سجل ائتماني سيئ ما يجب القيام به. قصة سيئة: من أين تحصل على قرض
الأشخاص الذين لا يستخدمون الأموال المقترضة قد لا يعرفون حتى عن وجود مكتب التاريخ الائتماني وما هي مكوناته تاريخ الرصيد... ومع ذلك ، يجب على أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري دراسة هذه المسألة بمزيد من التفصيل. الحقيقة هي أنه عند التحقق من مقدم طلب للحصول على مثل هذا القرض الكبير والطويل الأجل ، يمكن أن تصبح حتى أدنى النقاط السوداء في تاريخه الائتماني سببًا للرفض. دعنا نتحدث عما يعنيه تاريخ سوء الائتمان.
ما هو التاريخ الائتماني وكيف يتم تكوينه؟
تم فك شفرة مفهوم مصطلح التاريخ الائتماني في القانون رقم 218-FZ الصادر في 12/30/2004 "بشأن التاريخ الائتماني" ، وإجراء إنشاء / تصفية وتنظيم أنشطة مكتب التاريخ الائتماني (BCH) هو أيضًا تهجى هناك. وفقًا لهذا القانون التنظيمي ، هذه هي المعلومات التي تعكس أداء التزامات القروض للمقترض ، المخزنة في غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. يتكون من أجزاء مفتوحة ومغلقة. يحتوي الجزء المفتوح من السجل الائتماني على معلومات شخصية عن المقترض (الاسم الكامل ، وبيانات جواز السفر ، وعنوان التسجيل ، وما إلى ذلك) ، بالإضافة إلى بيانات عن وفائه بالتزاماته الائتمانية ، ولا سيما:
- إجمالي مبلغ القرض
- الفترة الإجمالية لاستخدام الأموال المقترضة ؛
- استحقاق فائدة القرض؛
- التعديلات على اتفاقية القرض ، بما في ذلك تلك المتعلقة بتمديد أجل استحقاق القرض ، وما إلى ذلك ؛
- تاريخ ومبلغ السداد الفعلي للقرض من قبل المقترض ؛
- سداد القرض على حساب الضمان (إن وجد) ؛
- وقائع التقاضي بشأن تنفيذ اتفاقيات القروض.
يحتوي الجزء المغلق على معلومات حول مؤسسات الائتمان التي تعامل معها المقترض ، بالإضافة إلى جميع الكيانات التي طلبت معلومات عنه من غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. يتم تشكيلها على أساس المعلومات التي يقدمها الدائنون إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. وتجدر الإشارة إلى أنه منذ عام 2014 ، لا تلتزم البنوك فحسب ، بل أيضًا التعاونيات الائتمانية ، وكذلك منظمات الائتمان الأصغر ، بالتعاون مع غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. في الوقت نفسه ، يوجد في روسيا اليوم حوالي 23 مكتبًا للمخابرات المركزية ولا تمتلك جميعها قواعد بيانات مشتركة ، وتعمل البنوك ، كقاعدة عامة ، مع عدد قليل منها فقط. وبالتالي ، قد تحتوي CRIs المختلفة على معلومات مختلفة حول المقترض.
أسباب تاريخ سوء الائتمان
يمكن أن يتلف تاريخ الائتمان:
- بسبب خطأ الدائن.
- بسبب خطأ المقترض.
يمكن للبنك إفساد ملف الائتمان للمقترض في معظم الأحيان عن طريق إرسال معلومات خاطئة عنه الالتزامات الائتمانيةفي BKI. على سبيل المثال ، قد تكون هناك مثل هذه الحالة عندما يوافق المقترض على الحصول على قرض ، لكنه قرر في النهاية عدم قبوله ، وقام أحد موظفي البنك الاستباقي بشكل مفرط بتحويل البيانات بالفعل إلى BKI. وبالتالي ، قد يظهر قرض غير مغلق في ملف المقترض الفاشل. يمكن أن تكون الأخطاء ذات طبيعة مختلفة ، لكن جوهرها يظل كما هو - لا ينبغي للمقترض أن يعتمد على الحصول على قرض جديد حتى يقوم بتصحيح الموقف.
كما يقولون: "إنقاذ الغرقى هو عمل الغرقى أنفسهم" ، سيتعين على المقترض تصحيح أخطاء البنك. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى الاتصال بالبنك ، الذي تلقت منه غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية معلومات غير صحيحة ، مع بيان حول نقل البيانات إلى المكتب حول الوضع الحقيقي للأمور. ولهذا السبب يوصي الخبراء بأن يهتم المقترضون بمعلومات ملف الائتمان الخاص بهم قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض كبير آخر. علاوة على ذلك ، يمكن للمقترض أن يفعل ذلك مجانًا مرة واحدة في العام.
