Est-il possible de rembourser la prime d'assurance sur le prêt. Comment et quand vous pouvez retourner votre assurance de prêt

21.05.2019

Lors du remboursement anticipé du prêt, vous avez le droit de restituer partiellement l'assurance payée d'avance. Vous apprendrez le calcul du montant du paiement et les nuances du retour des paiements d'assurance à partir de l'article.

Comment rembourser un prêt par anticipation

Vous avez le droit de rembourser une partie ou la totalité de la dette. Dans tous les cas, cela réduira votre charge financière et réduira le montant des trop-payés. Si vous remboursez intégralement la dette, la banque résiliera le contrat de prêt, vous libérant de toute obligation. En cas de remboursement partiel, le créancier recalculera l'échéancier de paiement, le montant de la dette diminuera.

En cas de remboursement anticipé du prêt, il vous faudra :

Étudiez les conditions du contrat de prêt concernant le retour des fonds empruntés. Les banques exigent souvent de les informer à l'avance d'une telle intention.
Rendez-vous dans une agence bancaire et établissez une demande en deux exemplaires, en indiquant la date de remboursement du prêt et le montant. Un exemplaire doit être remis à un employé. Sur le second, le vôtre, ils doivent mettre une marque sur l'acceptation du document.
À l'heure indiquée, contactez la banque et déposez sur le compte de crédit quantité requise... En cas de remboursement intégral, vérifiez le solde de la dette auprès d'un spécialiste.
En cas de remboursement partiel, demandez un échéancier de paiement recalculé. Il doit être rédigé sous forme d'avenant et signé par le prêteur.
Lors du retour de la totalité du montant, demandez à la banque une attestation de clôture du compte créditeur.

Comment retourner une assurance en cas de remboursement anticipé

Si, au cours du processus d'obtention d'un prêt, vous avez souscrit une assurance, cela vaut la peine d'essayer de restituer les fonds déposés à l'avance. Après remboursement intégral du prêt, contactez la compagnie d'assurance avec les documents :

une photocopie du contrat de prêt ;
passeport;
un certificat du créancier attestant le remboursement intégral de la dette ;
une déclaration, faite au nom du directeur de la société, sur la résiliation anticipée de la police d'assurance et le remboursement d'une partie de la prime d'assurance.

Veuillez noter que l'agence a le droit de ne pas rembourser l'argent si l'emprunteur paie le prêt à l'avance, lorsqu'aucune autre option n'est spécifiée dans l'accord. Par conséquent, si vous recevez un refus, recherchez un avocat compétent. Il peut exploiter certaines failles en référençant :

sur le libellé du contrat de prêt, qui précise que le contrat d'assurance est conclu pour la durée du prêt ;
au fait que les risques de survenir événement assuré absent;
sur l'imposition d'une assurance par la banque, etc.

Si les actions d'un avocat ne donnent pas de résultat, vous avez le droit d'aller en justice. Vous pouvez augmenter vos chances de réussite en étudiant les termes du contrat d'assurance lors de l'obtention d'un prêt. Assurez-vous que la procédure de retour de la récompense est décrite en détail dans le règlement.

Comment l'assurance est calculée pour le remboursement anticipé du prêt

La somme assurée est facturée selon deux régimes :

Pour le solde du prêt - le niveau d'assurance diminue chaque année.
Au taille réelle prêt - la prime ne dépend pas du montant résiduel.

Il est pratique de considérer le calcul de l'indemnité d'assurance à l'aide d'un exemple: vous avez accordé un prêt d'un montant de 200 000 roubles. pour une durée de 5 ans. La prime d'assurance annuelle est de 1 %.

1. La première méthode de calcul.

Lors de la demande de prêt, ils vous ont pris 6880 roubles. comme prime d'assurance. En répartissant ce montant sur les années par rapport au solde de la dette de crédit, vous percevrez :

Si vous avez remboursé le prêt en 2 ans, l'assureur doit alors vous verser une indemnité pour la période restante : 1440 + 1060 + 620 = 3120 roubles.

2. La deuxième méthode de calcul.

Lors de la demande de prêt, ils ont souscrit une assurance auprès de vous d'un montant de 200 000 * 1% * 5 ans = 10 000 roubles.
Vous avez remboursé la dette en 2 ans et 5 mois.
Le montant d'assurance à rembourser sera de 10 000/60 mois * 31 mois = 5167 roubles.

Lorsqu'elles émettent des prêts, les banques essaient de minimiser leurs risques en proposant aux clients de souscrire une assurance. Mais en même temps, le montant de la dette de l'emprunteur augmente. Est-il judicieux de prendre une assurance? L'assurance est-elle obligatoire et comment restituer l'assurance pour le prêt après l'avoir reçue ?

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, les employés de la banque insistent sur le fait que l'assurance est bénéfique pour le client lui-même. En effet, en cas de force majeure, la compagnie d'assurance pourra aider l'emprunteur à rembourser le prêt. Cela est particulièrement vrai pour les prêts en cours pour long termes- 10 - 15 ans (principalement des hypothèques). Pendant ce temps, tout peut vraiment arriver. Quelles situations sont considérées comme des événements assurés ?

licenciement d'un emploi permanent;
une menace pour la vie de l'emprunteur;
détérioration de la santé, entraînant une invalidité (temporaire ou permanente);
perte des droits de propriété;
catastrophes naturelles et catastrophes naturelles.

Les situations ci-dessus peuvent ou non se produire, mais il est certain qu'avec l'achat d'une assurance, le montant que le client devra payer augmente. C'est un inconvénient assez sérieux pour les emprunteurs qui essaient de trouver le conditions optimales prêt.

Mais pour les banques elles-mêmes, l'assurance est très rentable. Pour la banque, l'assurance est une garantie d'indemnisation en cas de non-paiement par l'emprunteur des fonds du prêt. Selon les termes du contrat, lors de la survenance d'un événement assuré, la banque est remboursée des pertes à hauteur de 50 à 90 % des fonds impayés. Cela explique l'imposition active d'une assurance lors de l'obtention d'un prêt.

Puis-je résilier mon assurance ?

Les banquiers seront toujours incités à vendre des produits d'assurance à leurs clients. Cependant, est-il nécessaire de souscrire une assurance lors de l'obtention d'un prêt ?

Conformément à l'art. 935 du Code civil de la Fédération de Russie (tel que modifié le 28 mars 2017), un citoyen ne peut être contraint d'assurer sa vie ou sa santé. Ainsi, le client a le droit de refuser une assurance invalidité éventuelle en cas de licenciement ou de détérioration de son état de santé.

Il n'est pas non plus nécessaire d'assurer votre propriété, sauf si elle appartient à l'État ou à la municipalité. Cependant, l'assurance des biens garantis (appartement, voiture, etc.) L'article 931 du Code civil de la Fédération de Russie définit comme obligatoire, car on considère que s'il est perdu ou endommagé, la banque sera endommagée.

Il faut comprendre que même lorsque la loi autorise l'abandon de l'assurance obligatoire, les banques essaieront de maintenir leurs prestations.

Vous pouvez soit vous voir refuser l'émission de fonds de crédit, soit modifier le produit de prêt, en retour en faisant une offre avec un taux d'intérêt plus élevé. Dans le même temps, le montant du trop perçu sur le prêt augmente tellement que souscrire une assurance peut sembler plus rentable (on choisit le moindre de deux maux).

Le moyen de sortir de la situation peut être le refus d'assurance après avoir reçu un prêt.

Comment récupérer votre assurance de prêt

Est-il possible de restituer l'assurance pour le prêt immédiatement après l'avoir reçue ? Oui, vous le pouvez et vous devez agir rapidement pendant la période de refroidissement.

