Mauvais antécédents de crédit que faire. Mauvaise histoire : où obtenir un prêt

20.01.2019

Les personnes qui n'utilisent pas les fonds empruntés peuvent même ne pas connaître l'existence du Credit History Bureau et ce qui constitue histoire de credit... Cependant, ceux qui vont contracter une hypothèque devraient étudier cette question plus en détail. Le fait est que lors de la vérification d'un demandeur pour un prêt aussi important et à long terme, même les moindres points noirs de son historique de crédit peuvent devenir un motif de refus. Parlons de ce que signifie un mauvais dossier de crédit.

Qu'est-ce qu'un historique de crédit et comment se forme-t-il ?

La notion du terme historique de crédit est décryptée dans la loi n° 218-FZ du 30/12/2004 « Sur les historiques de crédit », la procédure de création/liquidation et de régulation des activités du Bureau des historiques de crédit (BCH) est également écrit là-bas. Selon cet acte réglementaire, il s'agit d'informations qui reflètent l'exécution des obligations de prêt de l'emprunteur, stockées dans le BCH. Il se compose de parties ouvertes et fermées. La partie ouverte de l'historique de crédit contient des informations personnelles sur l'emprunteur (nom complet, données de passeport, adresse d'enregistrement, etc.), ainsi que des données sur l'exécution de ses obligations de crédit, en particulier :

montant total du prêt ;
la durée totale d'utilisation des fonds empruntés ;
l'échéance des intérêts du prêt ;
avenants au contrat de prêt, notamment ceux liés à l'allongement de la durée du prêt, etc. ;
la date et le montant du remboursement effectif du prêt par l'emprunteur ;
remboursement du prêt au détriment de la garantie (le cas échéant) ;
faits litigieux relatifs à l'exécution des contrats de prêt.

La partie fermée contient des informations sur les établissements de crédit avec lesquels l'emprunteur a traité, ainsi que sur toutes les entités qui ont demandé des informations à son sujet au BCH. est formé sur la base des informations soumises par les créanciers au CEPRB. Il est à noter que depuis 2014, non seulement les banques, mais aussi les coopératives de crédit, ainsi que les organismes de microcrédit, sont obligés de coopérer avec le BCH. Dans le même temps, en Russie, il existe aujourd'hui environ 23 bureaux de CI et tous n'ont pas de bases de données combinées, et les banques, en règle générale, ne travaillent qu'avec quelques-uns d'entre eux. Par conséquent, différents CRI peuvent contenir des informations différentes sur l'emprunteur.

Raisons des mauvais antécédents de crédit

Les antécédents de crédit peuvent être endommagés :

par la faute du créancier ;
par la faute de l'emprunteur.

La banque est en mesure de gâcher le dossier de crédit de l'emprunteur en grande partie en transmettant de fausses informations sur son passifs de crédit dans le BKI. Par exemple, il peut y avoir un cas où l'emprunteur a accepté de recevoir un prêt, mais a finalement décidé de ne pas le prendre, et un employé de banque trop proactif a déjà transféré les données au BKI. Ainsi, un prêt non clôturé peut figurer dans le dossier d'un emprunteur défaillant. Les erreurs peuvent être de nature différente, mais l'essence reste la même - l'emprunteur ne doit pas compter sur l'obtention d'un nouveau prêt tant qu'il n'aura pas corrigé la situation.

Comme on dit : « le sauvetage des noyés est l'œuvre des noyés eux-mêmes », l'emprunteur devra corriger les erreurs de la banque. Pour ce faire, vous devrez contacter la banque d'où le BCH a reçu des informations fausses, avec une déclaration concernant le transfert de données au bureau sur la véritable situation. C'est pour cette raison que les experts recommandent aux emprunteurs de s'intéresser aux informations de leur dossier de crédit avant de solliciter un crédit immobilier ou un autre prêt important. De plus, une fois par an, l'emprunteur peut le faire gratuitement.

Quant au respect des obligations par les emprunteurs eux-mêmes au titre de prêts antérieurs, les faits suivants peuvent altérer le dossier de crédit :

tout retard dans le versement d'un paiement mensuel ;
la présence de retards réguliers ou de longue durée ;
remboursement du prêt du fait de la vente de l'objet gagé et litige dans le cadre d'accords de prêt.

La perspective d'obtenir un nouveau prêt dépendra de la fin de votre relation avec le prêteur précédent. Ainsi, en cas de retard ponctuel de paiement d'un prêt ne dépassant pas 5 jours, avec en outre un remboursement précis et complet, la probabilité de refus du prochain prêt est faible. Des retards réguliers ou à long terme vous garantiront un refus de prêter auprès d'une grande banque aux conditions standard, mais vous pourrez peut-être obtenir un prêt à taux d'intérêt élevé auprès d'un petit prêteur. Mais le non-remboursement catégorique du prêt, qui s'est soldé par un contentieux, vous fermera probablement l'accès à de nouveaux prêts dans les banques.