بالنسبة للوفاء بالالتزامات من قبل المقترضين أنفسهم بموجب قروض سابقة ، فإن الحقائق التالية يمكن أن تفسد ملف الائتمان:
- أي تأخير في سداد دفعة شهرية ؛
- وجود تأخيرات منتظمة أو طويلة الأجل ؛
- سداد القرض بسبب بيع الشيء المرهون و دعوىبموجب اتفاقيات القرض.
إن احتمالية الحصول على قرض جديد ستعتمد على مدى سوء علاقتك بالمقرض السابق. لذلك ، في حالة التأخير لمرة واحدة في سداد القرض لمدة لا تزيد عن 5 أيام ، مع مزيد من السداد الدقيق والكامل ، يكون احتمال الرفض في القرض التالي ضئيلًا. تضمن لك التأخيرات المنتظمة أو طويلة الأجل رفض الإقراض من بنك كبير بشروط قياسية ، ولكن قد تتمكن من الحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع من مقرض صغير. لكن عدم السداد القاطع للقرض ، والذي انتهى بالتقاضي ، من المحتمل أن يغلق وصولك إلى قروض جديدة في البنوك.
كيف تصلح سجلك الائتماني؟
من أجل تصحيح سجل الائتمان الخاص بك تحتاج بعد الإغلاق قرض متعثرالحصول على قروض قليلة أخرى وفي الوقت المحدد ، وكذلك سدادها بعناية. وبالتالي ، سيتحسن الانطباع العام عن ملف المقترض. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان هناك تفسير منطقي لوجود تأخر في سداد القرض ، فبالإضافة إلى المستندات الأخرى ، يجدر إرفاق دليل على أن المشكلات في تاريخ الائتمان ناتجة عن ظروف موضوعية أو ظروف خارجة عن سيطرة المقترض. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون تأخيرًا كليًا. أجورخلال أزمة أو مرض خطيرشخص من الأقارب المقربين. سيظهر هذا للبنك أنك مدين منضبط ومسؤول إلى حد ما ، ولكن في في هذه الحالةلعبت العوامل الخارجة عن إرادتك دورًا.
بالإضافة إلى تبرير النقاط السلبية في سجلك الائتماني ، يمكنك تحويل الفواتير إلى البنك للدفع خدماتأو خدمة اتصالات تظهر انضباطك المالي القوي. إذا كان هناك تأخير طفيف لأسباب فنية أو لأسباب أخرى ، يمكنك محاولة الاتفاق على الفور مع ممثلي البنك حتى لا يقوموا بنقل هذه المعلومات إلى BKI (على الرغم من أن فرص ذهابهم إلى اجتماعك منخفضة).
هناك أيضًا طرق غير قانونية لمسح سجلك الائتماني. تتعهد بعض المنظمات بالقيام بذلك مقابل أموال مناسبة تمامًا. أيضًا ، يعرض عدد من وسطاء الائتمان تحسين السجل الائتماني للمقترض لنسبة مئوية من مبلغ المعاملة مع البنك. ومع ذلك ، عند اللجوء إلى مثل هذه المنظمات ، تذكر أن أي إجراءات غير قانونية عاجلاً أم آجلاً قد تتضح ، ومن ثم لن يرفض البنك فقط إصدار قرض لك أو يطالب بإعادته مبكرًا (إذا تم اكتشاف الحقيقة بعد استلام القرض) ، ولكنها ستضعك أيضًا في القائمة السوداء للبنك. ، والتي ستغلق أمامك فرصة الحصول على أي قروض على الإطلاق من أي مؤسسة ائتمانية.
هل تبحث عن عقار؟
أرسل طلبك المجاني واحصل على عرض مربحلشراء العقارات.
لذا ، أنت بحاجة إلى قرض. بعد أن تلقيت رفضًا في أحد البنوك ، ذهبت إلى بنك آخر ، لكنك فشلت أيضًا هناك. ما هي المشكلة؟ يبدو أن لديك شهادة دخل ، والمبلغ المطلوب ليس من فراغ. غالبًا ما يواجه الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني سيء مثل هذه المشكلات. ماذا يعني ذلك؟ الأمر بسيط للغاية: في مرحلة ما من حياتك ، رفضت سداد القرض أو تأخرت السداد بانتظام.