Remboursement de l'assurance immédiatement après avoir reçu un prêt

Selon l'ordonnance de la Banque de Russie n° 3854-U, entrée en vigueur en juin 2016, l'emprunteur peut se voir verser les fonds dépensés pour l'assurance imposée s'il en fait la demande avec une demande correspondante pendant la période de refroidissement - dans les 5 jours ouvrables à compter de la date de signature du contrat d'assurance (la condition sera l'absence pendant cette période des événements assurés).

Lorsqu'un emprunteur fait une demande à termes spécifiés, il est tenu de restituer le montant de la contribution dans les dix jours.

Dans la pratique, les conditions de paiement sont souvent violées. Cependant, avec un peu de persévérance, vous pouvez toujours récupérer votre argent.

Les nuances doivent être prises en compte : la prime d'assurance ne peut être remboursée en totalité que lorsque le contrat d'assurance n'est pas encore en cours de validité au moment de la demande.

Les termes des contrats sont différents - parfois ils prennent effet immédiatement après la signature, et parfois après quelques jours. Dans le cas où le contrat est déjà en vigueur, une partie du montant sera retenue.

L'application elle-même est rédigée sous une forme libre. Il est nécessaire de fournir les données suivantes :

ID du passeport;
adresse de domicile;
Téléphone;
le numéro et la date du contrat d'assurance.

De plus, vous devez indiquer les coordonnées de votre compte bancaire pour recevoir de l'argent. Le contrat lui-même, ainsi que le reçu de paiement, doivent également être joints.

Il y a deux options pour soumettre des documents :

Fournir personnellement à la compagnie d'assurance. Assurez-vous de recevoir votre copie avec une note que les documents ont été acceptés à telle ou telle date.
Envoyer les documents par courrier en recommandé avec inventaire. Peu importe le temps que prendra la lettre pour arriver au destinataire, car le cachet du départ lui-même est important.

Quelle est la difficulté

Vous devez être préparé au fait qu'avec un contact personnel, vous pouvez être confronté à attitude négative les employés d'une compagnie d'assurance et d'une banque qui ne veulent pas perdre leurs avantages (commissions comprises). N'oubliez pas non plus qu'il est préférable de donner ou de poster des copies des documents, en gardant les originaux pour vous afin qu'ils ne soient pas « accidentellement » perdus.

Dans le cas où la banque refuse de restituer les fonds, même si les délais de soumission de la demande ont été respectés, vous pouvez écrire une réclamation préalable au procès à la banque. Dans celui-ci, vous pouvez menacer d'être prêt à porter plainte auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie, puis auprès d'un tribunal. Très probablement, l'affaire se limitera à cela, vous récupérerez votre argent et vous n'aurez pas à aller plus loin.

Lorsque la période de refroidissement ne fonctionne pas

Il convient de souligner que la possibilité de restituer des fonds dans les cinq jours fait référence au retour d'assurance pour un prêt à la consommation, ainsi qu'au remboursement d'argent pour l'assurance imposée d'éventuels dommages à la vie et à la santé (elle est volontaire). Cependant, il existe également des assurances obligatoires.

Ainsi, la période de refroidissement ne peut pas être appliquée à CASCO - assurance véhicule. De plus, selon l'article 31 de la loi n° 102-FZ, on ne peut refuser d'assurer le bien gagé lors de la conclusion d'un contrat hypothécaire - c'est également obligatoire.

Une autre nuance peut être cachée dans le contrat, qui doit être lu très attentivement. Bien entendu, les banques ne bénéficient pas de l'option légale de retour d'assurance.

Par conséquent, les banques ont trouvé une faille dans la loi et leur propre façon de contourner la directive et ont proposé un programme d'assurance collective.

Lorsque vous souscrivez un contrat comportant une clause d'adhésion à un programme d'assurance collective, vous ne pourrez plus restituer l'assurance. L'assuré, selon ce programme, ne sera pas vous, mais la banque. Et il ne peut pas rembourser la prime d'assurance.

Cela devient possible parce que cette ligne directrice s'applique à la relation contractuelle entre les compagnies d'assurance et les particuliers.

La banque, à son tour, est entité et la Direction ne peut pas réglementer ses activités. Soyez vigilant et vérifiez soigneusement toutes les clauses de l'accord que vous signez.

Est-il possible de retourner l'assurance après le délai de réflexion

Si le prêt a été contracté il y a plus de cinq jours, vous pouvez toujours essayer de contacter votre banque avec une demande de refus d'assurance. Certaines banques vont à la rencontre des clients. Cependant, toutes les institutions ne sont pas aussi fidèles. Et puis les revendications sont pratiquement inutiles, tk. la loi suppose que vous avez volontairement signé le contrat.

Vous pouvez essayer d'aller au tribunal et utiliser l'aide d'avocats, mais vous devez tenir compte du fait que tous les frais juridiques dans cette affaire tomberont sur vos épaules. Par conséquent, il est nécessaire de calculer si cela en vaut la chandelle. Vous pouvez dépenser plus que ce que vous pouvez obtenir à la fin.

Quelle que soit la décision que vous prenez, vous n'avez pas à vous soucier de savoir si le retour affectera votre histoire de credit... Il ne prendra pas en compte les données sur les paiements d'assurance ou leur retour, ainsi que sur les cas de procédures judiciaires sur cette question.

Remboursement assurance après remboursement de prêt

L'assurance est-elle restituée lorsque le prêt est remboursé ? Non, même après le paiement intégral des fonds empruntés, l'assurance n'est pas payée. Une exception ne peut être faite que si elle est énoncée dans le contrat lui-même.

Cependant, le retour d'une partie de l'assurance de prêt est possible - si elle est remboursée avant l'échéance. Il s'agit de prouver que l'événement assuré ne se produira pas, car tous les fonds empruntés ont déjà été remboursés.

en russe jurisprudence il y a des décisions positives sur le retour de l'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt. Cela s'explique par le fait que le risque de non-paiement des fonds de crédit n'est plus là, donc le risque d'assurance cesse. Cela signifie que le client a le droit d'exiger le remboursement d'une partie de l'assurance.

Il est hautement souhaitable que tout cela soit pris en compte au préalable dans le contrat d'assurance. Il existe de nombreuses offres sur le marché de différentes compagnies d'assurance, vous avez toujours la possibilité de choisir la plus la meilleure option avec une clause qui vous permet de restituer une partie de l'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt.

Essayez de vérifier le contrat très attentivement lorsque vous le signez. Si vous ne comprenez pas quelque chose, assurez-vous de clarifier l'information - c'est dans votre intérêt.
En cas de refus d'assurance, comparez le taux initial du prêt proposé et le taux final qui vous proposera éventuellement employé de banque... Le taux ne devrait pas augmenter.
Si vous acceptez l'assurance, assurez-vous que c'est vous, et non la banque, qui êtes inscrit dans le contrat en tant qu'assuré. Sinon, vous deviendrez automatiquement membre du programme d'assurance collective et vous ne pourrez pas retourner l'assurance.
Assurez-vous que le contrat contient la possibilité d'un remboursement partiel des fonds d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt.
Si vous décidez que vous n'avez pas besoin d'assurance, respectez les conditions de rétractation - cinq jours ouvrables à compter de la date de l'accord.
N'abandonnez pas si cela ne fonctionne pas tout de suite. Menacé d'une plainte auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie et essai... Lorsque la loi stipule votre droit de restituer de l'argent, les banques doivent s'y conformer.

Et surtout, n'oubliez pas : vous avez non seulement des responsabilités, mais aussi des droits, défendez-les toujours.

Les salutations! Hélas, cette semaine a commencé par affronter les vicissitudes du destin. Lundi soir, je me suis retrouvé coincé devant la porte extérieure de mon propre appartement - quelque chose coincé dans le château, et je ne pouvais pas l'ouvrir tout seul. Heureusement, je n'ai pas sorti la carte de visite de l'ouvre-porte de mon portefeuille. La communication avec moi n'a pas empêché le maître appelé de remplir ses fonctions, nous avons donc entamé une conversation, abordant, entre autres, le sujet du prêt.

