Mire qe e di 

A është e mundur kthimi i primit të sigurimit në kredi. Si dhe kur mund ta kthej sigurimin në kredi

Në momentin e shlyerjes së parakohshme të kredisë, ju keni të drejtë të ktheni pjesërisht sigurimin e paguar paraprakisht. Do të mësoni për llogaritjen e shumës së pagesës dhe nuancat e kthimit të pagesave të sigurimit nga artikulli.

Si të shlyeni një kredi më herët

Ju keni të drejtë të shlyeni pjesërisht ose plotësisht borxhin. Në çdo rast, kjo do të zvogëlojë barrën tuaj financiare dhe do të zvogëlojë shumën e mbipagesave. Nëse e shlyeni plotësisht borxhin, banka do të ndërpresë marrëveshjen e kredisë, duke ju çliruar nga çdo detyrim. Në rast të shlyerjes së pjesshme, kreditori do të rillogarisë orarin e pagesës, shuma e borxhit do të ulet.

Në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë, do t'ju duhet:

  1. Shqyrtoni kushtet e marrëveshjes së huasë në lidhje me kthimin e fondeve të marra hua. Shpesh bankat kërkojnë që t'i njoftoni paraprakisht për një qëllim të tillë.
  2. Vizitoni një degë bankare dhe bëni një aplikim në dy kopje, duke treguar datën e shlyerjes së kredisë dhe shumën. Një kopje duhet t'i jepet punonjësit. Në të dytën, tuajin, duhet të vendosni një shenjë në marrjen e dokumentit.
  3. Në kohën e caktuar, kontaktoni bankën dhe depozitoni në llogarinë e kredisë shumën e kërkuar. Me shlyerjen e plotë, kontrolloni gjendjen e borxhit me një specialist.
  4. Në rast të shlyerjes së pjesshme, kërkoni një plan pagese të rillogaritur. Ajo duhet të hartohet si një marrëveshje shtesë dhe të nënshkruhet nga kreditori.
  5. Kur ktheni të gjithë shumën, kërkoni nga banka një certifikatë për mbylljen e një llogarie krediti.

Si të ktheni sigurimin në rast të shlyerjes së parakohshme

Nëse në procesin e marrjes së një kredie keni blerë sigurim, atëherë duhet të përpiqeni të ktheni fondet e depozituara paraprakisht. Pas shlyerjes së plotë të kredisë, kontaktoni kompaninë e sigurimeve me dokumentet e mëposhtme:

  • një fotokopje e marrëveshjes së kredisë;
  • pasaportë;
  • një vërtetim nga kreditori për shlyerjen e plotë të borxhit;
  • një aplikim i bërë në emër të drejtorit të shoqërisë, për përfundimin e parakohshëm të policës së sigurimit dhe kthimin e një pjese të primit të sigurimit.

Ju lutemi vini re se agjencia ka të drejtë të mos i kthejë paratë nëse huamarrësi shlyen kredinë para kohe, kur opsionet e tjera nuk janë të specifikuara në kontratë. Prandaj, nëse merrni një refuzim, kërkoni një avokat kompetent. Ai mund të shfrytëzojë disa boshllëqe duke iu referuar:

  • mbi formulimin e marrëveshjes së huasë, ku thuhet se kontrata e sigurimit është lidhur për kohëzgjatjen e huasë;
  • mbi faktin se rreziqet e ngjarje e siguruar i zhdukur;
  • mbi vendosjen e sigurimit nga banka etj.

Nëse veprimet e një avokati nuk japin rezultat, ju keni të drejtë të shkoni në gjykatë. Mund të rrisni shanset për sukses duke studiuar kushtet e kontratës së sigurimit kur merrni një kredi. Kontrolloni që procedura për kthimin e primit të përshkruhet në detaje në rregulla.

Si llogaritet sigurimi për shlyerjen e parakohshme të një kredie

Shuma e sigurimit llogaritet sipas dy skemave:

  1. Në bilancin e kredisë - niveli i sigurimit zvogëlohet çdo vit.
  2. Në madhësia e plotë kredi - primi nuk varet nga shuma e mbetur.

Është e përshtatshme të merret parasysh llogaritja e kompensimit të sigurimit duke përdorur një shembull: ju keni lëshuar një kredi në shumën prej 200 mijë rubla. për një periudhë 5 vjeçare. Primi vjetor i sigurimit është 1%.

1. Mënyra e parë e llogaritjes.

Kur aplikoni për një kredi, ata morën 6880 rubla nga ju. si prim sigurimi. Duke e shpërndarë këtë shumë ndër vite në lidhje me gjendjen e borxhit të kredisë, ju do të merrni:



Nëse e keni shlyer kredinë për 2 vjet, atëherë siguruesi duhet t'ju paguajë kompensim për periudhën e mbetur: 1440 + 1060 + 620 = 3120 rubla.

2. Mënyra e dytë e llogaritjes.

  • Kur aplikoni për një kredi, ata morën sigurim nga ju në shumën prej 200,000 * 1% * 5 vjet = 10,000 rubla.
  • Ju e keni shlyer borxhin tuaj në 2 vjet e 5 muaj.
  • Shuma e sigurimit që do të kthehet do të jetë 10,000 / 60 muaj * 31 muaj = 5167 rubla.

Gjatë lëshimit të kredive, bankat përpiqen të minimizojnë rreziqet e tyre duke u ofruar klientëve blerjen e sigurimit. Por në të njëjtën kohë, shuma e borxhit të huamarrësit rritet. A ka kuptim të merrni fare sigurim? A është sigurimi i detyrueshëm dhe si të kthehet sigurimi i kredisë pas marrjes së tij?

Kur lidh një marrëveshje kredie, punonjësit e bankës këmbëngulin se sigurimi është i dobishëm për vetë klientin. Në fund të fundit, në rast të forcës madhore, kompania e sigurimeve do të jetë në gjendje të ndihmojë huamarrësin të shlyejë kredinë. Kjo është veçanërisht e vërtetë për kreditë e lëshuara për afatgjata- 10 - 15 vjet (kryesisht hipotekë). Gjatë kësaj kohe, gjithçka mund të ndodhë vërtet. Cilat situata konsiderohen si ngjarje të siguruara?

  • largimi nga puna e përhershme;
  • kërcënim për jetën e huamarrësit;
  • përkeqësimi i shëndetit, që sjell paaftësi (të përkohshme ose të përhershme);
  • humbja e të drejtave pronësore;
  • fatkeqësitë natyrore dhe fatkeqësitë natyrore.

Situatat e mësipërme mund të ndodhin ose jo, por sigurisht që me blerjen e sigurimit rritet shuma që klienti do të duhet të paguajë. Ky është një disavantazh mjaft serioz për huamarrësit që përpiqen të gjejnë më të mirën kushte optimale huadhënies.

Por sigurimi është shumë i dobishëm për vetë bankat. Për bankën, sigurimi është një garanci e kompensimit në rast të mospagesës së fondeve të kredisë nga huamarrësi. Në varësi të kushteve të kontratës, në rast të një ngjarje të siguruar, banka rimbursohet për humbjet në masën 50 deri në 90% të mjeteve të papaguara. Kjo shpjegon vendosjen aktive të sigurimit gjatë marrjes së një kredie.

A mund të tërhiqem nga sigurimi?

Punonjësit e bankës do të jenë gjithmonë të interesuar t'u shesin klientëve produkte sigurimesh. Sidoqoftë, a është e nevojshme të blini sigurim kur merrni një kredi?

Në përputhje me Art. 935 i Kodit Civil të Federatës Ruse (i ndryshuar më 28 mars 2017), një qytetar nuk mund të detyrohet të sigurojë jetën ose shëndetin e tij. Kështu, klienti ka të drejtë të refuzojë sigurimin për paaftësi të mundshme në rast pushimi nga puna ose përkeqësim të shëndetit.

Gjithashtu nuk është e nevojshme të siguroni pronën tuaj, përveç rasteve kur është në pronësi shtetërore ose komunale. Sidoqoftë, neni 931 i Kodit Civil të Federatës Ruse e përcakton sigurimin e pasurisë së kolateralit (apartament, makinë, etj.) si të detyrueshëm, sepse. konsiderohet se në rast të humbjes ose dëmtimit të tij, banka dëmtohet.

Duhet kuptuar që edhe kur ligji ju lejon të refuzoni sigurimin e detyrueshëm, bankat do të përpiqen të ruajnë fitimin e tyre.

Ju ose mund t'ju refuzohet një kredi, ose ata do të ndryshojnë produktin e kredisë, në vend të kësaj të bëjnë një ofertë me një normë interesi më të lartë. Në të njëjtën kohë, shuma e mbipagesës së kredisë rritet aq shumë sa blerja e sigurimit mund të duket më fitimprurëse (ne zgjedhim më të voglin nga dy të këqijat).

Mënyra për të dalë nga situata mund të jetë refuzimi i sigurimit pas marrjes së një kredie.

Si të rifitoni sigurimin e kredisë

A është e mundur kthimi i sigurimit në kredi menjëherë pas marrjes së tij? Po, mundeni dhe duhet të veproni shpejt ndërsa periudha e ftohjes është në fuqi.