بالنسبة للبنوك ، يعد السجل الائتماني للعميل واحدًا من المعايير الحرجة... وإذا كنت قد أثبتت نفسك كمقترض غير مسؤول ، فسيكون من الصعب جدًا إصلاح السمعة السلبية. بعد كل شيء ، البنك ليس مهتمًا على الإطلاق بالتعاون مع هؤلاء الأشخاص المعرضين لانتهاك شروط الاتفاقية. في الواقع ، ظروف حياتك عمليًا لا تهمهم. الأهم من ذلك هو مدى موثوقية المقترض الذي تظهره لنفسك.
كيف يتم تشكيل تاريخ الائتمان السيئ؟ هناك عدة انتهاكات يمكن أن تسهم في ذلك:
- عدم استكمال سداد أموال الائتمان (هذه المخالفة هي الأخطر ، وفي المستقبل لا ينبغي للمرء أن يعتمد على قرار ائتماني إيجابي على الإطلاق).
- تأخيرات متعددة في الدفعات لمدة تتراوح من 5 إلى 35 يومًا أو أكثر (انتهاك لمتوسط الخطورة).
- تأخير لمرة واحدة في السداد لمدة تقل عن 5 أيام.
أما النقطة الأخيرة فلا تعتبر مخالفة في حد ذاتها. بعد كل شيء ، تكون المواقف شائعة جدًا عندما يقوم المقترض بإيداع الأموال بالقرب من الموعد النهائي للدفع ، وببساطة ليس لديهم وقت لذلك الوقت المناسبالمشي إلى البنك. تقريبا لا أحد يهتم بمثل هذه التفاهات. إذا كانت التأخيرات التي تقل عن 5 أيام منتظمة ، فلا يمكنك الاتصال بسجل ائتماني مثالي. ومع ذلك ، فإن معظم البنوك لا ترى أسباب جديةللرفض.
إذا تأخرت الدفعات لمدة تتراوح من خمسة إلى 35 يومًا ، فهذا يعد بالفعل سجل ائتماني سيئًا. ومع ذلك ، إذا تم سداد الدين بطريقة أو بأخرى ، فقد يوافق البنك لاحقًا على طلبك للحصول على قرض جديد.
العملاء الذين لم يسددوا القرض في الماضي على الإطلاق لا يتم اعتبارهم من قبل البنوك - يتم رفضهم على الفور.
ومع ذلك ، فإن الشخص الذي كان يسدد دينًا للبنك بأمانة طوال الوقت يمكن أن يكون له أيضًا سجل ائتماني سيء. يمكن أن تكون العوائق التي تحول دون الحصول على الأموال بمثابة دعوى قضائية ، أو حتى تافهة مثل ديون أحد الجيران.
كيف تصلح الوضع؟
يهتم الكثيرون بالمكان الذي يمكن فيه العثور على مثل هذه الفرص ، بالطبع ، هذا ممكن. ومع ذلك ، من غير المحتمل أن تكون قادرًا على التعاون مع الهياكل الرسمية. وعليك أن تدفع ثمن هذا. لذلك ، من الأفضل التفكير في كيفية إصلاح سجلك الائتماني (أو بالأحرى تحسينه).
يمكن الحصول على قرض نقدي بسجل ائتماني سيئ من خدمات خاصةومع ذلك ، كقاعدة عامة ، يجب دفع ثمن هذه المتعة من خلال مدفوعات الفائدة الباهظة.
في هذا المنشور ، أريد أن أفكر في ما يعنيه ذلك سوء الائتمانماذا تفعل إذا كان من الممكن تطبيق هذه العبارة الشائعة حاليًا عليك. بناءً على عدد الاستفسارات في محركات البحث ، أصبحت هذه المشكلة الآن وثيقة الصلة بالموضوع ، لذا لا يمكن تجاهلها من قبل Financial Genius.
لذلك ، في منشورات منفصلة تحدثت بالفعل عن كيفية تشكيلها بشكل عام ، و. لن أكرر هذا هنا: يمكنك متابعة الروابط والتعرف على نفسك ، كل شيء موصوف بالتفصيل الكافي هناك. سأركز على الشيء الرئيسي: ما هو تاريخ الائتمان السيئ وكيف أنه مخيف.