Le capitaine a récemment remboursé les obligations du prêt. Mais personne ne l'a informé que le coût de l'assurance sur le prêt peut être récupéré en émettant sa déclaration.

Lorsqu'elles prêtent de l'argent, presque toutes les banques proposent poliment et de manière extrêmement persistante une assurance-vie au client. Il est presque irréaliste de se soustraire à un service supplémentaire, car de ce fait, la possibilité d'emprunter de l'argent à cette banque est nulle. Les conditions de remboursement anticipé du prêt ont également été élaborées en défaveur de l'emprunteur. Mais le client peut toujours compter sur un remboursement partiel des fonds versés pour l'assurance.

Pour échapper au paiement de la prime d'assurance aux clients qui ont décidé de rembourser le prêt avant l'échéance, les banques et les sociétés de crédit sont guidées par l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, clause 3. Suite à cela, la banque a le droit de ne pas payer la prime d'assurance avec les personnes qui ont remboursé le prêt plus tôt que prévu, s'il n'y a pas de clause spéciale dans l'accord pour cette option .

En fait, cela ressemble à un refus de payer les accumulations de la prime d'assurance pour la période allant de la date d'échéance au paiement final.

Ainsi, la plupart des prêteurs qui ont réglé avec l'emprunteur avant la date convenue ne remboursent pas les fonds.

Que faire?

Communiquez avec la compagnie d'assurance pour demander la résiliation de votre participation au programme d'assurance. N'oubliez pas de vous munir des documents confirmant le remboursement du prêt.

Les banques annoncent souvent qu'elles n'obligent pas ceux qui souhaitent obtenir un prêt à assurer leur propre vie et ne recourent à cette mesure qu'avec des clients ayant l'intention de contracter un prêt hypothécaire ou d'acheter une voiture.

La loi stipule que le client a le droit de résilier le contrat d'assurance même après avoir reçu l'argent prêté.

Après avoir reçu un prêt, l'un des jours du mois suivant, rendez-vous à la banque du créancier et soumettez une demande de renonciation. Il n'y a pas de règles spécifiques pour cela, alors composez le contenu du texte à votre discrétion.

Pour ceux qui ont postulé plus tard, la prime d'assurance peut également être obtenue, mais son montant sera moindre en raison de la déduction de divers montants pour les services bancaires.

Le montant final des fonds restitués est calculé en tenant compte du temps restant jusqu'au jour de l'expiration du contrat d'assurance.

Est-il possible de récupérer l'argent de l'assurance-crédit ?

S'attendant à obtenir un prêt, l'emprunteur est contraint d'accepter de souscrire une assurance.

Le sujet d'un tel accord est la vie et la santé, garantie. Lors de l'enregistrement d'un crédit immobilier, un contrat d'assurance titres est signé. Cette procédure est initiée par la banque, cherchant avec son aide à se prémunir des pertes en cas de problèmes de remboursement du prêt.

L'assurance est utilisée comme un outil pour influencer l'emprunteur afin de l'inciter à restituer l'argent emprunté à la banque. Il s'avère que l'assurance n'est nécessaire que jusqu'à ce que la banque ait reçu de l'emprunteur le montant emprunté et les intérêts pour le service.

Mais le client, qui a remboursé la dette plus tôt que prévu, est confronté au refus de l'organisme d'assurance de résilier l'assurance et de restituer une partie de la prime.

Comme motif de refus de restituer les fonds, l'entreprise invoque l'absence de lien entre le contrat de prêt et le contrat d'assurance. Par conséquent, le remboursement du prêt, de l'avis des assureurs, n'affecte pas le mécanisme de restitution de l'assurance.

Si vous interprétez formellement cet article, alors tout est dans le cadre légal. Selon les conditions du ch. 23 du Code civil de la Fédération de Russie, l'assurance n'est pas considérée comme un moyen de garantir les obligations.

Sont utilisés comme instruments d'influence : l'invitation d'un garant, l'introduction de conditions de paiement d'une déchéance, le gage, la garantie bancaire, le dépôt, la retenue.

Ainsi, les points mentionnés au ch. 23 du Code civil de la Fédération de Russie, car les obligations annulées lors du remboursement du prêt n'ont aucun effet sur les contrats d'assurance.

Naturellement, le client peut adopter règle générale De l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, mais cela entraînera la perte du montant de la partie non acquise de la prime (à condition que ce paragraphe ait été stipulé séparément dans le contrat)

Mais tout ce qui précède, je pense, ne peut empêcher l'emprunteur de restituer une partie de la prime d'assurance lorsqu'il saisira la justice pour résilier le contrat d'assurance-crédit.

La probabilité de gagner le procès est élevée en raison de la possibilité de reconnaître les contrats d'assurance forcée comme des contrats d'adhésion.

À son tour, un contrat d'adhésion est un contrat dont les termes ne sont acceptés par l'une des parties que sur la base de l'adhésion au contrat proposé.

Le Code civil de la Fédération de Russie contient l'article 428. De ce qui est décrit dans son deuxième paragraphe, il s'ensuit que le contrat peut être résilié à la demande de l'une des parties, si elle :

a signé un acte juridique en raison de conditions qui ne contredisent pas la loi, mais l'empêchent d'agir différemment ;
n'est responsable que de la violation des obligations, et l'opposant qui a forcé la signature du contrat n'en porte qu'une responsabilité limitée ou en est complètement déchargé ;
a accepté les conditions clairement onéreuses exprimées, guidée par son propre intérêt, mais ne les accepterait pas si elle pouvait participer à la détermination de la portée du contrat.

Il est préférable pour le client de saisir le tribunal avec une déclaration de créance, en se fondant sur l'article 428, paragraphe 2, du Code civil de la Fédération de Russie, car il a le droit de réclamer le reste de la prime pour la période non utilisée.

Habituellement, le format suivant pour établir un contrat d'assurance avec un emprunteur est pratiqué: le client signe un formulaire standard, qui énumère les règles pour la fourniture de services d'assurance, et en même temps n'est pas en mesure d'influencer les termes du contrat . Lors de toute réclamation, le client est confronté à un fait : soit l'emprunteur accepte les conditions et signe l'accord, soit il perd la possibilité d'obtenir un prêt.

Au début de l'année dernière, des amendements ont été rédigés au Code civil de la Fédération de Russie, en particulier aux dispositions de l'art. 428.

Grâce à cela, le paragraphe 3 et les conditions du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie est devenu possible d'appliquer lors de l'examen des contrats qui ne peuvent pas être qualifiés de contrats de connexion. Cette modification permet de prendre en compte les exigences du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie aux termes des contrats d'assurance-vie, des emprunteurs d'assurance-maladie, des contrats d'assurance indiqués comme biens mis en gage. Il s'avère que désormais, lorsque la banque paie la totalité du montant perçu sur le prêt, l'emprunteur a le droit d'exiger des ajustements à l'assurance ou même de la résilier à la condition que l'entreprise doive payer la partie non utilisée de la prime.

Comment obtenir une assurance si vous avez clôturé le prêt plus tôt que prévu?

Quiconque a emprunté de l'argent à une banque au moins une fois sait que l'assurance va à la banque ou aux assureurs. Si vous n'aimez pas ce résultat, familiarisez-vous avec l'algorithme de restitution de l'assurance à l'emprunteur.