Comment réparer votre historique de crédit?

Afin de corriger vos antécédents de crédit, vous avez besoin après la clôture mauvais prêt contractez quelques prêts supplémentaires et à temps, et remboursez-les soigneusement. Ainsi, l'impression globale du dossier de l'emprunteur s'améliorera. De plus, s'il existe une explication logique à la présence de défauts de paiement, alors, en plus d'autres documents, il convient de joindre la preuve que les problèmes d'historique de crédit sont causés par des circonstances objectives ou indépendantes de la volonté de l'emprunteur. Par exemple, il peut s'agir d'un retard total. les salaires pendant une crise ou maladie grave quelqu'un de parents proches. Cela montrera à la banque que vous êtes vous-même un débiteur assez discipliné et responsable, mais en dans ce cas des facteurs indépendants de votre volonté ont joué un rôle.

En plus de justifier les points négatifs de votre historique de crédit, vous pouvez transférer les factures à la banque pour paiement utilitaires ou un service de communication qui démontre votre solide discipline financière. S'il y a eu un léger retard pour des raisons techniques ou autres, vous pouvez essayer de vous mettre immédiatement d'accord avec les représentants de la banque afin qu'ils ne transfèrent pas cette information au BKI (bien que les chances qu'ils se rendent à votre rendez-vous soient faibles).

Il existe également des moyens illégaux d'effacer vos antécédents de crédit. Certaines organisations s'engagent à le faire pour de l'argent tout à fait décent. En outre, un certain nombre de courtiers en crédit proposent d'améliorer les antécédents de crédit de l'emprunteur pour un pourcentage du montant de la transaction avec la banque. Cependant, lorsque vous vous adressez à de telles organisations, n'oubliez pas que toute action illégale risque de devenir tôt ou tard évidente, et la banque ne refusera pas seulement de vous accorder un prêt ou d'exiger son remboursement anticipé (si la vérité a été découverte après avoir reçu le prêt). , mais aussi vous inscrire sur la liste noire de la banque. , ce qui vous fermera la possibilité de contracter n'importe quel emprunt auprès de n'importe quel établissement de crédit.

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Donc, vous avez besoin d'un prêt. Après avoir reçu un refus dans une banque, vous êtes allé dans une autre, mais là aussi, vous avez échoué. Quel est le problème? Il semblerait que vous ayez une attestation de revenus, et le montant requis ne vient pas de nulle part. Ces problèmes sont le plus souvent rencontrés par les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit. Qu'est-ce que ça veut dire? C'est très simple : à un moment de votre vie, vous avez refusé de rembourser le prêt ou avez régulièrement retardé vos paiements.

Pour les banques, l'historique de crédit d'un client est l'un des critères critiques... Et si vous vous êtes imposé comme un emprunteur irresponsable, il sera assez difficile de réparer une réputation négative. Après tout, la banque n'est pas du tout intéressée à coopérer avec les personnes susceptibles de violer les termes de l'accord. En fait, vos circonstances de vie n'ont pratiquement pas d'importance pour eux. Le degré de fiabilité d'un emprunteur que vous vous montrez est beaucoup plus important.

Comment se forme un mauvais dossier de crédit ? Plusieurs violations peuvent y contribuer :

Non-remboursement total des fonds de crédit (cette violation est la plus grave et à l'avenir, il ne faut pas du tout compter sur une décision de crédit positive).
Retards de paiement multiples d'une durée de 5 à 35 jours ou plus (violation de la gravité moyenne).
Retard unique de paiement inférieur à 5 jours.

Quant au dernier point, il n'est pas considéré comme une violation en tant que tel. Après tout, les situations sont assez courantes lorsque l'emprunteur dépose des fonds près de la date limite de paiement et qu'il n'a tout simplement pas le temps pour Le bon moment marcher jusqu'à la banque. Presque personne ne fait attention à de telles bagatelles. Si les retards de moins de 5 jours sont réguliers, vous ne pouvez pas appeler un historique de crédit idéal. Cependant, la plupart des banques ne verront pas raisons sérieuses pour refus.

Si les paiements sont retardés pendant une période de cinq à 35 jours, il s'agit déjà d'un mauvais dossier de crédit. Cependant, si la dette a été remboursée d'une manière ou d'une autre, la banque pourra par la suite approuver votre demande de nouveau prêt.

Les clients qui, dans le passé, n'ont pas du tout remboursé le prêt ne sont même pas pris en compte par les banques - ils sont immédiatement refusés.

Cependant, une personne qui a fidèlement remboursé une dette à la banque tout le temps peut également avoir un mauvais dossier de crédit. Les obstacles à l'obtention de fonds peuvent être des litiges, ou même une bagatelle comme une dette envers un voisin.

Comment arranger la situation ?

Beaucoup sont intéressés par où il est possible de trouver de telles opportunités, bien sûr, c'est possible. Cependant, il est peu probable que vous puissiez coopérer avec les structures officielles. Et vous devez payer pour cela. Par conséquent, il est préférable de réfléchir à la façon de réparer votre historique de crédit (ou plutôt de l'améliorer).

