет время решать, как он будет зарабатывать на жизнь.

Доктор уверен, что на обращенный к родителям вопрос о зарплате надо ответить. Другое дело - можно сказать ребенку, что это семейный секрет и попросить его никому об этом не рассказывать.

Многие родители, которые мало бывают дома, потому что им приходится допоздна работать, на укоры детей, что их редко водят куда-то, что им недостает родительского внимания, отвечают примерно так: «Я работаю, чтобы оплатить твою учебу (детский сад), чтобы ты мог посещать кружок, заниматься в спортивной секции…». Не отдавая себе отчет в том, что таким образом взваливают на ребенка груз ответственности.

Так поступать нельзя ни в коем случае. Надо сказать: «Работа для меня очень важна. И как только у меня будет свободное время, мы обязательно проведем его вместе. А пока подумай, куда мы пойдем, и что будем делать».

Немало споров с детьми возникает нередко перед праздником Пурим, когда ребенку нужен карнавальный костюм. «Почему тебе нужен именно этот наряд! - возмущается мама. - Нет, для нас он слишком дорогой…».

Доктор Клонц советует решать такую проблему более миролюбивым способом, не заставляющим ребенка страдать и строить нелестные для вас предположения.

Надо твердо, оперируя фактами сообщить, что на костюмы к празднику вы выделили из бюджета такую-то сумму. И предложить детям выбор: либо они найдут что-то дешевле, либо с вашей помощью, разумеется, смастерят карнавальный наряд своими руками. Еще лучше, если родители задолго до праздника сами станут инициаторами такого разговора и обсудят с детьми необходимые детали.

Дети, - говорит в заключение нашей беседы доктор Клонц, - очень рано начинают понимать, что возможность что-то покупать связана с деньгами. И если не обсуждать с ними денежные проблемы в семье, они, получая обрывочную информацию извне (от друзей, соседей и т.д.) и наблюдая, как ведут себя родители, чтобы заработать и потратить деньги «с умом», делают собственные выводы. Как правило - неверные. Ведь их аналитические способности весьма ограничены. Если родители вовремя не откорректируют их представление о деньгах, с возрастом они лишь утвердятся в своем ошибочном мнении…

Если ребенок рос, к примеру, в малообеспеченной семье, у него, по словам Брэда Клонца, может сложиться устойчивое мнение, что денег, сколько ни зарабатывай, всегда не хватает. Когда такие дети становятся взрослыми, закрепившееся в них неправильное представление о деньгах трансформируется в известные поведенческие стереотипы. Либо это - «трудоголики», которые копят деньги и боятся их тратить, либо - транжиры («зачем вести счет деньгам, если их все равно не хватит?»).

Независимо от размеров семейного бюджета, важно с раннего возраста прививать детям правильное отношение к деньгам. И самое главное в этом процессе - приучить их к мысли, что расходы надо планировать и что такое планирование строится на соизмерении жизненных ценностей.

Допустим, ребенок просит родителей купить ему дорогую игрушку. Даже если доходы семьи без малейшего ущерба позволяют сделать это, не спешите удовлетворять каждое требование. Время от времени необходимо демонстрировать, что он не может получать все, что вздумается. Однако, отказывая, обязательно объясняйте, почему сейчас его желание невыполнимо. Если Вы, к примеру, планируете в период отпуска совершить путешествие всей семьей, это - прекрасный повод для отказа в игрушке. Расскажите сыну (или дочери) о своих планах и подчеркните, что на поездку нужны деньги. Поэтому сейчас вы приобретаете только самое необходимое. Чтобы потом всем членам семьи предоставить возможность хорошо отдохнуть.

Денежный вопрос – одна из самых конфликтных зон в отношениях между мужем и женой. Хотя бы потому, что помещает семью на определенную социальную ступень. Однако, как ни парадоксально, но количество денег в этом вопросе играет далеко не главную роль. Обратную сторону финансового вопроса рассматривает психолог Евгения Зоткина.

– Когда молодым супругам нужно начинать обсуждать финансовый вопрос, чтобы предотвратить конфликты на этой почве?