Toutes les banques émettent des fonds aux emprunteurs, à condition que non seulement les fonds empruntés soient assurés, mais également la vie et la santé du client. Il s'avère que les utilisateurs de crédit ne recourent pas à l'assurance volontairement, mais de force. Et personne ne les informe que la loi interdit aux créanciers d'être catégoriques dans ce problème... En d'autres termes, la banque n'a pas le droit de refuser un prêt sur la seule base du refus du client de souscrire une assurance vie et maladie. Parallèlement, le directeur de la banque est tenu d'informer les clients qui attendent un prêt que tous les types d'assurance proposés en parallèle sont émis à la demande des emprunteurs potentiels. Mais en aucun cas sous la pression du côté prêteur, et le refus d'assurance ne devrait pas affecter le verdict sur la décision d'émettre ou de ne pas émettre un prêt.

ré Pour information : au paragraphe 1 de l'art. 421 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les personnes (personnes physiques et morales) ne doivent pas être soumises à des pressions lors de la signature de contrats. Conformément à la loi (art. 31 de la loi de la Fédération de Russie du 16 juillet 1998, n° 102-FZ) l'assurance obligatoire seul le bien mis en gage par le débiteur hypothécaire est soumis à l'inscription de l'hypothèque.

La nécessité d'une telle assurance est controversée. Dans de telles conditions, il est parfois plus rentable pour un emprunteur de refuser un prêt que de se décider pour un prêt aux conditions onéreuses.

Comment recalculer le montant de la cotisation d'assurance ou récupérer les primes d'assurance payées si vous remboursez le prêt plus tôt que prévu et que les paiements d'assurance ont été effectués mensuellement ou que les fonds ont été versés en une somme forfaitaire par l'organisme de prêt ?

Instructions pas à pas

Le droit de rembourser l'assurance sur un prêt clôturé avant l'échéance est accordé aux clients dont le contrat avec les assureurs était encore en cours au moment de la clôture du prêt.

Si le contrat avec l'organisme ou l'entreprise qui a jugé l'argent par l'organisme ou l'entreprise qui a assuré cette transaction stipule que le client ne percevra pas la partie inutilisée de l'assurance lors du règlement du prêt avant la date spécifiée dans le contrat, alors vous ne devriez pas compter sur le retour des paiements d'assurance. Parce que les organisations ont honnêtement mis en garde contre les conséquences d'une exécution anticipée des obligations de crédit.

Nous informons l'institution et essayons de régler le litige sans tribunal.

Nous nous rendons dans l'établissement où le contrat d'assurance a été rédigé.

Nous rédigeons une réclamation (peut-être dans "votre" cas, le document sera appelé une déclaration) avec l'obligation de recalculer et de restituer la partie due des primes d'assurance, puisque vous avez clôturé le prêt plus tôt que prévu. Nous faisons une copie du document, puis nous contactons l'opérateur et demandons une inscription avec une mention obligatoire sur la lettre, que nous nous laissons faire

Si l'établissement est situé dans une autre ville, envoyez une réclamation ou un relevé par courrier recommandé.

Les nuances d'un tel document :

la lettre doit obligatoirement être accompagnée d'un avis de réception ;
veillez à faire l'inventaire des papiers joints à la lettre ;
dans la lettre, notez l'obligation d'informer la banque ou les assureurs de la décision par écrit ;
indiquez la date à laquelle vous vous attendez à recevoir une réponse.

Dans l'attente d'une réponse, vous recevrez un relevé de votre compte personnel. Il indiquera tous les reçus d'argent de votre part à l'adresse de la banque ou de la compagnie d'assurance.

2. Nous visitons l'autorité de contrôle.

Après avoir visité Rospotrebnadzor, nous agissons selon l'algorithme suivant :

nous rédigeons une déclaration, indiquant dans celle-ci le fait de transférer une lettre de réclamation à la banque ou aux assureurs;
nous joignons une réponse à la lettre (si nous l'avons déjà reçue);
nous faisons l'inventaire des documents transférés ou envoyés à la banque ;
Nous joignons une notification postale confirmant que la banque a reçu la lettre.

3. Aller au tribunal

Vous pouvez procéder jusqu'ici en excluant l'appel à Rospotrebnadzor.

Lorsque vous décidez de cette étape, gardez à l'esprit que :

le litige peut durer plusieurs mois ;
réclamations pour un montant inférieur à 50 000 roubles. traite avec le tribunal d'instance;
les tarifs des services judiciaires peuvent être plus élevés que le montant payé pour l'assurance retournée (vous pouvez insister pour que votre défendeur paie pour les services judiciaires, mais le tribunal décidera qui paiera cette facture).

Avant d'aller au tribunal, assurez-vous d'avoir préparé un ensemble de documents, y compris :

Déclaration de réclamation ;
Contrat de crédit ;
Contrat d'assurance ;
Reçus et autres documents officiels confirmant l'exécution de vos obligations de crédit ;
Calcul du montant de la réclamation;
Demande à la banque ;
Une lettre de réception d'une lettre de votre part à la banque ;
Liste des documents transmis au défendeur (inventaire);
Joignez une copie de la lettre et l'original lorsque vous répondez de l'institution.

N'oubliez pas le délai de prescription. La législation de la Fédération de Russie prévoit 3 ans pour le recouvrement des paiements transférés en raison d'une assurance émise illégalement. L'état du prêt (remboursé ou non) n'est pas pris en compte.

Consultation sur l'assurance pendant la période de crédit dans la vidéo :

Crédit auto et hypothèque

Souscrire un crédit auto, un crédit immobilier, sans assurance, et même en faveur de la banque, vous ne pouvez pas le faire. Mais après avoir remboursé le prêt, le client a le droit de résilier l'assurance, puisqu'il devient l'unique propriétaire de l'objet collatéral.

L'assureur est tenu de payer le solde des fonds en recalculant lui-même la rémunération.

En théorie, la résiliation de l'assurance devrait être automatique. Mais s'il n'y a pas un mot à ce sujet dans l'accord et que vous avez effectué des paiements sur une base mensuelle, alors en arrêtant le transfert des charges, vous pouvez être accusé de retards et recevoir des amendes et des pénalités.

Prêt à la consommation et assurance

Selon la loi de la Fédération de Russie, les banques ne doivent pas forcer les emprunteurs à souscrire à une police d'assurance. Mais est-ce que tous ceux qui veulent contracter un prêt le savent ? C'est ce qu'utilisent les sociétés financières et de crédit.

Les clients survolent souvent les termes des accords de prêt et signent des documents, pensant que tout ce qui est écrit est obligatoire pour l'exécution. Mais même lors de la signature de l'assurance, vous pouvez "la retourner" en remplissant une déclaration de renonciation à la banque ou à la compagnie d'assurance.

Refus de satisfaire la réclamation, une raison pour contacter Rospotrebnadzor pour déposer une réclamation. Après avoir choisi une telle stratégie, vous devez être prêt à payer les frais de justice - assurez-vous donc d'abord que le litige ne sera pas perdu.

L'assurance est-elle toujours mauvaise ? Non, car de temps en temps il y a des imprévus avec les emprunteurs et l'existence d'un contrat d'assurance permet de se faire bien aider.

Les emprunteurs ont le droit de rééditer les conditions d'assurance après la fin des versements du prêt - il leur suffit de modifier les données sur le bénéficiaire, qui peuvent être communiquées au payeur ou à un de ses proches.

Avant d'engager une procédure de réclamation fonctionnaires, encore une fois, étudiez attentivement les termes de votre contrat de prêt. Si le papier indique qu'il est impossible de restituer l'assurance ou une partie de celle-ci avec remboursement anticipé du prêt, il est alors inutile d'engager une action en justice. Le tribunal prendra le parti de votre défendeur.

Obtention d'une assurance en cas de clôture anticipée d'un crédit auto, crédit immobilier

Un prêt pour l'achat d'une voiture ou un crédit immobilier ne peut être obtenu qu'après être passé par la procédure d'assurance immobilière. C'est un moyen de protéger les intérêts bancaires, puisque le bien acquis avec l'argent émis est inscrit en gage.

Lorsque la période d'assurance n'est pas terminée et que le prêt est remboursé plus tôt que prévu, les emprunteurs peuvent s'attendre à récupérer le solde. Ils doivent être payés après le dépôt de la demande correspondante auprès des assureurs.