Un prêt de trésorerie avec un mauvais dossier de crédit peut être obtenu auprès de services spéciaux cependant, en règle générale, un tel plaisir doit être payé avec des intérêts exorbitants.

Dans ce post, je veux considérer ce que cela signifie mauvais credit que faire si cette expression actuellement populaire peut s'appliquer à vous. À en juger par le nombre de requêtes dans les moteurs de recherche, cette question est désormais très pertinente, elle ne peut donc pas être ignorée par le génie financier.

Ainsi, dans des publications séparées, j'ai déjà expliqué comment il se forme en général et. Je ne le répéterai pas ici : vous pouvez suivre les liens et vous familiariser, tout y est décrit de manière suffisamment détaillée. Je vais me concentrer sur l'essentiel : qu'est-ce qu'un mauvais dossier de crédit et à quel point c'est effrayant.

Qu'est-ce qu'un mauvais dossier de crédit ?

Disons que vous demandez un prêt à une banque, vous semblez avoir un revenu normal, vous avez tout fourni Documents requis, mais la banque vous refuse sans en expliquer les raisons. Soumettez à nouveau des documents à une autre banque. Dans le troisième, quatrième - la situation se répète partout. Il y a une très forte probabilité que la raison du refus soit un mauvais dossier de crédit. De plus, les banques n'en parlent souvent pas directement - elles envoient simplement une demande au Credit History Bureau, reçoivent une réponse dont il est clair que l'emprunteur a souvent retardé les paiements plus tôt et refusent.

Soit dit en passant, il arrive parfois qu'un historique de crédit endommagé apparaisse chez des personnes qui n'avaient auparavant aucune relation de crédit avec les banques. Cela signifie qu'ils avaient de sérieuses dettes dans d'autres domaines, par exemple pour payer des impôts et des taxes ou des factures de services publics. Ces informations peuvent également être stockées dans le Bureau of Credit Histories, au cas où des poursuites auraient été intentées contre ce compte ou des poursuites pénales auraient été engagées, ce qui entraînerait des antécédents de crédit endommagés.

Un mauvais crédit est une information sur les performances frauduleuses passées une personne précise soit par l'entreprise d'engagements de prêts et autres engagements, conservés au Bureau of Credit Histories (BCI).

Quelqu'un pense que le CRI est indépendamment engagé dans la formation des antécédents de crédit, en utilisant les données fournies par les banques. Mais ce n'est pas le cas: le Bureau of Credit Histories ne s'occupe que de stocker les informations qui y sont transférées par les structures financières. Ainsi, la formation des antécédents de crédit a lieu dans les établissements de crédit et autres organisations soumettant des informations.

Mauvais historique de crédit divers degrés gravité.

L'historique de crédit endommagé peut être différent et dépend du degré de manquement du client à ses obligations.

- Par exemple, si une personne a retardé le remboursement de prêts à terme jusqu'à 5 jours, et il n'y en avait pas trop, alors ce ne sera bien sûr pas un historique de crédit tout à fait idéal, mais pas non plus si mauvais que la banque refuserait un prêt. Très probablement, un tel emprunteur pourra contracter un prêt sans aucun problème de manière générale.

Mais pour les entrepreneurs qui, par exemple, prennent et gagnent des fonds empruntés, un historique de crédit endommagé est, bien sûr, facteur négatif, car à cause de cela, une personne perdra des revenus supplémentaires.

Ainsi, il est toujours nécessaire d'aborder le remboursement de vos titres de créance avec le plus haut degré responsabilité afin que le mauvais crédit ne devienne pas un problème sérieux dans votre vie future.

Mauvais crédit : que faire ?

Disons que vous avez déjà un historique de crédit endommagé, que devez-vous faire dans une telle situation ? La meilleure façon comme je l'ai écrit ci-dessus, utilisez-le comme une puissante incitation à arrêter.

Mais si vous ne pouvez toujours pas vous passer de prêter, il existe également des options. En particulier, vous pouvez corriger votre historique de crédit s'il est devenu mauvais à cause d'une erreur, ou au moins y apporter des modifications positives. De plus, vous pouvez essayer de contracter un prêt avec un mauvais dossier de crédit - il existe de telles opportunités. J'examinerai ces options plus en détail dans des publications distinctes ultérieures sur.

Bon, c'est tout pour aujourd'hui. J'espère que vous avez compris ce qu'est un mauvais dossier de crédit, quelles sont les raisons de son apparition et quelles conséquences il peut entraîner. Restez avec nous, améliorez votre littératie financière, apprendre à gérer avec compétence et efficacité les finances personnelles et établir des relations mutuellement avantageuses avec les banques. Je vous rappelle que vous pouvez poser toutes les questions qui vous intéressent dans les commentaires des articles ou discuter sur notre forum. A bientôt dans de nouvelles publications !