Kthimi i sigurimit menjëherë pas marrjes së një kredie

Sipas Urdhëresës nr. 3854-U të Bankës së Rusisë, e cila hyri në fuqi në qershor 2016, huamarrësit mund t'i paguhen fondet e shpenzuara për sigurimin e vendosur nëse ai aplikon me një aplikim përkatës gjatë periudhës së ftohjes - brenda 5 ditëve të punës nga data të nënshkrimit të kontratës së sigurimit (kusht do të jetë mungesa e ngjarjeve të siguruara gjatë kësaj kohe).

Kur një huamarrës aplikon për datat e specifikuara, është i detyruar të kthejë shumën e kontributit brenda dhjetë ditëve.

Në praktikë, afatet e pagesës shpesh shkelen. Megjithatë, me pak këmbëngulje, ju mund t'i ktheni paratë tuaja.

Duhet të merren parasysh nuancat: primi i plotë i sigurimit mund të kthehet vetëm kur kontrata e sigurimit nuk është ende e vlefshme në momentin e aplikimit.

Kushtet e kontratave janë të ndryshme - ndonjëherë ato fillojnë të funksionojnë menjëherë pas nënshkrimit, dhe ndonjëherë pas disa ditësh. Në rast se kontrata është tashmë në fuqi, një pjesë e shumës do të mbahet në burim.

Vetë aplikacioni është bërë në formë falas. Është e nevojshme të jepen të dhënat e mëposhtme:

  • ID e pasaportës;
  • Adresa e banimit;
  • telefoni;
  • numrin dhe datën e lidhjes së kontratës së sigurimit.

Përveç kësaj, duhet të specifikoni detajet e llogarisë suaj bankare për të marrë para. Vetë kontrata, si dhe një faturë pagese, duhet të bashkëngjitet gjithashtu.

Ekzistojnë dy mundësi për paraqitje:

  1. Paraqisni personalisht në kompaninë e sigurimit. Sigurohuni që të merrni kopjen tuaj me një shënim që dokumentet janë pranuar në një datë të tillë.
  2. Dërgoni dokumente me postë të regjistruar me një inventar. Nuk ka rëndësi se sa kohë do të marrë letra për të arritur tek adresuesi, sepse vula e nisjes është e rëndësishme.

Cila është vështirësia

Duhet të përgatiteni për faktin se me kontakte personale, mund të hasni qendrim negativ punonjësit e shoqërisë së sigurimit dhe bankës që nuk duan të humbasin përfitimet e tyre (përfshirë komisionet). Mos harroni gjithashtu se është më mirë të jepni ose dërgoni kopje të dokumenteve, duke i mbajtur origjinalet për vete, në mënyrë që ato të mos humbasin "rastësisht".

Në rast se banka refuzon të kthejë fondet, edhe pse afatet për paraqitjen e aplikimit janë përmbushur, ju mund të shkruani një kërkesë paraprake në bankë. Në të, ju mund të kërcënoni se jeni gati të paraqisni një ankesë në Bankën Qendrore të Federatës Ruse, dhe më pas në gjykatë. Me shumë mundësi, çështja do të kufizohet në këtë, do t'ju kthehen paratë dhe nuk do t'ju duhet të shkoni më tej.

Kur periudha e ftohjes nuk funksionon

Duhet theksuar se mundësia e kthimit të mjeteve brenda pesë ditëve vlen për kthimin e sigurimit të kredisë konsumatore, si dhe kthimin e parave për sigurimin e vendosur për dëmtimin e mundshëm të jetës dhe shëndetit (është vullnetare). Megjithatë, ekzistojnë edhe lloje të detyrueshme të sigurimit.

Kështu, periudha e ftohjes nuk mund të zbatohet për sigurimin e automjetit CASCO. Për më tepër, sipas nenit 31 të ligjit nr. 102-FZ, është e pamundur të refuzohet sigurimi i pronës së lënë peng kur lidhni një marrëveshje hipotekore - është gjithashtu e detyrueshme.

Një nuancë tjetër mund të fshihet në kontratë, e cila duhet lexuar me shumë kujdes. Sigurisht, mundësia e parashikuar me ligj për kthimin e sigurimit nuk është fitimprurëse për bankat.

Prandaj, bankat gjetën një boshllëk në ligj dhe mënyrën e tyre për të kapërcyer Udhëzimin dhe dolën me një program sigurimi kolektiv.

Kur nënshkruani një kontratë që përfshin një klauzolë për anëtarësimin në programin e sigurimit në grup, nuk do të jeni më në gjendje ta ktheni sigurimin. I siguruari, sipas këtij programi, nuk do të jeni ju, por banka. Dhe ai mund të mos e kthejë primin e sigurimit.

Kjo bëhet e mundur sepse ky udhëzim zbatohet për marrëdhëniet kontraktuale ndërmjet shoqërive të sigurimit dhe individëve.

Banka, nga ana tjetër, është entitet dhe Urdhëresa nuk mund të rregullojë aktivitetet e saj. Jini vigjilentë dhe kontrolloni me kujdes të gjitha klauzolat e kontratës që nënshkruani.

A mund të rimbursohet sigurimi pas periudhës së ftohjes?

Nëse kredia është marrë më shumë se pesë ditë më parë, mund të provoni të kontaktoni bankën tuaj me një kërkesë për të hequr dorë nga sigurimi. Disa banka shkojnë për të takuar klientët. Megjithatë, jo të gjitha institucionet janë kaq besnike. Dhe atëherë pretendimet janë praktikisht të padobishme, sepse. ligji supozon që ju e keni nënshkruar vullnetarisht kontratën.

Mund të provoni të shkoni në gjykatë dhe të përdorni ndihmën e avokatëve, por mbani në mend se të gjitha shpenzimet ligjore në këtë rast do të bien mbi supet tuaja. Prandaj, është e nevojshme të llogaritet nëse loja ia vlen qiriun. Ju mund të përfundoni duke shpenzuar më shumë se sa mund të merrni në fund.

Çfarëdo vendimi që merrni, mos u shqetësoni nëse kthimi i sigurimit do të ndikojë në tuaj histori krediti. Nuk do të merren parasysh të dhënat për pagesat e sigurimeve apo kthimin e tyre, si dhe rastet e kontesteve për këtë çështje.

Kthimi i sigurimit pas shlyerjes së kredisë

A rimbursohet sigurimi kur shlyhet kredia? Jo, edhe pas shlyerjes së plotë të fondeve të huazuara, sigurimi nuk paguhet. Përjashtim mund të bëhet vetëm nëse shkruhet në vetë kontratën.

Sidoqoftë, kthimi i një pjese të sigurimit në kredi është i mundur - në rast të shlyerjes së parakohshme të tij. Në fund të fundit është të vërtetohet se ngjarja e siguruar nuk do të ndodhë, sepse. të gjitha fondet e huazuara tashmë janë kthyer.

Në rusisht praktikën gjyqësore Ka zgjidhje pozitive për kthimin e sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë. Kjo shpjegohet me faktin se nuk ekziston më rreziku i mospagesës së fondeve të kredisë, prandaj rreziku i sigurimit ndërpritet. Dhe kjo do të thotë që klienti ka të drejtë të kërkojë kthimin e një pjese të sigurimit.

Është shumë e dëshirueshme që e gjithë kjo të merret parasysh paraprakisht në kontratën e sigurimit. Në treg ka shumë oferta nga kompani të ndryshme sigurimesh, gjithmonë keni mundësinë të zgjidhni më shumë opsioni më i mirë me një klauzolë që ju lejon të ktheni një pjesë të sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë.

  1. Mundohuni ta kontrolloni kontratën me shumë kujdes kur e nënshkruani. Në rast se nuk kuptoni diçka, sigurohuni që të sqaroni informacionin - kjo është në interesin tuaj.
  2. Duke refuzuar sigurimin, krahasoni normën fillestare të kredisë së propozuar dhe normën përfundimtare, e cila në fund do t'ju ofrohet Punonjësi i bankës. Norma nuk duhet të rritet.
  3. Nëse jeni dakord për sigurimin, atëherë sigurohuni që të jeni ju, dhe jo banka, i cili jeni i siguruari në kontratë. Përndryshe, ju do të bëheni automatikisht anëtar i programit të sigurimit kolektiv dhe nuk do të mund ta ktheni sigurimin.
  4. Sigurohuni që kontrata të përmbajë mundësinë e rimbursimit të pjesshëm të fondeve të sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë.
  5. Nëse keni vendosur që nuk keni nevojë për sigurim, ndiqni kushtet për heqjen dorë prej tij - pesë ditë pune nga data e lidhjes së marrëveshjes.
  6. Mos u dorëzoni nëse nuk arrini rezultate menjëherë. Kërcënuar me një ankesë në Bankën Qendrore të Federatës Ruse dhe proces gjyqësor. Kur ligji përcakton të drejtën tuaj për të kthyer paratë, bankat duhet t'i binden asaj.

Dhe më e rëndësishmja - mbani mend: ju nuk keni vetëm detyra, por edhe të drejta, gjithmonë ngrihuni për to.

pershendetje! Mjerisht, kjo javë filloi me një përballje me peripecitë e fatit. Të hënën në mbrëmje, mbërtheva para derës së jashtme të banesës sime - diçka mbërtheu në bravë dhe nuk munda ta hapja vetë. Për fat të mirë, nuk e nxora nga kuleta ime kartëvizitën e një hapësi dere. Mjeshtri i thirrur nuk ndërhyri në komunikimin me mua për të përmbushur detyrat e tij, ndaj u futëm në një bisedë, duke prekur ndër të tjera edhe temën e huadhënies.