– Финансовые вопросы нужно обсудить еще до брака – где семья будет жить, где брать средства на содержание семьи, кто будет нести за это ответственность. Разные семьи существуют по разным принципам финансирования: могут работать оба супруга или только один, в некоторых семьях оба супруга могут не работать, а получать доход, скажем, от ренты. И не всегда представления одной стороны о финансовых вопросах могут совпадать с мнением будущей супруги или супруга. Здесь важно на­учиться договариваться, обговорить до брака именно отношение к деньгам: нужно ли постоянно на что-то копить, откладывать, нужно ли иметь стабильную зарплату или можно позволить себе работать фрилансером…

Деньги являются неким эквивалентом возможностей, они позволяют человеку реализовывать свои желания. Одной семье хватает совсем небольших средств на жизнь, а в другой семье происходят конфликты на тему денег при полном, казалось бы, благополучии. И очень часто это происходит оттого что в добрачный период финансовый вопрос остался «за скобками». Многие женщины до свадьбы только делают вид, что они довольны тем уровнем жизни, который им может предложить будущий супруг: например, им важно во что бы то ни стало выйти замуж, или они боятся конфликта, поэтому обходят стороной «скользкий» вопрос. Но когда женщина вступает в брак, вдруг становится понятно, что доходы мужа не оправдывают ее ожиданий, да и сами отношения оказались далеки от ее фантазий. И тогда на первый план выходит межличностное недовольство, сразу становится видно, как на самом деле супруги относятся друг к другу.

– Как правильно выстроить отношения, чтобы тот, кто зарабатывает деньги, не стал в семье диктатором?

– Диктат в семье возникает не на пустом месте, обычно кто-то из супругов позволяет так к себе относиться. Если бы для одного из супругов такая модель отношений была недопустима, отношения просто не сложились бы. Часто женщина, которая финансово зависит от мужчины, тихо ненавидит его за свою зависимость. При этом она ничего не делает, чтобы стать менее зависимой, находит себе кучу оправданий. В таких ситуациях всплывает даже не вопрос денег, а вопрос реализации собственных психологических целей – такая женщина скорее предпочтет подчиняться, страдать и унижаться, чем быть независимой. Если женщина относится к себе с уважением, она сможет выстроить отношения с супругом так, что он увидит: фактически в их семье происходит равноценный обмен услугами – муж приносит в семью деньги, а она обеспечивает в доме уют, готовит еду и воспитывает его детей.

– Есть ли основные принципы, по которым формируется семейный бюджет?

– Если супруги хотят гармонично существовать, важно, чтобы у каждого партнера было собственное материальное пространство, своя кучка денег, которой он мог бы распоряжаться так, как он хочет, не отчитываясь перед другим. У каждого человека есть круг собственных потребностей, и эти потребности могут отличаться от потребностей другого человека. Прекрасно, если в семье есть конвертики, в которые супруги откладывают некоторые суммы на жизнь, на дом, на образование ребенка, и есть еще отдельный конвертик на мелкие расходы. Как говорил Оскар Уайльд: «Я могу обойтись без необходимого, но не могу жить без лишнего!»

Многим парам важнее получить сиюминутное удовольствие – пойти в ресторан и потратить деньги на вкусный ужин, чем откладывать на крупную покупку, ограничивая себя во всем. Обычно такой образ жизни свойственен тем людям, которые с детства жили в достатке. Главное, чтобы супруги имели одинаковый взгляд на денежные траты, тогда конфликты по этому вопросу будут сведены к минимуму. Когда человек может позволить себе купить то, что он хочет, пусть даже это будет какая-то мелочь, в этот момент он ощущает себя богатым, это доставляет ему детскую радость, что очень важно. А когда человек копит, например, на загородный дом, в этот период он чувствует себя бедным, потому что не может позволить себе вот этих маленьких радостей.

– Стоит ли делать запас «на черный день»? Как лучше рассчитать этот запас?