Si, selon les termes de l'accord, l'emprunteur a effectué des versements réguliers, après avoir réglé avec le prêteur, il est préférable de ne pas interrompre indépendamment le règlement avec l'assureur, mais d'informer ce dernier du fait que toutes les obligations au titre du prêt ont été remplie. Ceci est nécessaire pour exclure la survenance de pénalités de retard et de nouveaux frais.

Nous retournons l'assurance sur un prêt de la Sberbank

Pour les emprunteurs qui demandent le remboursement de la prime d'assurance dans les 30 jours suivant la date de signature du contrat de prêt, le montant de l'indemnité d'assurance est intégralement restitué.

Si une demande de remboursement est faite plus d'un mois après l'émission du prêt, une partie de l'assurance est payée.

Avec une demande de retour d'assurance, veuillez contacter le bureau de représentation de la Sberbank. Lors de l'introduction d'une demande, vous devez présenter votre passeport.

La demande acceptée et enregistrée est à l'étude pendant environ un mois. Si la réclamation est satisfaite, les fonds sont transférés sur la carte ou le compte personnel du client.

Si vous refusez d'émettre des fonds d'assurance, vous pouvez essayer de rivaliser pour votre argent en vous adressant aux tribunaux. Le retour d'assurance pour un prêt dans les autres banques de la Fédération est le même.

Retour d'assurance chez Home Credit Bank

L'assurance solde créditeur est obligatoire. Il est impossible de recevoir un montant décent d'une institution financière sans son consentement à cette opération.

Une fois que vous avez contracté un prêt auprès d'une banque, préparez-vous aux opérations pédagogiques périodiques des opérateurs bancaires qui vous proposeront activement de nouveaux produits d'assurance.

Selon le type de contrat, l'assurance couvrira la santé, la vie, les biens de l'emprunteur. Certaines compagnies d'assurance peuvent offrir une assurance contre la perte d'emploi imprévue.

Lors du remboursement des obligations de crédit avant le jour fixé par la banque, les emprunteurs souhaitent restituer l'assurance. Cependant, toutes les réclamations contre la banque concernant le retour de l'assurance ne se terminent pas par la chance. Après tout, les opérations d'assurance ne sont pas supervisées par une banque, mais par une société tierce qui ne veut pas perdre sa façon de gagner de l'argent.

Le besoin d'assurance

Les banques prêtent le plus souvent de l'argent pour les besoins des consommateurs, pour l'obtention d'un prêt immobilier ou d'une voiture à crédit. Dans chaque cas, le programme d'assurance sera différent.

Lors de la souscription d'une hypothèque, il n'est pas nécessaire d'assurer la santé, la vie et l'emploi.

Par exemple, les détenteurs d'hypothèques ne peuvent pas éviter l'assurance :

garantie sous forme de biens immobiliers (vous devrez dépenser votre propre argent);
CASCO (découvrez si la banque propose d'assurer la voiture pour l'intégralité du prix d'achat, ou s'il est possible de souscrire une assurance pour le montant du montant manquant) ;

Au moment de choisir une compagnie d'assurance, assurez-vous qu'elle n'imposera pas de produits d'assurance supplémentaires. Sinon, lors de la conclusion du contrat, vous recevrez des éléments supplémentaires de dépenses importantes.

Après avoir souscrit une assurance et obtenu un prêt que vous avez remboursé par anticipation par la suite, je souhaite savoir comment récupérer les intérêts ou le montant des primes d'assurance ?

Si les obligations du prêt ont été remplies pour une période inférieure à un an et que l'accord a été signé pour une période plus d'années, alors il est judicieux de contacter la banque pour déduire une partie des paiements d'assurance. Chez Home Bank, le facteur de la durée des versements sur un crédit à la consommation n'a pas d'importance. À la réception d'une demande d'un client souhaitant être remboursé pour une assurance, les gestionnaires recommanderont de contacter les compagnies d'assurance.

N'oubliez pas : l'entreprise mentionnée ne recalcule pas les paiements d'assurance pour les clients qui remboursent les prêts avant l'échéance.

Dans une telle situation, il est très difficile d'obtenir le remboursement d'une partie de l'assurance. Une issue favorable n'est possible que si le procès est gagné.

Les nuances du remboursement des paiements d'assurance dépendent de la politique de la banque qui a émis le prêt. À la Sberbank, par exemple, un facteur influençant la décision de payer une assurance est la durée du règlement du prêt.

Est-il possible de retourner l'assurance avant de régler le prêt ?

Il est difficile d'obtenir une assurance après la clôture du prêt. Et qu'en est-il des clients qui n'ont pas voulu s'assurer, mais ont été contraints d'accepter à cause de la pression exercée par la banque ?

Ce n'est un secret pour personne que de nombreux emprunteurs acceptent de s'assurer de peur de ne pas obtenir l'autorisation de la banque pour émettre des fonds de crédit. Après tout, tous ceux qui sollicitent une aide financière pour un prêt ne savent pas que le refus d'assurance n'est pas une raison pour refuser un prêt. Les gens discutent même avec les gestionnaires de la question de l'annulation de l'assurance, craignant d'être inclus dans la liste des clients peu fiables.

Les employés de la banque peuvent vraiment influencer la décision d'accorder un prêt aux clients qui en font la demande. Si le demandeur d'un prêt semble suspect au directeur de l'institution, il entend des déclarations négatives sur la banque du demandeur, alors le prêt peut être refusé.

Une fois dans de telles circonstances, il est préférable de signaler le refus de payer les primes d'assurance après avoir reçu le corps du prêt. Après avoir emprunté de l'argent à la banque, dans quelques jours, faites une demande d'exonération d'assurance. Alors vous pouvez compter sur le retour de toutes les assurances. Si vous soumettez vos demandes après une période supérieure à un mois, vous ne verrez pas les paiements. Rendez-le simplement officiel. La décision de ne pas payer les primes entraînera un endettement important. Une issue positive de la "pétition" pour le paiement de l'assurance, soumise au plus tard 30 jours à compter de la date du prêt, est possible pour les clients de Sberbank, Home Credit Bank, Promsvyazbank.

En contactant la banque après un délai de plus d'un mois, vous ne pouvez restituer qu'une partie de l'assurance. Si un trimestre s'est écoulé depuis la date de l'assurance et du prêt, vous ne pouvez compter sur au moins une partie des paiements des primes d'assurance que pour ceux qui remboursent le prêt avant l'échéance. .

Les opposants les plus zélés aux paiements d'assurance sont VTB 24 et Alfa-Bank, qui ne sont pas pressés de rembourser les créances des emprunteurs même après que ces derniers aient été en justice.

Sur les vicissitudes du retour d'assurance après remboursement anticipé du prêt dans la vidéo :

Si, lors de la demande de prêt, l'organisme d'assurance a été payé en une fois, ceux qui ont remboursé le prêt avant l'échéance peuvent essayer un moyen moins « sanglant » de rembourser au moins une partie des paiements - en réclamant le montant pour la période restant jusqu'à la date d'expiration de la police d'assurance. Il est nécessaire de visiter la compagnie d'assurance et de fournir une déclaration du désir de recevoir le reste de la prime d'assurance. En plus d'une demande écrite de paiement, vous devrez avoir un passeport, les deux contrats (crédit et assurance). Assurez-vous de faire une copie de la réclamation avec la note d'enregistrement.

Lorsque vous remplissez une demande-réclamation, indiquez :

les détails de votre passeport ;
numéros de compte des contrats;
les détails du compte pour l'envoi du montant assuré (certaines entreprises exigent de spécifier les numéros requis dans un document séparé).

Il n'y a rien de compliqué à déposer une réclamation - vous pouvez facilement faire face à la procédure vous-même. Mais si vous êtes une personne occupée, vous pouvez déléguer l'entreprise à une personne de confiance.