Kohët e fundit mjeshtri ka shlyer detyrimet e tij të huasë. Por askush nuk e informoi atë se ishte e mundur të rikuperohej kostoja e sigurimit për një kredi duke lëshuar një rimbursim.

Kur huazojnë para, pothuajse të gjitha bankat i ofrojnë klientit me mirësjellje dhe këmbëngulje sigurimin e jetës. Shmangia e një shërbimi shtesë është pothuajse e pamundur, për shkak të kësaj, mundësia për të marrë hua nga kjo bankë është zero. Kushtet për shlyerjen e parakohshme të kredisë janë krijuar gjithashtu jo në favor të huamarrësit. Por klienti ende mund të llogarisë në një rimbursim të pjesshëm të fondeve të paguara për sigurimin.

Për të shmangur pagesën e primit të sigurimit për klientët që vendosin të shlyejnë kredinë përpara afatit, bankat dhe kompanitë e kreditit udhëhiqen nga Art. 958 i Kodit Civil të Federatës Ruse, pika 3. Në vijim të tij, banka ka të drejtë të mos paguajë primin e sigurimit me personat që kanë paguar kredinë më herët se sa ishte planifikuar, nëse nuk ka klauzolë të veçantë në kontratë për këtë opsion.

Në fakt, kjo duket si një refuzim për të paguar akruale nga primi i sigurimit për periudhën nga data e shlyerjes deri në pagesën përfundimtare.

Kështu, shumica e kreditorëve që janë shlyer me huamarrësin më herët se periudha e rënë dakord nuk i kthejnë fondet.

Çfarë duhet bërë?

Kontaktoni kompaninë e sigurimit për të aplikuar për një dëshirë për të ndërprerë pjesëmarrjen tuaj në programin e sigurimit. Mos harroni të merrni dokumente që konfirmojnë shlyerjen e kredisë.

Shpesh, bankat reklamojnë se nuk i detyrojnë ata që duan të marrin një kredi të sigurojnë jetën e tyre dhe i drejtohen një mase të tillë vetëm me klientët që synojnë të marrin një hipotekë ose të blejnë një makinë.

Ligji thotë se klienti ka të drejtë të zgjidhë kontratën e sigurimit edhe pas marrjes së parave të huazuara.

Pasi të keni marrë një kredi, në një nga ditët e muajit tjetër, vizitoni bankën huadhënëse dhe paraqisni një kërkesë refuzimi. Nuk ka rregulla specifike për këtë, kështu që përpiloni përmbajtjen e tekstit sipas gjykimit tuaj.

Ata që aplikojnë më vonë mund të përfitojnë edhe një prim sigurimi, por madhësia e tij do të jetë më e vogël për shkak të zbritjes së shumave të ndryshme për shërbimet bankare.

Shuma përfundimtare e mjeteve të kthyera llogaritet duke marrë parasysh kohën e mbetur deri në datën e skadimit të kontratës së sigurimit.

A është vërtet e mundur të rikthehet sigurimi i kredisë?

Duke pritur për të marrë një kredi, huamarrësi është i detyruar të pajtohet me regjistrimin e sigurimit.

Subjekti i një marrëveshjeje të tillë është jeta dhe shëndeti, pasuria kolaterale. Kur aplikoni për një hipotekë, nënshkruhet një kontratë sigurimi titulli. Kjo procedurë është nisur nga banka, e cila kërkon ta përdorë atë për t'u mbrojtur nga humbjet në rast të problemeve me kthimin e kredisë.

Sigurimi përdoret si mjet për të ndikuar tek huamarrësi për ta stimuluar atë të kthejë paratë e marra hua nga banka. Rezulton se sigurimi nevojitet vetëm derisa banka të ketë marrë shumën e huazuar dhe interesin për shërbimin nga huamarrësi.

Por klienti, i cili ka shlyer borxhin përpara afatit, përballet me refuzimin e organizatës së sigurimit për të ndërprerë sigurimin dhe për të kthyer një pjesë të primit.

Kompania tregon mungesën e lidhjes ndërmjet marrëveshjes së kredisë dhe marrëveshjes së sigurimit si arsye për refuzimin e kthimit të fondeve. Prandaj, shlyerja e kredisë, sipas siguruesve, nuk ndikon në mekanizmin e kthimit të sigurimit.

Nëse e interpretojmë zyrtarisht këtë nen, atëherë gjithçka është brenda kornizës ligjore. Sipas kushteve të Ch. 23 i Kodit Civil të Federatës Ruse, sigurimi nuk konsiderohet një mënyrë për të siguruar detyrime.

Instrumentet e mëposhtme përdoren si instrumente ndikuese: ftesa e një garantuesi, vendosja e kushteve për pagesën e gjobës, pengu, garancia bankare, depozitimi, mbajtja.

Prandaj, pikat e përmendura në Kap. 23 i Kodit Civil të Federatës Ruse, pasi detyrimet e anuluara pas shlyerjes së kredisë, nuk kanë ndikim në kontratat e sigurimit.

Natyrisht, klienti mund të adoptojë rregull i përgjithshëm Art. 958 i Kodit Civil të Federatës Ruse, por kjo do të rezultojë në humbjen e shumës nga pjesa e pafituar e primit (me kusht që ky artikull të ishte specifikuar veçmas në kontratë)

Por të gjitha sa më sipër, mendoj se nuk mund ta pengojnë huamarrësin të kthejë një pjesë të primit të sigurimit kur aplikon në gjykatë për të përfunduar marrëveshjen e sigurimit të kredisë.

Probabiliteti për të fituar një proces gjyqësor është i lartë për shkak të mundësisë së njohjes së kontratave të sigurimit të detyruar si kontrata aderimi.

Nga ana tjetër, një marrëveshje aderimi është një kontratë, kushtet e së cilës pranohen nga njëra nga palët vetëm në bazë të aderimit në marrëveshjen e propozuar.

Në Kodin Civil të Federatës Ruse ekziston neni 428. Nga sa përshkruhet në paragrafin e dytë të tij, rezulton se kontrata mund të zgjidhet me kërkesë të njërës prej palëve nëse:

  • ka nënshkruar një akt juridik për shkak të kushteve që nuk bien ndesh me ligjin, por që i heqin mundësinë për të vepruar ndryshe;
  • përgjegjës vetëm për shkeljen e detyrimeve, dhe kundërshtari që detyroi nënshkrimin e kontratës mban ose përgjegjësi të kufizuar ose lirohet plotësisht prej saj;
  • pranoi kushtet dukshëm të rënda që u shprehën, e udhëhequr nga interesi i saj, por nuk do të pajtohej me to nëse mund të merrte pjesë në përcaktimin e qëllimit të kushteve të kontratës.

Preferohet që klienti të aplikojë në gjykatë me një deklaratë padie, bazuar në nenin 428, paragrafi 2 i Kodit Civil të Federatës Ruse, pasi ai merr të drejtën të kërkojë bilancin e primit për periudhën e papërdorur.

Zakonisht, praktikohet formati i mëposhtëm i hartimit të një kontrate sigurimi me një huamarrës: klienti nënshkruan një formular standard që rendit rregullat për ofrimin e shërbimeve të sigurimit, dhe në të njëjtën kohë nuk është në gjendje të ndikojë në kushtet e kontratës. Kur shpreh disa protesta, klienti përballet me një fakt: ose kredimarrësi pranon kushtet dhe nënshkruan kontratën, ose humbet mundësinë për të marrë një kredi.

Në fillim të vitit të kaluar, u hartuan ndryshime në Kodin Civil të Federatës Ruse, në veçanti në dispozitat e Artit. 428.

Falë kësaj, paragrafi 3 dhe kushtet e paragrafit 2 të Artit. 428 i Kodit Civil të Federatës Ruse u bë e mundur të zbatohet kur merren parasysh kontrata që nuk mund të klasifikohen si kontrata aderimi. Ky ndryshim ju lejon të merrni parasysh kërkesat e paragrafit 2 të Artit. 428 i Kodit Civil të Federatës Ruse për kushtet e kontratave për sigurimin e jetës, sigurimin shëndetësor, marrjen e kredisë, kontratat për sigurimin e pasurisë së treguar si pronë e lënë peng. Rezulton se tani, kur i paguan bankës të gjithë shumën e marrë në kredi, huamarrësi ka të drejtë të kërkojë rregullime të sigurimit ose edhe ta ndërpresë atë me kushtin që kompania të paguajë pjesën e papërdorur të primit.

Si të merrni sigurim nëse e mbyllni kredinë përpara afatit?

Kushdo që ka marrë ndonjëherë para hua nga një bankë e di se sigurimi shkon në bankë ose sigurues. Nëse nuk ju pëlqen ky rezultat, njihuni me algoritmin për kthimin e sigurimit tek huamarrësi.

Të gjitha bankat lëshojnë fonde për huamarrësit me kusht që të jenë të siguruar jo vetëm fondet e marra hua, por edhe jeta dhe shëndeti i klientit. Rezulton se përdoruesit e kredive i drejtohen sigurimit jo vullnetarisht, por në mënyrë të pavullnetshme. Dhe askush nuk i informon se ligji i ndalon kreditorët të jenë kategorikë kjo çështje. Me fjalë të tjera, banka nuk ka të drejtë të refuzojë një kredi vetëm për shkak të mosgatishmërisë së klientit për të siguruar sigurimin e jetës dhe shëndetit. Në të njëjtën kohë, menaxheri i bankës është i detyruar të informojë klientët që janë duke llogaritur në një kredi se të gjitha llojet e sigurimeve të ofruara paralelisht lëshohen me kërkesë të huamarrësve të mundshëm. Por në asnjë mënyrë nën presionin nga pala huadhënëse e parave, dhe refuzimi i sigurimit nuk duhet të ndikojë në vendimin për vendimin për të lëshuar ose jo një kredi.