ما هو تاريخ سوء الائتمان؟
لنفترض أنك تقدمت بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، ويبدو أن لديك دخلًا عاديًا ، وأنك قدمت كل شيء ملفات مطلوبةلكن البنك يرفضك دون توضيح الأسباب. إرسال المستندات إلى بنك آخر - مرة أخرى. في الثالث والرابع - يتكرر الوضع في كل مكان. هناك احتمال كبير أن يكون سبب الرفض هو تاريخ الائتمان السيئ. علاوة على ذلك ، غالبًا ما لا تتحدث البنوك عن ذلك بشكل مباشر - فهي ببساطة ترسل طلبًا إلى مكتب تاريخ الائتمان ، وتتلقى إجابة ، يتضح منها أن المقترض غالبًا ما قام بالتأخير في السداد في وقت سابق ، ثم رفض.
بالمناسبة ، يحدث أحيانًا أن يظهر تاريخ ائتماني تالف في الأشخاص الذين لم يكن لديهم سابقًا علاقات ائتمانية مع البنوك على الإطلاق. هذا يعني أن لديهم ديونًا خطيرة في مجالات أخرى ، على سبيل المثال ، لدفع الضرائب والرسوم أو فواتير الخدمات العامة. يمكن أيضًا تخزين هذه المعلومات في مكتب التاريخ الائتماني ، في حالة رفع دعاوى قضائية ضد هذا الحساب أو في حالة بدء قضايا جنائية ، نتيجة لذلك ، سجل ائتماني تالف.
يعد سوء الائتمان معلومات حول الأداء الاحتيالي في الماضي شخص معينأو عن طريق مشروع التزامات القروض والالتزامات الأخرى ، المحفوظة في مكتب التاريخ الائتماني (BCI).
يعتقد شخص ما أن CRI تشارك بشكل مستقل في تشكيل التاريخ الائتماني ، باستخدام البيانات المقدمة من البنوك. لكن الأمر ليس كذلك: مكتب التاريخ الائتماني يعمل فقط في تخزين المعلومات المنقولة هناك من قبل الهياكل المالية ، وبالتالي ، يتم تشكيل التاريخ الائتماني في المؤسسات الائتمانية والمنظمات الأخرى التي تقدم المعلومات.
تاريخ ائتماني سيء درجات متفاوتهخطورة.
يمكن أن يكون السجل الائتماني التالف مختلفًا ويعتمد على درجة تقصير العميل في الوفاء بالتزاماته.
- على سبيل المثال ، إذا تأخر شخص في سداد القروض بمدة تصل إلى 5 أيام، ولم يكن هناك الكثير منهم ، فلن يكون ، بالطبع ، تاريخًا ائتمانيًا مثاليًا تمامًا ، ولكنه أيضًا ليس سيئًا لدرجة أن البنك سيرفض القرض. على الأرجح ، سيتمكن هذا المقترض من الحصول على قرض دون أي مشاكل بشكل عام.
ولكن بالنسبة إلى رواد الأعمال الذين ، على سبيل المثال ، يأخذون ويكسبون الأموال المقترضة ، فإن تاريخ الائتمان التالف هو بالطبع ، عامل سلبيبسبب ذلك ، يفقد الشخص دخلًا إضافيًا.
وبالتالي ، من الضروري دائمًا الاقتراب من سداد التزامات الديون الخاصة بك أعلى درجةالمسؤولية حتى لا يصبح سوء الائتمان مشكلة خطيرة في حياتك المستقبلية.
سوء الائتمان: ماذا تفعل؟
لنفترض أن لديك بالفعل تاريخًا ائتمانيًا تالفًا ، فماذا يجب أن تفعل في مثل هذه الحالة؟ أفضل طريقةكما كتبت أعلاه ، استخدم هذا كحافز قوي للتوقف.
ولكن إذا كنت لا تزال غير قادر على الاستغناء عن الإقراض ، فهناك خيارات أيضًا. على وجه الخصوص ، يمكنك إصلاح سجلك الائتماني إذا أصبح سيئًا بسبب خطأ ، أو على الأقل إجراء تغييرات إيجابية عليه. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك محاولة الحصول على قرض بسجل ائتماني سيئ - هناك مثل هذه الفرص. سأنظر في هذه الخيارات بمزيد من التفصيل في المنشورات المنفصلة اللاحقة حول.
حسنًا ، هذا كل شيء لهذا اليوم. آمل أن تكون قد فهمت ماهية السجل الائتماني السيئ ، وما هي أسباب حدوثه ، والعواقب التي يمكن أن تؤدي إليها. ابق معنا ، قم بتحسين محو الأمية المالية، تعلم كيفية إدارة الشؤون المالية الشخصية بكفاءة وفعالية وبناء علاقات متبادلة المنفعة مع البنوك. أذكرك أنه يمكنك طرح أي أسئلة تهتم بها في التعليقات على المقالات أو مناقشتها في منتدانا. نراكم في المنشورات الجديدة!