Si les assureurs refusent de restituer le paiement pour la période allant du jour du remboursement du prêt au jour de l'expiration du contrat d'assurance, saisir le tribunal. Mais gardez à l'esprit que les litiges entraînent des frais - vaut-il la peine de lutter pour les paiements d'assurance si le montant de la rémunération dépasse le coût de paiement des services judiciaires.

La banque a eu un mois pour régler le problème. Si vous n'avez pas obtenu de résultat après ce délai, vous pouvez saisir le tribunal.

En l'absence d'un accord complémentaire avec une compagnie d'assurance, recherchez des informations sur les modalités de versement de l'assurance dans le contrat de prêt. Dans ce cas, présentez les demandes de remboursement de l'assurance au bureau de la banque.

Algorithme d'actions pour les payeurs de la prime d'assurance mensuelle.

Des paiements d'assurance égaux pendant toute la durée du prêt sont typiques pour les prêts hypothécaires, les achats à crédit garanti et CASCO.

Si vous ne trouvez pas d'informations sur les pénalités dans le contrat, vous pouvez résilier le contrat en mettant fin aux paiements d'assurance. Mais par souci de tranquillité, il vaut mieux résilier officiellement le contrat avec les assureurs.

Dois-je revenir?

Le service d'assurance-vie est très souvent proposé par les banques non seulement lors de la demande de crédit, mais également dans des applications moins sérieuses - lors de l'émission d'une nouvelle carte de crédit, du changement de carte de paiement.

Ne pas décider ou ne pas pouvoir renoncer à l'assurance-vie lorsque vous avez contracté un prêt, vous pouvez l'utiliser pour votre propre bien lorsque vous décidez de rembourser vos dettes avant l'échéance. Cela peut être fait en changeant le bénéficiaire, en indiquant le règlement complet du prêt comme base.

Remboursez le prêt plus tôt que prévu - souscrivez une assurance !

Supposons la situation suivante. L'emprunteur a été contraint de souscrire une assurance pour obtenir les fonds du prêt. Et le montant des paiements sur celui-ci a été remboursé en totalité au détriment de l'argent de crédit. Ensuite, les circonstances de la vie se sont développées de telle manière que le client a trouvé la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Que faire d'un contrat d'assurance qui n'est plus nécessaire et que le contrat n'est pas encore expiré :

Étape 1. Ne résiliez pas le contrat immédiatement ! Les assureurs se réuniront à mi-parcours et résilieront le contrat dès réception d'un avis de votre part. Mais en même temps, personne ne restituera l'argent si le contrat ne stipule pas que l'assureur est obligé de rembourser le solde avec le client qui a clôturé le prêt plus tôt que prévu. S'il existe un tel article, vous êtes obligé de restituer le solde des fonds apparu en raison de la fin prématurée de la période de crédit.

Étape 2. Ne commencez pas le processus de remboursement des fonds d'assurance sans avoir soigneusement étudié chaque clause du contrat d'assurance et les règles de l'organisme qui a émis ce contrat.

Que doit contenir le contrat :

Liste des motifs de résiliation de l'assurance.
Conditions de restitution d'une partie des fonds au client, s'il décide de résilier le contrat avec les assureurs plus tôt que prévu.

S'il existe une clause sur le mécanisme de restitution des fonds d'assurance restants en raison de la disposition anticipée des obligations de crédit, l'entreprise restitue l'argent en recalculant.

Je suis heureux que l'obligation de l'État pour de tels cas ne soit pas facturée et qu'un litige pour la protection des droits des consommateurs soit examiné par le tribunal du district où vit le demandeur.

Certains assureurs peuvent retarder les paiements. Que faire dans ce cas ? Malheureusement, je possède un petit volume informations utiles sur les poursuites judiciaires contre les compagnies d'assurance qui effectuent des paiements frauduleux d'assurance à des clients qui ont remboursé le prêt avant l'échéance. Mais même les calculs théoriques ne peuvent être ignorés s'ils contribuent à remporter la victoire en justice contre une compagnie d'assurance.

Ainsi, ayant décidé de protéger vos intérêts, vous n'encourrez pas de frais supplémentaires même si vous perdez l'affaire. Cependant, ne pensez pas que les chances de gagner le processus sont faibles. Au contraire, ils sont assez grands.

Le contrat d'assurance est résilié par anticipation, sur la base des prescriptions du paragraphe 1 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie : un contrat entré en vigueur peut être résilié s'il n'y a aucune probabilité qu'un événement assuré se produise en raison de circonstances non qualifiées d'événement assuré. Le remboursement anticipé du prêt est une telle circonstance.

Selon la législation (plus précisément l'article 3. 958 du Code civil de la Fédération de Russie), l'emprunteur qui a remboursé le prêt avant l'échéance a le droit de recevoir une partie de l'assurance au prorata de la période pendant laquelle le contrat d'assurance était en vigueur. En d'autres termes, l'entreprise garde une partie du paiement pour elle-même et en reverse une partie au payeur de l'assurance. L'article 7 de l'art. 10, contenant des informations sur les caractéristiques de l'assurance-vie à condition que l'emprunteur assuré vive jusqu'à un âge spécifique ou une date prédéterminée. Selon ce qui précède, au jour de la résiliation du contrat, l'assuré est remboursé du montant à hauteur de la réserve d'assurance au jour de la résiliation du contrat. Par conséquent, tout emprunteur a le droit de compter sur le versement de fonds qui ne peuvent être évalués par la compagnie d'assurance en raison de la résiliation du contrat avec elle.

Ce qui est dit à ce sujet dans la lettre n° 03-04-05 / 4-420 du ministère des Finances de la Fédération de Russie, publiée le 08/05/2013. En suivant les instructions de cette lettre, les organismes de crédit sont obligés de retourner aux assurés un pourcentage des sommes d'assurance non dépensées après déduction du montant calculé pour la durée de l'assurance

Ce qui ne plaît pas moins, c'est l'absence de frais fiscaux pour tenter de prouver votre cas dans une confrontation avec une compagnie d'assurance sans scrupules.

Cependant, tout ce qui est énoncé dans les prescriptions légales sera impossible à utiliser en faveur de l'emprunteur si le contrat d'assurance certifié par lui contient des règles indiquant l'interdiction de versements en cas de remboursement anticipé du prêt. Si l'accord contient de telles clauses, alors après la signature de l'emprunteur d'un tel document, il est considéré (oui c'est le cas) qu'en signant vous acceptez les conditions existantes. Par conséquent, lisez attentivement tous les papiers à signer ! N'a pas pris la peine de se familiariser avec chaque clause du contrat en détail avant de le certifier, corrigez l'oubli après, lorsque vous décidez de prendre une partie de l'assurance de la compagnie d'assurance. Si le contrat contient des clauses qui permettent à l'entreprise de ne pas vous payer les primes d'assurance lors de la clôture anticipée du prêt, alors elle en profitera certainement. Il n'est pas rentable d'entrer en duel avec les assureurs dans de telles conditions. Vous perdrez beaucoup de temps et gagnerez si vous trouvez un avocat très louche qui peut trouver une rupture dans le contrat. Mais à certains égards, même les avocats les plus rusés sont incapables de poursuivre le pourcentage du montant d'assurance que vous souhaitez.

Le représentant de la Consumer Rights Society explique le retour des assurances de prêt illégalement imposées :

Quels points mentionner dans la déclaration de sinistre :

Assurez-vous d'indiquer comme justification de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, qui indique la possibilité de rompre le contrat d'assurance en l'absence de possibilité d'événement assuré. Où fait important est le fait que la résiliation du contrat survient en raison d'une circonstance non spécifiée dans le contrat comme un événement assuré.
32 Art. Loi de la Fédération de Russie qui protège les droits des consommateurs et permet aux consommateurs de refuser des services devenus inutiles pour lui (à condition que vous remboursiez à l'entrepreneur toutes les dépenses réellement engagées par lui, qui étaient nécessaires pour remplir ses obligations).