D për shqyrtim: në paragrafin 1 të Artit. 421 i Kodit Civil të Federatës Ruse thotë se personat (si personat fizikë ashtu edhe juridikë) nuk duhet t'i nënshtrohen presionit gjatë nënshkrimit të kontratave. Me ligj (neni 31 i Ligjit të Federatës Ruse të 16 korrikut 1998 Nr. 102-FZ) sigurimi i detyrueshëm i nënshtrohet vetëm pasuria e lënë peng nga pengdhënësi gjatë regjistrimit të hipotekës.

Nevoja për një sigurim të tillë është e diskutueshme. Në kushte të tilla, ndonjëherë është më fitimprurëse për huamarrësin të refuzojë një kredi sesa të vendosë për një kredi me kushte të vështira.

Si të rillogaritni shumën e tarifës së sigurimit ose të merrni mbrapsht primet e paguara të sigurimit nëse shlyeni kredinë përpara afatit, dhe transaksionet e pagesës së sigurimit kryheshin çdo muaj ose fondet u paguan në një shumë të madhe nga organi i kredisë?

Udhëzim hap pas hapi

E drejta për të kthyer sigurimin për një kredi të mbyllur përpara afatit përdoret nga klientët, kontrata e të cilëve me siguruesit ishte ende e vlefshme në kohën e mbylljes së kredisë.

Nëse kontrata me organizatën ose kompaninë që ka gjykuar paratë, organizatën ose kompaninë që ka siguruar këtë transaksion thotë se klienti nuk do të marrë pjesën e papërdorur të sigurimit kur të paguajë kredinë përpara datës së përcaktuar në kontratë, atëherë ju nuk duhet të llogarisë në kthimin e pagesave të sigurimit. Meqenëse organizatat sinqerisht paralajmëruan për pasojat e përmbushjes së hershme të detyrimeve të kredisë.

  1. Ne informojmë institucionin dhe përpiqemi ta zgjidhim mosmarrëveshjen pa gjyq.

Shkojmë në institucionin ku kanë shkruar kontratën e sigurimit.

Ne po shkruajmë një kërkesë (ndoshta në rastin "tuaj" dokumenti do të quhet deklaratë) duke kërkuar rillogaritjen dhe kthimin e pjesës së duhur të primeve të sigurimit, pasi e keni mbyllur kredinë më herët se sa ishte planifikuar. Ne bëjmë një kopje të dokumentit, më pas i drejtohemi operatorit dhe kërkojmë regjistrimin me një shënim të detyrueshëm në letrën që i lëmë vetes

Nëse institucioni ndodhet në një qytet tjetër, dërgoni një kërkesë ose aplikim me postë të regjistruar.

Nuancat e një dokumenti të tillë:

  • letra duhet të jetë me një njoftim të detyrueshëm të marrjes;
  • sigurohuni që të bëni një inventar të letrave të bashkangjitura në letër;
  • shkruani në letër kërkesën për të njoftuar me shkrim bankën ose siguruesit për vendimin;
  • tregoni datën deri në të cilën prisni të merrni një përgjigje.

Ndërsa prisni një përgjigje, merrni një deklaratë në llogarinë tuaj personale. Ai do të tregojë të gjitha pranimet e parave nga ju në adresën e bankës ose të sigurimit.

2. Ne vizitojmë autoritetin kontrollues.

Pasi kemi vizituar Rospotrebnadzor, ne veprojmë sipas algoritmit të mëposhtëm:

  • ne shkruajmë një deklaratë, duke treguar në të faktin e transferimit të një letre pretendimi në bankë ose siguruesit;
  • Bashkangjitni një përgjigje në letrën (nëse e keni marrë tashmë);
  • të bëjë një inventar të dokumenteve të transferuara ose dërguar në bankë;
  • bashkëngjitni një njoftim me postë që konfirmon se banka ka marrë letrën.

3. Ne aplikojmë në gjykatë

Ju mund të vazhdoni deri në këtë pikë duke përjashtuar ankesën në Rospotrebnadzor.

Ndërsa ndërmerrni këtë hap, mbani parasysh sa vijon:

  • procesi gjyqësor mund të zgjasë disa muaj;
  • kërkesa për një shumë më pak se 50 mijë rubla. merret me gjykatën botërore;
  • tarifat gjyqësore mund të jenë më të larta se shuma e sigurimit të kthyer (mund të këmbëngulni që i pandehuri juaj të paguajë tarifat gjyqësore, por i takon gjykatës të vendosë se kush do ta paguajë këtë faturë).

Para se të shkoni në gjykatë, sigurohuni që të përgatisni një paketë dokumentesh që përfshin:

  • Deklarata e kërkesës;
  • Marreveshja e Kredise;
  • kontrata e sigurimit;
  • Faturat dhe dokumentet e tjera zyrtare që konfirmojnë përmbushjen e detyrimeve tuaja kreditore;
  • Llogaritja e shumës së kërkesës;
  • Aplikimi në bankë;
  • Dokumenti i njoftimit për dërgimin në bankë të një letre nga ju;
  • Lista e dokumenteve të dërguara të pandehurit (inventari);
  • Kur të përgjigjeni nga institucioni, ju lutemi bashkëngjitni një kopje të letrës dhe origjinalin.

Mos harroni për statutin e kufizimeve. Legjislacioni i Federatës Ruse cakton 3 vjet për mbledhjen e pagesave të transferuara për shkak të sigurimit të lëshuar në mënyrë të paligjshme. Statusi i kredisë (i shlyer ose jo) nuk merret parasysh.

Konsultimi për çështjen e sigurimit gjatë periudhës së huadhënies në video:

Kredi për veturë dhe hipotekë

Kur aplikoni për një kredi për makinë, një hipotekë, nuk mund të bëhet pa sigurim, madje edhe në favor të bankës. Por pasi ka shlyer kredinë, klienti ka të drejtë të ndërpresë sigurimin, pasi bëhet pronar i vetëm i objektit kolateral.

Siguruesi është i detyruar të paguajë pjesën tjetër të mjeteve duke rillogaritur vetë shpërblimin.

Teorikisht, përfundimi i sigurimit duhet të jetë automatik. Por nëse nuk ka asnjë fjalë për këtë në kontratë, dhe keni bërë pagesa çdo muaj, atëherë duke ndaluar transferimin e akrualeve, mund të akuzoheni për vonesa dhe të merrni gjoba dhe interes.

Kredia konsumatore dhe sigurimi

Sipas ligjit të Federatës Ruse, bankat nuk duhet t'i detyrojnë huamarrësit të bien dakord për një politikë sigurimi. Por a e dinë të gjithë ata që duan të marrin një kredi? Çfarë përdorin kompanitë financiare dhe kreditore.

Shpesh, klientët shikojnë në mënyrë sipërfaqësore kushtet e marrëveshjeve të kredisë dhe nënshkruajnë dokumente, duke menduar se gjithçka e shkruar është e detyrueshme. Por edhe kur nënshkruani sigurimin, ju mund ta "ktheni atë" duke lëshuar një deklaratë refuzimi në bankë ose kompani të sigurimit.

Refuzimi për të kënaqur kërkesën, një arsye për të aplikuar në Rospotrebnadzor për të paraqitur një kërkesë. Pasi të keni zgjedhur një strategji të tillë, duhet të jeni gati të paguani kostot ligjore - kështu që së pari sigurohuni që padia të mos jetë me humbje.

A është sigurimi gjithmonë i keq? Jo, në fund të fundit, me huamarrësit ndodhin incidente të paparashikuara herë pas here dhe prania e një kontrate sigurimi bën të mundur marrjen e një ndihme të mirë.

Huamarrësit kanë të drejtë të rinovojnë kushtet e sigurimit pas përfundimit të pagesave të kredisë - ata thjesht duhet të ndryshojnë të dhënat për përfituesin, të cilat mund të bëhen nga vetë paguesi ose dikush nga të afërmit e tij.

Para fillimit të një procesi pretendimi zyrtarët Lexoni me kujdes termat dhe kushtet e marrëveshjes suaj të kredisë. Nëse letra tregon se kthimi i sigurimit ose i një pjese të tij në rast të pagesës së parakohshme të kredisë është i pamundur, atëherë është e kotë të niset një proces gjyqësor. Gjykata do të mbajë anën e të pandehurit tuaj.

Marrja e sigurimit në rast mbylljeje të parakohshme të një kredie për veturë, hipotekë

Kredia për blerje makine ose hipotekë mund të merret vetëm përmes procedurës së sigurimit të pasurive të paluajtshme. Kjo është një mënyrë për të mbrojtur interesat bankare, pasi pasuria e blerë me paratë e emetuara regjistrohet si peng.

Kur periudha e sigurimit nuk ka mbaruar dhe kredia shlyhet përpara afatit, huamarrësit mund të llogarisin në kthimin e bilancit. Ato duhet të paguhen pas paraqitjes së një aplikimi të duhur tek siguruesit.