– Все зависит от того, насколько у супругов развито или не развито чувство безопасности. Если человек с доверием относится к своему будущему, ему не обязательно делать накопления. Он, конечно же, не знает, что будет завтра, но он внутренне уверен, что как-то все сложится – он живет сегодняшним днем и прекрасно себя чувствует. Для другого человека такая позиция неприемлема, он не может спокойно спать, если у него нет никаких накоплений. Опять же в паре очень важно, чтобы взгляды супругов были похожими. Конечно, если муж живет сегодняшним днем, а жена считает недопустимым жить без накоплений, это будет отражаться на их отношениях. Поэтому эти вопросы очень важно обговаривать до брака.

Есть две категории богатых людей – богатые люди с временными финансовыми трудностями и «бедные» люди с деньгами, которые могли бы облегчить свою жизнь, но с детства приучены экономить каждую копейку. Обычно это выходцы из небогатых семей, такие люди очень тяжело расстаются с деньгами. Получается, что для такой категории людей деньги – некий символ могущества, но при этом воспользоваться ими они не могут. Они живут как небогатые люди, хотя на самом деле деньги у них есть. А есть люди, у которых не так много денег, но они живут так, как будто их много – у таких людей есть внутреннее ощущение богатства. Они радуются, что с помощью денег могут реализовать свою мечту, и готовы легко с ними расстаться, например, ради какого-то праздника. У таких людей, которые ничего не откладывают, которые легко относятся к деньгам, как правило, всегда находятся какие-то варианты, возможности жить безбедно. А того, кто настороженно относится к жизни, все время ждет подвоха, копит на какой-то непредвиденный случай, как правило, и поджидают всякие финансовые неприятности.

– А чем отличается легкое отношение к деньгам от легкомысленного?

– Степенью критичности. Легкомысленный человек тратит деньги бездумно, не ограничивая свои траты, он утрачивает ощущение реальности, а потом, когда его семье нечего есть, говорит «как же так»? Человек, который к деньгам относится легко, на них не зацикливается – он может себе позволить потратить определенную сумму денег, но он знает, как восполнить этот ресурс. У него адекватное восприятие реальности.

– Если материальное положение в семье кардинально изменилось – доходы резко упали или резко возросли, – как с наибольшим психологическим комфортом перестроиться на новый образ жизни? Стресс для семьи – когда деньги есть и вдруг их не стало, и точно такой же стресс семья переживает, когда денег не было – и вдруг они появились в большом количестве.

–Здесь нет универсальных законов. Очень важна способность анализировать ситуацию. Отрицательные эмоции имеют один большой плюс – они запускают поисковую активность, человек начинает думать, как изменить ситуацию. В кризисных ситуациях всегда нужно настраивать себя на позитив. Если нет работы – это не беда, это всего лишь временная трудность, с которой можно справиться. В такой ситуации членам семьи не нужно «вешать собак» друг на друга, обвинять себя в финансовом кризисе, который случился с семьей, – важно проявить терпение и поддержку.

Как ни странно, внезапная бедность – не самая тяжелая ситуация. Во втором случае справиться с переменами гораздо сложнее – люди привыкли экономить, жить скромно, и вдруг на них сваливается богатство. Когда люди резко богатеют, ментально они пытаются вернуться к прежнему образу жизни, пытаются опять стать бедными. Мало кто может легко войти в новую богатую жизнь и начать жить с этим богатством как рыба в воде. Чаще всего человек чувствует себя потерянным, озлобленным на себя и на окружающих, теряет старых друзей и не приобретает новых. Состоятельному человеку психологически проще оказаться без денег, чем человеку бедному стать богатым.

– А можно ли выработать в себе вот такое отношение к деньгам – не легкомысленное, но легкое?

– Когда денег недостаточно, кажется, что жизнь станет более радостной и счастливой, если их будет больше. Но это иллюзия. Природа человека такова, что он всегда хочет больше, чем он имеет. Образ человека, который находится в бесконечной реализации своих желаний, очень точно описал А.С. Пушкин в сказке «О рыбаке и рыбке». Вспомним старуху, которой сначала достаточно было одного корыта, а потом уже и столбового дворянства недостаточно. Чтобы не попасться на крючок своих желаний, важно выстроить ценностные приоритеты, которые не связаны с приобретениями. По сути человеку не так уж много в жизни нужно.