Assurez-vous de joindre un document au format suivant comme argument supplémentaire :

Dans le corps du document, écrivez que toutes les obligations que vous avez assumées au titre du contrat de prêt avec tel et tel numéro d'enregistrement ont déjà été remplies par vous à telle et telle date.
L'exécution des obligations sert de base à la résiliation du contrat d'assurance, car il n'y a aucune possibilité qu'un événement assuré se produise. Sa non-occurrence est également attestée par le fait que la compagnie d'assurance n'avait pas besoin de remplir ses obligations envers la banque auprès de laquelle l'emprunteur (tel ou tel) a contracté un prêt, de sorte que le demandeur a rempli intégralement ses obligations.
Compte tenu du fait que le prêt est remboursé avant la date précisée dans le contrat de prêt, nous avons aujourd'hui que la somme assurée est nulle. Sur cette base, je vous demande d'obliger le défendeur à restituer le montant de ce montant.

Avant de servir déclaration de sinistre, notifier préalablement à la compagnie d'assurance votre souhait de bénéficier d'une partie de l'assurance en indiquant comme base le remboursement anticipé du prêt avec lequel elle s'est assurée.

Après avoir décidé que la compagnie d'assurance vous doit un certain montant, renseignez-vous sur le montant de la dette. Si vous devez payer des dépenses pour que justice soit faite, assurez-vous qu'elles sont inférieures à la portion de l'assurance prêt que vous souhaitez payer. Sinon, vaut-il la peine d'intenter une action en justice si cela ne vous rapporte aucun avantage, même si l'affaire est gagnée ?

La forme du contrat que vous avez signé avec la compagnie d'assurance ne mérite pas moins d'attention. Si le document dit noir sur blanc que la résiliation du prêt n'est pas la base pour le paiement du reste de l'assurance, alors vous n'avez pas d'instrument pour influencer les assureurs. Sauf si vous pouvez prouver que le contrat d'assurance a été signé sous la contrainte par une compagnie officielle. Mais dernier argument ne sera utile que dans le cas où un prêt a été émis, dont l'émission est possible sans signature d'assurance. Pour ceux qui ont contracté une hypothèque, un prêt automobile, cette échappatoire ne peut pas être utilisée.

Bonne chance dans votre combat pour la justice et ne prenez pas de mesures hâtives lorsque vous traitez des documents inexacts.

Apprenez à connaître chaque clause de l'accord, demandez conseil à des experts en qui vous avez confiance.

Mieux vaut reporter la signature d'un contrat et demander conseil sur une question embarrassante que de s'engager imprudemment dans une boucle financière.

Assistance juridique aux débiteurs - site internet

Après avoir contracté un crédit, les emprunteurs doivent souvent souscrire à une assurance. L'assurance protège à la fois les intérêts de la banque et les intérêts de l'emprunteur. La banque reçoit une garantie qu'en cas d'événement assuré, la compagnie d'assurance paiera l'indemnisation. L'emprunteur a la garantie qu'en cas d'un tel événement, il ne paiera pas le solde du prêt, qui sera remboursé par sa compagnie d'assurance.

La période d'assurance couvre, en règle générale, toute la période de remboursement du prêt, prévue par le contrat. Mais l'emprunteur peut rembourser le prêt emprunté plus tôt que prévu. Comment gérer l'assurance dans ce cas et s'il est possible de rembourser une partie de la prime d'assurance payée seront discutés dans cet article.

Dans la plupart des cas, l'assurance de prêt est un service complémentaire auquel l'emprunteur s'engage volontairement afin de se prémunir ainsi que sa famille des imprévus.

Important! En cas de crédit hypothécaire et de crédit automobile, l'assurance du nantissement (appartement, voiture) est obligatoire.

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, l'emprunteur doit s'intéresser aux risques qu'il assure et ne peut accepter que l'assurance dont il a besoin. Si la banque impose une assurance dont l'emprunteur n'a pas besoin, il a le droit de la refuser.

Important! Pour justifier sa position, l'emprunteur peut se référer à la loi « sur la protection des droits des consommateurs » et insister sur le fait que la banque n'a pas le droit d'imposer une assurance parce que l'emprunteur a demandé à la banque un prêt et non une police d'assurance.

Seconde point important, auquel vous devez faire attention lors de la demande de prêt et de la conclusion d'un contrat d'assurance - existe-t-il une condition dans le contrat concernant la possibilité de restituer une partie de l'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt.

Important! Si cette condition est présente dans le contrat, c'est une garantie que l'emprunteur pourra restituer l'assurance en contactant la compagnie d'assurance sans litige.

Retour d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Ainsi, si l'emprunteur a remboursé le prêt plus tôt que prévu, vous pouvez alors penser à restituer une partie de l'assurance pour le temps qu'il n'a pas utilisé le prêt. Mais avant d'entamer la procédure de retour d'assurance, il faut bien évaluer le prospect. Tout d'abord, vous devez décider du prix de l'émission, c'est-à-dire calculer le montant que la compagnie d'assurance peut rembourser et décider si cela en vaut la peine. Par exemple, le contrat de prêt a été conclu pour 24 mois, l'assurance a été payée en une somme forfaitaire et s'élevait à 10 000 roubles. Dans le même temps, le prêt a été remboursé en 18 mois, ce qui signifie que l'emprunteur peut restituer l'assurance pour les six mois restants, et en termes monétaires cela s'élèvera à 2500 roubles.

Dans un deuxième temps, il faut lire le contrat et savoir si le contrat contient une condition de restitution de la prime d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt. si cette condition n'est pas présente, alors avec très probable on peut dire que la compagnie d'assurance refusera de payer l'emprunteur et alors ce litige ne pourra être résolu qu'en procédure judiciaire.

Dans ce cas, il faut également garder à l'esprit les points suivants : si l'emprunteur demande à l'assureur de résilier le contrat d'assurance et de restituer une partie de l'assurance dans le cadre du remboursement anticipé du prêt, la compagnie d'assurance peut résilier le contrat. Mais l'assurance peut ne pas être remboursée car de cet état pas dans le contrat. Et dans ce cas, il se présente une situation dans laquelle le contrat d'assurance est résilié et l'emprunteur n'est plus assuré du paiement d'une indemnité en cas d'événement assuré.

Pour éviter une telle situation, l'emprunteur peut demander non pas de restituer l'assurance, mais de changer de bénéficiaire au titre du contrat d'assurance. Dans ce cas Paiement en éspèces l'emprunteur ne reçoit pas, mais l'assurance continue d'être valable pour toute la période pour laquelle le contrat a été conclu et si un événement assuré survient pendant cette période, l'assureur versera une indemnité non pas à la banque, mais à l'emprunteur.

Demande de retour assurance pret

Pour restituer une partie de l'assurance payée, l'emprunteur doit adresser une demande à la banque et à la compagnie d'assurance avec en pièce jointe les pièces justificatives de remboursement anticipé du prêt.

Important! Il est impératif d'indiquer dans la demande que la compagnie d'assurance adresse à l'emprunteur une réponse motivée à ce recours par écrit.

La compagnie d'assurance doit donner une réponse dans un délai d'un mois. Si la réponse est oui, l'emprunteur doit fournir les coordonnées bancaires du compte sur lequel la compagnie d'assurance transférera les fonds.

Si la compagnie d'assurance refuse de restituer l'assurance, dans ce cas, l'emprunteur doit décider s'il demandera le retour de l'assurance en justice.

Important! Il est préférable d'évaluer les chances de restituer l'assurance au tribunal en consultant un avocat.

Période de retour d'assurance

L'emprunteur peut demander le remboursement de la partie payée de la prime d'assurance dans le délai de prescription. Ce délai est de 3 ans à compter du jour où l'emprunteur a remboursé le prêt par anticipation et a reçu, à ce titre, le droit de restituer la partie payée de l'assurance. Par conséquent, si le prêt a été remboursé plus tôt que prévu pendant plus de trois ans en arrière, alors l'emprunteur ne pourra pas réclamer judiciairement la restitution de l'assurance payée car le délai de prescription n'a pas été respecté.