Nëse, sipas kushteve të kontratës, huamarrësi ka dhënë kontribute të rregullta, atëherë pasi të jetë shlyer me huadhënësin, është më mirë të mos e ndaloni vetë marrëveshjen me siguruesin, por ta informoni këtë të fundit për faktin se të gjitha detyrimet sipas kredia është përmbushur. Kjo është e nevojshme për të shmangur shfaqjen e penaliteteve për vonesa në pagesë dhe shpenzime të reja.

Ne kthejmë sigurimin për një kredi nga Sberbank

Huamarrësit që aplikojnë për rimbursim të primit të sigurimit brenda 30 ditëve nga data e nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë do të marrin një rimbursim të plotë të pagesës së sigurimit.

Nëse kërkesa për rimbursim bëhet më vonë se një muaj nga momenti i lëshimit të kredisë, paguhet një pjesë e sigurimit.

Me një kërkesë për kthimin e sigurimit, kontaktoni zyrën përfaqësuese të Sberbank. Kur aplikoni, duhet të paraqisni pasaportën tuaj.

Aplikacioni i pranuar dhe i regjistruar është në shqyrtim për rreth një muaj. Kur kërkesa plotësohet, fondet e duhura transferohen në kartën ose llogarinë personale të klientit.

Nëse refuzoni të lëshoni fonde nga sigurimet, mund të përpiqeni të luftoni për paratë tuaja duke shkuar në gjykatë. I ngjashëm është edhe kthimi i sigurimit për një kredi në banka të tjera të Federatës.

Kthimi i sigurimit në Bankën Home Credit

Sigurimi i bilancit të kredisë është i detyrueshëm. Pa pëlqimin për këtë operacion, është e pamundur të marrësh një shumë të mirë nga një institucion financiar.

Pasi të keni marrë një kredi nga një bankë, përgatituni për operacione periodike edukative nga operatorët e bankës, të cilët do t'ju ofrojnë në mënyrë aktive produkte të reja sigurimi.

Në varësi të llojit të kontratës, sigurimi do të mbulojë shëndetin, jetën, pronën e huamarrësit. Disa sigurues mund të ofrojnë sigurim kundër humbjes së papritur të punës.

Kur shlyejnë detyrimet e kredisë përpara ditës së caktuar nga banka, huamarrësit duan të kthejnë sigurimin. Megjithatë, jo çdo pretendim në bankë në lidhje me kthimin e sigurimit përfundon me fat. Në fund të fundit, operacionet e sigurimeve nuk mbikëqyren nga një bankë, por nga një kompani e palës së tretë që nuk dëshiron të humbasë mënyrën e fitimit.

Nevoja për sigurim

Bankat më së shpeshti japin para për nevoja të konsumatorëve, për hipoteka ose kredi për makina. Në secilin rast, programi i sigurimit do të jetë i ndryshëm.

Nuk është e nevojshme të sigurohet shëndeti, jeta, disponueshmëria e një vendi pune kur aplikoni për një hipotekë.

Për shembull, aranzhuesit e hipotekës nuk mund të shmangin sigurimin:

  • kolateral në formën e pasurive të paluajtshme (do të duhet të shpenzoni paratë tuaja);
  • CASCO (zbuloni nëse banka ofron të sigurojë një makinë për çmimin e plotë të blerjes ose a është e mundur të merrni sigurim për shumën e shumës që mungon);

Kur zgjidhni një kompani sigurimesh, sigurohuni që ajo të mos imponojë produkte shtesë sigurimi. Përndryshe, kur hartoni kontratën, do të merrni artikuj shtesë të shpenzimeve të rëndësishme.

Pasi të keni marrë sigurimin së bashku me marrjen e një kredie, të cilën më pas e keni shlyer përpara afatit, dëshironi të dini se si të merrni mbrapsht përqindjen ose shumën e primeve të sigurimit?

Nëse detyrimet e kredisë janë përmbushur për një periudhë më të vogël se një vit, dhe marrëveshja është nënshkruar për një periudhë vit më i madh, atëherë ka kuptim të kontaktoni bankën për të zbritur një pjesë të pagesave të sigurimit. Në Home Bank, faktori i kohëzgjatjes së pagesave për një kredi për nevojat e konsumatorit nuk ka rëndësi. Pas marrjes së një aplikacioni nga një klient që dëshiron të marrë para për sigurim, menaxherët do të rekomandojnë kontaktimin e siguruesve.

Mbani mend: kompania e përmendur nuk rillogarit pagesat e sigurimit për klientët që paguajnë kreditë përpara afatit.

Në një situatë të tillë, është shumë e vështirë të marrësh një rimbursim të një pjese të sigurimit. Një rezultat i favorshëm është i mundur vetëm nëse fitohet padia.

Nuancat e kthimit të pagesave të sigurimit varen nga politika e bankës që ka lëshuar kredinë. Në Sberbank, për shembull, faktori që ndikon në vendimin për të paguar sigurimin është kohëzgjatja e pagesave të kredisë.

A është e mundur të ktheni sigurimin përpara se të shlyeni kredinë?

Është e vështirë të marrësh sigurim pas mbylljes së kredisë. Po klientët që nuk donin të bënin sigurime, por u detyruan të pajtoheshin me të për shkak të presionit të ushtruar nga banka?

Nuk është sekret që shumë huamarrës pranojnë të sigurojnë për shkak të frikës se mos marrin leje nga banka për të dhënë kredi. Në fund të fundit, jo të gjithë ata që vijnë për ndihmë financiare për një kredi e dinë që refuzimi i sigurimit nuk është një arsye për të refuzuar një kredi. Njerëzit madje diskutojnë me menaxherët për çështjen e refuzimit të sigurimit, nga frika se mos përfshihen në listën e klientëve jo të besueshëm.

Punonjësit e bankës mund të ndikojnë vërtet në vendimin për t'u dhënë një kredi klientëve aplikues. Nëse aplikanti për një kredi duket i dyshimtë për menaxherin e institucionit, dëgjon deklarata negative për bankën nga aplikanti, atëherë kredia mund të refuzohet.

Të kapur në rrethana të tilla, është më mirë të njoftoni mosgatishmërinë për të paguar primet e sigurimit pas marrjes së trupit të kredisë. Pasi të keni marrë para hua nga banka, pas disa ditësh, aplikoni për heqje dorë nga sigurimi. Atëherë mund të mbështeteni në kthimin e të gjithë sigurimit. Nëse depozitoni pretendime pas një periudhe më të gjatë se një muaj, atëherë nuk do të shihni pagesa. Thjesht bëjeni zyrtare. Vendimi thjesht për të mos paguar primet e sigurimit do të rezultojë në një shumë të konsiderueshme borxhi. Një rezultat i suksesshëm i "peticionit" për pagesën e sigurimit, i paraqitur jo më vonë se 30 ditë nga data e regjistrimit të kredisë, është i mundur për klientët e Sberbank, Home Credit Bank, Promsvyazbank.

Duke kontaktuar bankën pas një periudhe më shumë se një muaji, mund të ktheni vetëm një pjesë të sigurimit. Nëse ka kaluar një e katërta nga data e regjistrimit të sigurimit dhe kredisë, mund të mbështeteni në të paktën një pjesë të pagesave nga primet e sigurimit vetëm për ata që e kanë shlyer kredinë përpara afatit. .

Kundërshtarët më të zellshëm të pagesave të sigurimeve janë VTB 24 dhe Alfa-Bank, të cilat nuk nxitojnë të paguajnë pretendimet e huamarrësve edhe pasi këta të fundit shkojnë në gjykatë.

Në lidhje me peripecitë e kthimit të sigurimit pas shlyerjes së parakohshme të kredisë në video:

Nëse, kur aplikoni për një kredi, trupi i sigurimit është paguar në një kohë, ata që kanë paguar kredinë përpara afatit mund të provojnë një mënyrë më pak "të përgjakshme" për të kthyer të paktën një pjesë të pagesave - duke kërkuar shumën për periudhën e mbetur. deri në ditën e skadimit të policës së sigurimit. Kërkohet të vizitoni kompaninë e sigurimit dhe të paraqisni një deklaratë dëshire për të marrë pjesën e mbetur të primit të sigurimit. Përveç kërkesës me shkrim për pagesë, do t'ju duhet të keni me vete një pasaportë, të dyja marrëveshjet (kredi dhe sigurim). Sigurohuni që të bëni një kopje të kërkesës me një shënim regjistrimi.

Kur paraqisni një kërkesë, ju lutemi tregoni:

  • detajet e pasaportës suaj;
  • numrat kontabël të kontratave;
  • detajet e llogarisë për dërgimin e shumës së sigurimit (disa kompani kërkojnë që të tregoni detajet e detajeve në një dokument të veçantë).

Nuk ka asgjë të komplikuar në paraqitjen e një kërkese - ju lehtë mund ta trajtoni procedurën vetë. Por nëse jeni person i zënë, mund t'ia besoni menaxhimin e çështjes një personi të besuar.

Nëse siguruesit refuzojnë të kthejnë pagesën për periudhën nga dita e shlyerjes së kredisë deri në ditën e skadimit të kontratës së sigurimit, shkoni në gjykatë. Por mbani në mend se çështjet gjyqësore shkaktojnë kosto - a ia vlen të luftoni për pagesën e sigurimit nëse shuma e shpërblimit tejkalon kostot e pagimit të shërbimeve gjyqësore.

Bankës i është dhënë një muaj kohë për të zgjidhur problemin. Nëse nuk merrni rezultat pas kësaj periudhe, mund të aplikoni në gjykatë.

Në mungesë të një marrëveshjeje shtesë me kompaninë e sigurimit, kërkoni informacion mbi kushtet e pagesave të sigurimit në marrëveshjen e huasë. Në këtë rast, paraqisni kërkesat për kthimin e sigurimit në zyrën e bankës.

Algoritmi i veprimeve për paguesit e primit mujor të sigurimit.

Pagesat e barabarta të sigurimit gjatë gjithë afatit të kredisë janë tipike për kreditë hipotekore, blerjet me një hua të siguruar dhe CASCO.

Nëse nuk gjeni informacione për penalitetet në kontratë, mund ta zgjidhni kontratën duke ndërprerë pagesat e sigurimit. Por për hir të qetësisë së mendjes, është më mirë të prishni zyrtarisht kontratën me siguruesit.

A ia vlen të ktheheni?

Shërbimi i sigurimit të jetës ofrohet shumë shpesh nga bankat jo vetëm kur aplikoni për kredi, por edhe për aplikime më pak serioze - kur lëshoni një kartë të re krediti, kur ndryshoni një kartë pagese.

Nëse nuk keni guxuar ose nuk keni mundur të refuzoni sigurimin e jetës kur keni marrë një kredi, mund ta përdorni atë në avantazhin tuaj kur vendosni të shlyeni detyrimet tuaja të kredisë përpara afatit. Kjo mund të bëhet duke ndryshuar përfituesin, duke treguar si bazë pagesën e plotë të kredisë.

Shlyeni kredinë tuaj më herët - merrni sigurim!

Le të supozojmë këtë situatë. Huamarrësi u detyrua të siguronte për të marrë fonde kredie. Dhe shuma e pagesave mbi të u pagua plotësisht në kurriz të parave të kredisë. Më pas rrethanat e jetës u zhvilluan në atë mënyrë që klienti gjeti një mundësi për të shlyer kredinë përpara afatit.

Çfarë të bëni me një kontratë sigurimi që nuk është më e nevojshme dhe kontrata nuk ka skaduar ende:

Hapi 1. Mos e zgjidh kontratën menjëherë! Siguruesit do të takohen në gjysmë të rrugës dhe do të ndërpresin kontratën me marrjen e njoftimit përkatës nga ana juaj. Por në të njëjtën kohë, askush nuk do t'i kthejë paratë, nëse kontrata nuk thotë se siguruesi është i detyruar të paguajë bilancin me klientin që mbylli kredinë përpara afatit. Nëse ekziston një klauzolë e tillë, ju jeni të detyruar të ktheni gjendjen e fondeve të shfaqura për shkak të përfundimit të parakohshëm të periudhës së kredisë.

Hapi 2 Mos filloni procesin e rimbursimit të fondeve të sigurimit pa studiuar me kujdes çdo klauzolë të kontratës së sigurimit dhe rregullat e organizatës që ka ekzekutuar këtë kontratë.

Çfarë duhet të jetë në kontratë:

  • Numërimi i arsyeve për ndërprerjen e sigurimit.
  • Kushtet për kthimin e një pjese të fondeve te klienti, nëse ai vendos të zgjidhë kontratën me siguruesit përpara afatit.

Nëse ka një klauzolë për mekanizmin e kthimit të fondeve të sigurimit të mbetura për shkak të heqjes para kohe të detyrimeve të kredisë, kompania i kthen paratë duke rillogaritur.

I kënaqur për faktin se nuk ngarkohet tarifa shtetërore për raste të tilla dhe padia për mbrojtjen e të drejtave të konsumatorit zhvillohet në gjykatën e rrethit ku banon paditësi.

Disa sigurues mund të vonojnë pagesat. Si të veprohet në një rast të tillë? Fatkeqësisht, unë zotëroj një vëllim të vogël informacione të dobishme mbi paditë kundër kompanive të sigurimit që kryejnë mashtrime me pagesat e sigurimeve për klientët që shlyenin kreditë përpara afatit. Por edhe llogaritjet teorike nuk mund të shpërfillen nëse ndihmojnë për të fituar në gjykatë kundër një kompanie sigurimesh.

Kështu, pasi keni vendosur të mbroni interesat tuaja, nuk do të keni kosto shtesë edhe nëse e humbni çështjen. Megjithatë, mos mendoni se shanset për të fituar procesin janë të vogla. Përkundrazi, ato janë mjaft të mëdha.

Kontrata e sigurimit ndërpritet para kohe, bazuar në kërkesat e paragrafit 1 të Artit. 958 i Kodit Civil të Federatës Ruse: është e lejueshme të përfundoni një kontratë që ka hyrë në fuqi nëse nuk ekziston mundësia që një ngjarje e siguruar të ndodhë për shkak të rrethanave që nuk përshkruhen si ngjarje e siguruar. Shlyerja e parakohshme e kredisë është një rrethanë e tillë.

Sipas legjislacionit (më saktë, pika 3. 958 e Kodit Civil të Federatës Ruse), huamarrësi që ka shlyer kredinë para afatit ka të drejtë të marrë një pjesë të sigurimit në përpjesëtim me periudhën gjatë së cilës kontrata e sigurimit ishte në fuqi. Me fjalë të tjera, kompania ruan një pjesë të fondeve për pagesën dhe një pjesë ia kthen paguesit të sigurimit. Në favor të paguesit, paragrafi 7 i Artit. 10, që përmban informacion në lidhje me veçoritë e sigurimit të jetës me kushtin që huamarrësi i siguruar të mbijetojë në një moshë të caktuar ose një datë të paracaktuar. Sipas sa më sipër, në ditën e zgjidhjes së kontratës, të siguruarit i kthehet shuma në masën e rezervës së sigurimit në ditën e zgjidhjes së kontratës. Prandaj, çdo huamarrës ka të drejtë të llogarisë në pagesën e fondeve që nuk mund t'i grumbullohen shoqërisë së sigurimit për shkak të përfundimit të kontratës me të.

Çfarë thuhet për këtë në letrën Nr. 03-04-05 / 4-420 të Ministrisë së Financave të Federatës Ruse, botuar më 8 maj 2013. Sipas udhëzimeve në këtë letër, organizatat e kreditit janë të detyruara të kthehen në personat e siguruar një përqindje të caktuar të shumave të sigurimit të pashpenzuara, pasi të jetë zbritur shuma e llogaritur për kohëzgjatjen e sigurimit.

Ajo që kënaq jo më pak është mungesa e tarifave tatimore për përpjekjen për të provuar rastin e dikujt në përballjen me një kompani sigurimesh të paskrupullt.

Sidoqoftë, gjithçka e parashikuar në rregulloret ligjore nuk do të jetë e mundur të përdoret në favor të huamarrësit nëse kontrata e sigurimit e vërtetuar prej tij përmban rregulla që tregojnë një ndalim të pagesave me shlyerjen e parakohshme të kredisë. Nëse kontrata përmban klauzola të tilla, atëherë pasi huamarrësi të nënshkruajë një dokument të tillë, konsiderohet (dhe në të vërtetë është) se me nënshkrimin jeni dakord me kushtet ekzistuese. Prandaj, lexoni me kujdes të gjitha letrat që duhen nënshkruar! Nëse nuk u mërzitët të lexoni në detaje çdo klauzolë të kontratës përpara se ta vërtetoni, korrigjoni gabimin më vonë kur vendosni të merrni një pjesë të sigurimit nga kompania e sigurimit. Nëse kontrata përmban klauzola që lejojnë kompaninë të mos ju paguajë primet e sigurimit në rast të mbylljes së parakohshme të kredisë, atëherë ajo patjetër do të përfitojë nga kjo. Është e padobishme të përfshihesh në një duel me siguruesit në kushte të tilla. Do të humbni shumë kohë dhe do të jeni në gjendje të fitoni nëse gjeni një avokat shumë të dyshimtë që do të jetë në gjendje të gjejë një boshllëk në kontratë. Por në një farë mënyre, edhe avokatët më dinak nuk janë në gjendje të padisin përqindjen e shumës së sigurimit që dëshironi.

Përfaqësuesi i Shoqatës për të Drejtat e Konsumatorit shpjegon kthimin e sigurimit të kredisë të vendosur në mënyrë të paligjshme:

Cilat pika duhet përmendur në deklaratën e kërkesës:

  • Sigurohuni që të tregoni si justifikim për Art. 958 i Kodit Civil të Federatës Ruse, i cili tregon mundësinë e përfundimit të kontratës së sigurimit në mungesë të mundësisë së një ngjarje të siguruar. Cfare ben fakt i rëndësishëmështë edhe fakti që zgjidhja e kontratës ndodh për shkak të një rrethane që nuk përcaktohet në kontratë si ngjarje e siguruar.
  • 32 art. Ligji i Federatës Ruse, i cili mbron të drejtat e konsumatorit dhe i lejon konsumatorët të refuzojnë shërbimet që janë bërë të panevojshme për të (me kusht që t'i rimbursoni kontraktuesit të gjitha shpenzimet e bëra në të vërtetë prej tij që ishin të nevojshme për të përmbushur detyrimet e tij).