Loi sur le retour de l'assurance prêt

Pour justifier vos réclamations, vous pouvez vous référer à l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie, qui prévoit que le contrat d'assurance est résilié avant la période pour laquelle il a été conclu, si après son entrée en vigueur la possibilité d'un assuré l'événement a disparu.

Ces cas incluent le remboursement anticipé du prêt car, par exemple, si l'emprunteur a assuré la perte de solvabilité (pour cause de maladie, perte de travail, invalidité, etc.), alors puisque le prêt est remboursé, cela signifie que la possibilité d'un l'événement assuré a disparu et l'emprunteur a le droit de restituer une partie de l'assurance payée.

Est-il possible de restituer l'assurance lorsque le prêt est remboursé dans le délai prévu par le contrat ?

En règle générale, l'assurance couvre toute la période de crédit et si le prêt est remboursé dans les délais stipulés dans le contrat, le remboursement de la prime d'assurance payée n'est généralement pas possible. Dans tous les cas, dans l'ordonnance préalable au procès, la compagnie d'assurance refusera de restituer l'assurance. le contrat d'assurance est résilié en raison de l'exécution obligation de crédit selon l'échéancier de paiement.

Il n'est possible de restituer la prime d'assurance payée que si le contrat d'assurance est déclaré invalide en justice s'il existe des motifs prévus par la loi :

si l'emprunteur a été délibérément induit en erreur ;
si le contrat a été signé sous l'influence de la tromperie, de la violence ou de la menace de violence ;
si l'emprunteur n'a pas compris le sens des documents signés en raison d'une maladie mentale ou autre ;
si l'affaire est onéreuse, c'est-à-dire extrêmement peu rentable pour l'emprunteur, qu'il a été contraint de conclure en raison de circonstances de vie difficiles, dont l'autre partie au contrat a profité.

Mais devant le tribunal, l'emprunteur devra prouver qu'il y a bien eu une circonstance à laquelle il se réfère. Par exemple, si en raison d'une maladie, il n'a pas compris le sens de la transaction effectuée, vous devez alors soumettre des certificats de établissement médical exactement la période de temps où le contrat a été conclu.

L'assurance accompagne aujourd'hui presque tous les produits de prêt. Formellement, le client assure ses risques liés à l'objet d'assurance. En effet, l'assurance sert en quelque sorte de garantie d'un prêt, ce qui signifie qu'en proposant de conclure un contrat d'assurance, la banque propose en fait au client d'assurer à ses frais les risques de la banque, en raison de l'incapacité ou refus de remplir ses obligations au titre du prêt. Aujourd'hui, nous allons vous expliquer comment récupérer votre assurance une fois le prêt remboursé.

L'assurance est utile pour toutes les parties au contrat de prêt et recours efficace protection, peut-être, uniquement pour les hypothèques et les prêts automobiles. Le montant du prêt et sa durée jouent ici un rôle important. Mais prêts à la consommation dans la plupart des cas, l'assurance est ouvertement imposée, devenant souvent une barrière insurmontable sur la voie de conditions de crédit favorables. En conséquence, le client est obligé d'accepter de signer un contrat d'assurance, mais cela ne signifie pas du tout qu'au moins une partie des fonds dépensés pour payer l'assurance ne peut pas être restituée à l'avenir.

Comment retourner une assurance après un remboursement anticipé de prêt

L'exécution anticipée des obligations est un fait juridique qui, de plein droit, vous permet d'exiger d'une banque ou d'une compagnie d'assurance :

Recalcul et remboursement du montant payé en trop - avec un paiement unique et intégral de l'assurance, qui se produit généralement immédiatement après la signature du prêt et des contrats d'assurance, sous forme de déduction du montant assuré dû du montant du prêt fourni au client.
Recalcul et résiliation du contrat d'assurance - en cas de paiement de l'assurance par annuité ou paiements différenciés pendant la durée du contrat de prêt.

Si vous avez entièrement remboursé le prêt et avez l'intention de rembourser une partie de l'assurance :

Encore une fois, étudiez attentivement les contrats de prêt et d'assurance, en précisant vous-même les modalités d'assurance et de retour d'assurance. Si le retour n'est pas fourni (non spécifié dans le contrat), cela ne limite pas vos droits de réclamation - vous devrez être guidé par les dispositions des lois. C'est pire si le retour de l'assurance est expressément interdit par le contrat. Dans ce cas, vous avez vous-même formellement accepté une telle condition et les conséquences qui y sont associées, vous pouvez donc déjà vous préparer à résoudre le litige devant les tribunaux, car personne ne restituera volontairement les montants payés en trop.
Calculez l'assurance à rembourser. Ce n'est pas nécessaire, mais cela vous permettra de faire des réclamations plus raisonnablement et de comprendre clairement ce qui se passe.
Préparez à la banque ou à la compagnie d'assurance - selon qui est le bénéficiaire (paiements reçus) - une déclaration exigeant le recalcul de l'assurance et le remboursement du montant payé en trop.
Si la banque (compagnie d'assurance) a refusé de restituer l'assurance, vous avez le droit de saisir les tribunaux.

Si la prime d'assurance a été payée progressivement (avec le remboursement du prêt), alors les chances de ne pas trop payer sont beaucoup plus grandes. La loi (article 958 du Code civil de la Fédération de Russie) permet au preneur d'assurance de résilier par anticipation le contrat d'assurance. Certes, si le contrat ne prévoit pas le contraire, tout ce qui a été payé à l'assureur jusqu'à ce moment n'est pas remboursable. C'est à cette norme que se réfèrent généralement les assureurs lorsqu'ils refusent de restituer le trop-payé en cas de paiement forfaitaire intégral de la prime d'assurance lors de l'octroi d'un prêt. Le tribunal prend souvent le parti des assureurs, mais il y a des chances de gagner le procès.

Est-il possible de retourner une assurance pour un prêt remboursé à temps ?

Si vous avez remboursé le prêt dans le délai prévu par le contrat de prêt, mais pensez que l'assurance a été imposée par la banque, vous pouvez essayer de restituer son montant presque intégralement. Dans ce cas, il est inutile d'écrire une réclamation à la banque (compagnie d'assurance), vous devez donc analyser les faits, les documents, les preuves et évaluer les perspectives judiciaires de l'affaire.

Options possibles :

Exiger que le contrat d'assurance dans son ensemble ou ses dispositions individuelles soient déclarés invalides (sans référence au fait que ce contrat a été imposé comme condition de crédit). V dans ce cas c'est le contrat d'assurance et les circonstances de sa conclusion qui sont analysés, les motifs de sa reconnaissance d'invalidité sont déterminés. Cette option est possible, mais en l'absence de bonne raison, les arguments et les preuves sont pratiquement futiles.
Exiger que le contrat d'assurance (ou ses clauses distinctes) et le contrat de crédit dans la partie relative à l'assurance soient déclarés nuls. C'est une option plus rationnelle, mais cela ne facilite pas les choses. Il est très difficile de gagner le processus, surtout si tout est correctement formulé dans les contrats et ce n'est qu'un étirement de leur trouver des défauts. Afin d'augmenter vos chances, il est impératif de faire appel à un avocat compétent dans de tels cas.

Des exigences similaires peuvent être imposées dans le cas où il n'était pas possible de restituer l'assurance sur un prêt remboursé par anticipation. Alternativement, vous pouvez déposer une plainte contre la banque auprès de Rospotrebnadzor, mais il faut comprendre que cette autorité ne peut pas forcer la banque (compagnie d'assurance) à restituer l'assurance. Il ne prend que des mesures administratives. Tout de même, la question devra finalement être tranchée devant les tribunaux.