Si një argument shtesë, mos harroni të bashkëngjitni një dokument të formatit të mëposhtëm:

  • Në trupin e dokumentit, shkruani se të gjitha detyrimet që keni marrë në bazë të marrëveshjes së kredisë me një numër regjistrimi të tillë janë përmbushur tashmë nga ju në një datë të tillë.
  • Përmbushja e detyrimeve shërben si bazë për zgjidhjen e kontratës së sigurimit, pasi nuk ekziston mundësia e një ngjarje të siguruar. Mos shfaqja e tij dëshmohet edhe nga fakti se shoqëria e sigurimit nuk ka pasur nevojë të përmbushë detyrimet e saj ndaj bankës në të cilën huamarrësi (i tillë dhe ai) ka marrë një kredi, pasi kërkuesi ka përmbushur plotësisht detyrimet e tij.
  • Duke qenë se kredia është shlyer përpara datës së përcaktuar në marrëveshjen e kredisë, sot kemi se shuma e sigurimit është zero. Mbi këtë bazë kërkoj që i pandehuri të urdhërohet që të kthejë shumën në këtë shumë.

Para se të shërbeni deklaratë pretendimi, së pari të njoftojë vetë shoqërinë e sigurimit për dëshirën për të marrë një pjesë të sigurimit, duke treguar si bazë shlyerjen e parakohshme të kredisë me të cilën ka siguruar.

Nëse vendosni që kompania e sigurimeve ju detyrohet një shumë të caktuar, zbuloni shumën e borxhit. Nëse ju duhet të bëni ndonjë kosto për të rivendosur kapitalin, sigurohuni që ato të jenë më pak se pjesa e dëshiruar e sigurimit të kredisë. Përndryshe, a ia vlen të filloni një proces gjyqësor nëse nuk do t'ju sjellë përfitime edhe nëse e fitoni çështjen?

Jo më pak vëmendje meriton forma e kontratës që keni nënshkruar me kompaninë e sigurimit. Nëse dokumenti thotë bardhë e zi se përfundimi i kredisë nuk është një bazë për të paguar pjesën tjetër të sigurimit, atëherë nuk keni një mjet për të ndikuar tek siguruesit. Përveç nëse vërtetoni se kontrata e sigurimit është nënshkruar me detyrim nga kompania zyrtare. Por argumenti i fundit do të jetë e dobishme vetëm në rastin kur ata kanë lëshuar një kredi, dhënia e së cilës është e mundur pa nënshkrimin e sigurimit. Për ata që kanë marrë një hipotekë, një kredi për makinë, kjo shteg nuk mund të përdoret.

Paç fat në luftën tuaj për drejtësi dhe mos bëni hapa të nxituar kur punoni me dokumente të rrëshqitura.

Njihuni me çdo klauzolë të kontratës, kërkoni këshilla nga ekspertët që ju besoni.

Është më mirë të vononi nënshkrimin e një kontrate dhe të konsultoheni për një çështje të sikletshme sesa të futeni pamatur në një lak financiar.

Ndihmë juridike për debitorët - website

Pasi kanë lëshuar një kredi, huamarrësit shpesh duhet të bien dakord për sigurimin. Sigurimi mbron si interesat e bankës ashtu edhe interesat e huamarrësit. Banka merr një garanci që në rast të një ngjarje të siguruar, kompania e sigurimit do të paguajë kompensimin. Huamarrësi garantohet se në rast të një ngjarjeje të tillë, nuk do të paguajë gjendjen e kredisë, e cila do të shlyhet nga kompania e tij e sigurimit.

Periudha e sigurimit mbulon, si rregull, të gjithë kohën e pagesave të kredisë, të parashikuar nga kontrata. Por huamarrësi mund të shlyejë kredinë përpara afatit. Si të silleni me sigurimin në këtë rast dhe nëse është e mundur të kthehet një pjesë e primit të paguar të sigurimit do të diskutohet në këtë artikull.

Në shumicën e rasteve, sigurimi i kredisë është një shërbim shtesë që huamarrësi pranon vullnetarisht për të mbrojtur veten dhe familjen e tij nga situata të paparashikuara.

E rëndësishme! Për kredinë hipotekore dhe kredinë për makina, sigurimi i kolateralit (apartament, makinë) është i detyrueshëm.

Kur lidh një marrëveshje kredie, huamarrësi duhet të interesohet se çfarë rreziqesh siguron dhe mund të pajtohet vetëm me sigurimin që i nevojitet. Nëse banka vendos sigurim që huamarrësi nuk ka nevojë, ai ka të drejtë ta refuzojë atë.

E rëndësishme! Për të vërtetuar qëndrimin e tij, huamarrësi mund t'i referohet Ligjit për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorit dhe të këmbëngulë që banka nuk ka të drejtë të vendosë sigurime sepse huamarrësi aplikoi në bankë për një kredi dhe jo për një polic sigurimi.

Së dyti pikë e rëndësishme, të cilit duhet t'i kushtoni vëmendje kur aplikoni për kredi dhe lidhni një kontratë sigurimi - a ekziston një kusht në kontratë për mundësinë e kthimit të një pjese të sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë.

E rëndësishme! Nëse ky kusht është i pranishëm në kontratë, kjo është një garanci që huamarrësi do të jetë në gjendje të kthejë sigurimin duke kontaktuar kompaninë e sigurimeve pa çështje gjyqësore.

Kthimi i sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë

Pra, nëse huamarrësi e ka shlyer kredinë përpara afatit, atëherë mund të mendoni për kthimin e një pjese të sigurimit për kohën që ai nuk e ka përdorur kredinë. Por, përpara se të filloni procedurën për kthimin e sigurimit, duhet të vlerësoni realisht perspektivën. Së pari, ju duhet të vendosni për çmimin e çështjes, d.m.th. llogaritni shumën që kompania e sigurimit mund të kthejë dhe vendosni nëse ia vlen ta bëni. Për shembull, marrëveshja e huasë u lidh për 24 muaj, sigurimi u pagua në një kohë dhe arriti në 10 mijë rubla. Në të njëjtën kohë, kredia është shlyer në 18 muaj, që do të thotë se huamarrësi mund të kthejë sigurimin për gjashtë muajt e mbetur, dhe në kushtet e parave do të jetë 2500 r.

Së dyti, duhet të lexoni kontratën dhe të zbuloni nëse ka një kusht në kontratë për kthimin e primit të sigurimit në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë. nëse ky kusht nuk ekziston, atëherë me shumë mundësi mund të themi se kompania e sigurimit do të refuzojë të paguajë huamarrësin dhe atëherë kjo mosmarrëveshje mund të zgjidhet vetëm në urdhër gjyqësor.

Në të njëjtën kohë, duhet pasur parasysh edhe sa vijon - nëse huamarrësi aplikon tek siguruesi me një kërkesë për të ndërprerë kontratën e sigurimit dhe për të kthyer një pjesë të sigurimit në lidhje me shlyerjen e parakohshme të kredisë, atëherë kompania e sigurimit mund të ndërpresë kontratën. Por sigurimi mund të mos kthehet. kusht i dhënë jo në kontratë. Dhe në këtë rast, lind një situatë në të cilën kontrata e sigurimit ka pushuar së vlefshmi dhe huamarrësit nuk i garantohet më pagesa e dëmshpërblimit në rast të një ngjarje të siguruar.

Për të shmangur një situatë të tillë, huamarrësi mund të kërkojë të mos kthejë sigurimin, por të ndryshojë përfituesin sipas kontratës së sigurimit. Në këtë rast pagesat me para në dorë huamarrësi nuk merr, por sigurimi vazhdon të jetë i vlefshëm për të gjithë periudhën për të cilën është lidhur kontrata, dhe nëse ndodh një ngjarje e siguruar gjatë kësaj periudhe, siguruesi do t'i paguajë dëmshpërblimin jo bankës, por huamarrësit.

Aplikimi për rimbursim të sigurimit të kredisë

Për të kthyer një pjesë të sigurimit të paguar, huamarrësi duhet të paraqesë një kërkesë në bankë dhe në kompaninë e sigurimit me dokumente që konfirmojnë shlyerjen e parakohshme të kredisë.

E rëndësishme! Aplikimi duhet të tregojë se shoqëria e sigurimit i dërgon huamarrësit një përgjigje të arsyetuar për këtë kërkesë me shkrim.

Kompania e sigurimit duhet të përgjigjet brenda një muaji. Nëse përgjigja është po, atëherë huamarrësi duhet të sigurojë të dhënat bankare të llogarisë në të cilën kompania e sigurimit do të transferojë fondet.

Nëse shoqëria e sigurimit refuzon të kthejë sigurimin, në këtë rast, huamarrësi duhet të vendosë nëse do të kërkojë kthimin e sigurimit në gjykatë.

E rëndësishme!Është më mirë të vlerësoni shanset e kthimit të sigurimit në gjykatë duke marrë këshilla nga një avokat.

Periudha e kthimit të sigurimit

Huamarrësi mund të aplikojë për rimbursim të pjesës së paguar të primit të sigurimit brenda periudhës së kufizimit. Kjo periudhë është 3 vjet nga dita kur huamarrësi ka shlyer kredinë para afatit dhe në lidhje me këtë ka marrë të drejtën për të kthyer pjesën e paguar të sigurimit. Prandaj, nëse kredia është shlyer para afatit me më shumë se tre vjet mbrapa, atëherë huamarrësi nuk do të jetë në gjendje të kërkojë kthimin e sigurimit të paguar në gjykatë. ka kaluar afati i parashkrimit.

Ligji i rimbursimit të sigurimit të kredisë

Si justifikim për pretendimet tuaja, mund t'i referoheni nenit 958 të Kodit Civil të Federatës Ruse, i cili parashikon që kontrata e sigurimit përfundon para afatit për të cilin është lidhur, nëse pas hyrjes së saj në fuqi mundësia e një të siguruari ngjarja është zhdukur.

Këto raste përfshijnë shlyerjen e parakohshme të kredisë, sepse, për shembull, nëse huamarrësi ka siguruar humbjen e aftësisë paguese (për shkak të sëmundjes, humbjes së vendit të punës, paaftësisë etj.), atëherë meqenëse kredia është shlyer, kjo do të thotë se mundësia e një ngjarja e siguruar është zhdukur, dhe huamarrësi ka të drejtë të kthejë një pjesë të sigurimit të paguar.

A është e mundur të kthehet sigurimi nëse kredia shlyhet brenda afatit të përcaktuar në kontratë?

Sigurimi, si rregull, mbulon të gjithë periudhën e huadhënies dhe nëse kredia shlyhet brenda periudhës së specifikuar në kontratë, kthimi i primit të paguar të sigurimit është përgjithësisht i pamundur. Në çdo rast, në një urdhër paraprak shoqëria e sigurimit do të refuzojë kthimin e sigurimit. kontrata e sigurimit zgjidhet për shkak të përmbushjes detyrimi kreditor në përputhje me planin e pagesave.

Kthimi i primit të paguar të sigurimit është i mundur vetëm nëse kontrata e sigurimit shpallet e pavlefshme në gjykatë nëse ka arsye të përcaktuara në ligj:

  1. nëse huamarrësi është mashtruar qëllimisht;
  2. nëse kontrata është nënshkruar nën ndikimin e mashtrimit, dhunës ose kërcënimit për dhunë;
  3. nëse huamarrësi nuk e ka kuptuar kuptimin e dokumenteve të nënshkruara për shkak të një sëmundjeje mendore ose të tjera;
  4. nëse marrëveshja është skllavëruese, d.m.th. jashtëzakonisht të pafavorshme për huamarrësin, të cilën ai u detyrua ta lidhë për shkak të rrethanave të vështira të jetës, nga të cilat përfitoi pala tjetër në kontratë.

Por në gjykatë, huamarrësi do të duhet të provojë se ka pasur vërtet një rrethanë të cilës i referohet. Për shembull, nëse për shkak të sëmundjes ai nuk e kuptonte kuptimin e transaksionit që po bëhej, atëherë duhet të siguroni certifikata nga institucioni mjekësor saktësisht periudhën kohore kur është lidhur kontrata.

Sigurimi sot shoqëron pothuajse të gjitha produktet e kreditit. Formalisht, klienti siguron rreziqet e tij që lidhen me objektin e sigurimit. Në fakt, sigurimi shërben si një lloj kolaterali për një kredi, që do të thotë se banka duke ofruar për të lidhur një kontratë sigurimi, në fakt i ofron klientit të sigurojë me shpenzimet e veta rreziqet e bankës për shkak të pamundësisë ose refuzimi i klientit për të përmbushur detyrimet e tij sipas kredisë. Sot do t'ju tregojmë se si të ktheni sigurimin pas shlyerjes së kredisë.

Sigurimi është i dobishëm për të gjitha palët në marrëveshjen e huasë dhe mjet efektiv mbrojtje, ndoshta, vetëm për hipotekat dhe kreditë e makinave. Këtu, madhësia e kredisë dhe afati i saj luajnë një rol të rëndësishëm. Por këtu me radhë kredi konsumatore në shumicën e rasteve, sigurimi imponohet hapur, duke u bërë shpesh një pengesë e pakapërcyeshme ndaj kushteve të favorshme të kredisë. Si rezultat, klienti detyrohet të pranojë të nënshkruajë një kontratë sigurimi, por kjo nuk do të thotë aspak që të paktën një pjesë e fondeve të shpenzuara për pagesën e sigurimit nuk mund të kthehen në të ardhmen.

Si të ktheni sigurimin pas shlyerjes së parakohshme të kredisë

Përmbushja e hershme e detyrimeve është një fakt juridik që me të drejtë ju lejon të kërkoni nga një bankë ose kompani sigurimesh:

  1. Rillogaritja dhe kthimi i shumës së paguar më tepër - me një pagesë një herë dhe të plotë të sigurimit, e cila zakonisht ndodh menjëherë pas nënshkrimit të kredisë dhe kontratave të sigurimit, në formën e zbritjes së shumës së sigurimit nga shuma e kredisë që i jepet klientit.
  2. Rillogaritja dhe përfundimi i marrëveshjes së sigurimit - në rast të pagesës për sigurim me anuitet ose pagesa të diferencuara gjatë afatit të marrëveshjes së kredisë.

Nëse e keni shlyer plotësisht kredinë dhe keni ndërmend të ktheni një pjesë të sigurimit:

  • Edhe një herë studioni me kujdes kontratat e kredisë dhe sigurimit, duke sqaruar vetë kushtet e sigurimit dhe kthimin e sigurimit. Nëse një kthim nuk ofrohet (nuk specifikohet në kontratë), kjo nuk kufizon të drejtat tuaja të kërkesës - do t'ju duhet të udhëhiqeni nga dispozitat e ligjeve. Më keq, nëse kthimi i sigurimit ndalohet shprehimisht nga kontrata. Në këtë rast, ju keni rënë dakord zyrtarisht për një kusht të tillë dhe pasojat që lidhen me të, kështu që tashmë mund të përgatiteni për të zgjidhur mosmarrëveshjen në gjykatë, sepse askush nuk do t'i kthejë vullnetarisht shumat e paguara më tepër.
  • Bëni një llogaritje të sigurimit që do të rimbursohet. Kjo nuk është e nevojshme, por do t'ju lejojë të bëni pretendime më të arsyeshme dhe të kuptoni qartë se për çfarë është lufta.
  • Përgatitni një bankë ose kompani sigurimesh - varësisht se kush është përfituesi (pagesat e marra) - një aplikacion që kërkon rillogaritjen e sigurimit dhe kthimin e shumës së paguar më tepër.
  • Nëse banka (shoqëria e sigurimit) refuzoi të kthejë sigurimin, ju keni të drejtë të shkoni në gjykatë.

Nëse primi i sigurimit paguhej gradualisht (së bashku me shlyerjen e kredisë), atëherë shanset për të mos paguar shumë janë shumë më të mëdha. Ligji (neni 958 i Kodit Civil të Federatës Ruse) i lejon të siguruarit të ndërpresë para kohe kontratën e sigurimit. Vërtetë, përveç nëse parashikohet ndryshe nga kontrata, gjithçka që i është paguar siguruesit deri në këtë pikë nuk është e rimbursueshme. Është ky rregull, të cilit, si rregull, i referohen siguruesit, duke refuzuar të kthejnë shumën e mbipaguar në situata të pagesës së plotë të primit të sigurimit, kur marrin një kredi. Gjykata shpesh merr anën e siguruesve, por ka shanse për të fituar procesin.

A është e mundur të kthehet sigurimi për një kredi të shlyer në kohë?

Nëse e keni shlyer kredinë brenda periudhës kohore të përcaktuar në marrëveshjen e huasë, por besoni se sigurimi është vendosur nga banka, mund të përpiqeni të ktheni shumën e tij pothuajse të plotë. Në këtë rast, është e kotë të shkruash pretendime në bankë (shoqëri të sigurimit), ndaj duhet të analizosh faktet, dokumentet, provat dhe të vlerësosh perspektivat gjyqësore të çështjes.

Opsionet e mundshme:

  1. Kërkesa për të pavlefshme kontratën e sigurimit në tërësi ose dispozitat e saj individuale (pa referuar faktit të vendosjes së kësaj kontrate si kusht kredie). AT këtë rastështë kontrata e sigurimit dhe rrethanat e lidhjes së saj që analizohen, përcaktohen shkaqet e njohjes së saj të pavlefshme. Ky opsion është i mundur, por në mungesë arsye serioze, argumentet dhe provat janë praktikisht jo premtuese.
  2. Kërkoni të zhvlerësoni kontratën e sigurimit (ose klauzola të veçanta të saj) dhe kontratën e huasë në pjesën që lidhet me sigurimin. Ky është një opsion më racional, por nga kjo nuk bëhet i thjeshtë. Fitimi i procesit është shumë i vështirë, veçanërisht nëse gjithçka është formuluar në mënyrë korrekte në kontrata dhe ju mund t'i gjeni vetëm gabimet në një kohë të gjatë. Për të rritur shanset, është jashtëzakonisht e rëndësishme të tërheqësh një avokat kompetent në raste të tilla.

Pretendime të ngjashme mund të bëhen në rast se nuk ishte e mundur të kthehej sigurimi për një kredi të shlyer para kohe. Përndryshe, ju mund të paraqisni një ankesë kundër bankës me Rospotrebnadzor, por duhet të kuptohet se ky autoritet nuk mund ta detyrojë bankën (kompaninë e sigurimit) të kthejë sigurimin. Ai merr vetëm masa administrative. Çështja do të duhet ende të zgjidhet në gjykatë.