Дуже погана кредитна історія що робити. Погана історія: де взяти кредит

Люди, які не користуються позиковими коштами, можуть навіть не здогадуватися про існування Бюро кредитних історій і про те, що є кредитна історія. Однак тим, хто збирається взяти іпотеку, варто вивчити це питання докладніше. Справа в тому, що під час перевірки претендента на отримання такої великої та довгострокової позики навіть найменші чорні плями у його кредитній історії можуть стати причиною відмови. Про те, що означає погана кредитна історія, і поговоримо далі.

Що таке кредитна історія та як вона формується?

Поняття терміна кредитна історія розшифровується у законі №218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», там же прописано прядок створення/ліквідації та регулювання діяльності Бюро кредитних історій (БКІ). Згідно з цим нормативним актом, - це інформація, яка відображає виконання позичальником зобов'язань за кредитами, що зберігається в БКІ. Вона складається з відкритої та закритої частин. У відкритій частині кредитної історії міститься особиста інформація про позичальника (ПІБ, дані паспорта, адресу прописки тощо), а також дані про виконання ним кредитних зобов'язань, зокрема:

• загальна сума кредиту;
• загальний термін користування позиковими коштами;
• термін погашення відсотків за позикою;
• внесення змін до кредитного договору, у тому числі щодо збільшення строку погашення позики тощо;
• дата та сума фактичного погашення кредиту позичальником;
• погашення позики за рахунок забезпечення (якщо мало місце);
• факти судових розглядів щодо виконання договорів позики.

Закрита частина містить інформацію про кредитні організації, з якими мав справу позичальник, а також про всіх суб'єктів, які запитували інформацію про нього з БКІ. формується виходячи з інформації, що у БКИ подають кредитори. Слід зазначити, що з 2014 року співпрацювати з БКІ зобов'язані не лише банки, а й кредитні кооперативи, а також мікрокредитні організації. У той же час у Росії сьогодні діє близько 23 Бюро КІ і далеко не у всіх них об'єднані бази даних, а банки, як правило, працюють лише з кількома з них. Отже, в різних БКІ може міститися різна інформація про позичальника.

Причини поганої кредитної історії

Кредитна історія може бути зіпсована:

1. з вини кредитора;
2. з вини позичальника.

Банк здатний зіпсувати кредитне досьє позичальника здебільшого шляхом передачі неправдивої інформації про нього кредитних зобов'язанняху БКІ. Наприклад, може мати місце такий випадок, коли позичальник погодив отримання позики, але, зрештою, вирішив її не брати, а надто ініціативний співробітник банку вже передав дані до БКІ. Таким чином, у досьє позичальника, що не відбувся, може з'явитися незакрита позика. Помилки можуть мати й інший характер, але суть незмінна - на отримання нового кредиту позичальнику не варто розраховувати, доки він не виправить становище.

Як кажуть: «порятунок потопаючих – справа рук самих потопаючих», займатися виправленням помилок банку доведеться самому позичальнику. Для цього потрібно звернутися до банку, звідки до БКІ надійшла неправдива інформація, із заявою про передачу в бюро даних про справжній стан справ. Саме тому фахівці рекомендують позичальникам цікавитися інформацією свого кредитного досьє перед тим, як подавати заявку на іпотеку або інший великий кредит. Тим більше, що один раз на рік позичальник може зробити це безкоштовно.

Щодо виконання самим позичальникам зобов'язань за попередніми кредитами, то зіпсувати кредитне досьє можуть такі факти:

1. будь-яке прострочення внесення щомісячного платежу;
2. наявність регулярних чи тривалих прострочень;
3. погашення позики за рахунок реалізації об'єкта застави та судові розглядиза кредитними договорами.

Від того, наскільки погано завершилися ваші взаємини з попереднім кредитором, залежатиме перспектива отримання нового кредиту. Так за разової прострочення платежу за кредитом лише на 5 днів при подальшому акуратному і його погашенні ймовірність відмови у наступному кредиті невелика. Регулярні або тривалі прострочення гарантують вам відмову в кредитуванні у великому банку на стандартних умовах, але можливо вам вдасться отримати позику під високий відсоток у невеликого кредитора. А ось категоричне непогашення позики, що закінчилося судовими розглядами, напевно, закриє вам доступ до нових позик у банках.

Як виправити кредитну історію?

Для того, щоб виправити свою кредитну історію необхідно після закриття невдалої позикивзяти ще кілька кредитів та вчасно, а також акуратно їх погасити. Таким чином, загальне враження від досьє позичальника покращає. Крім того, якщо наявності прострочок за кредитом є логічним поясненням, то, крім інших документів, варто додати докази того, що проблеми в кредитній історії викликані об'єктивними або незалежними від позичальника обставинами. Наприклад, це може бути тотальна затримка заробітної платипід час кризи або серйозне захворюваннякогось із близьких родичів. Так ви покажете банку, що самі по собі є досить дисциплінованим та відповідальним боржником, але в даному випадкуУчасть зіграли незалежні від вас чинники.

Крім виправдань негативних моментів у кредитній історії, ви можете передати до банку рахунки на оплату комунальних послугабо послуг зв'язку, які продемонструють вашу високу фінансову дисципліну. Якщо мала місце невелика прострочка з технічних чи інших причин, ви можете спробувати відразу ж домовитися з представниками банку про те, щоб вони не передавали ці відомості до БКІ (хоча шанси, що вони підуть вам на зустріч невисокі).

Існують і нелегальні методи очищення кредитної історії. Окремі організації беруться зробити це за чималі гроші. Також низка кредитних брокерів пропонує поліпшити кредитну історію позичальника за відсоток суми угоди з банком. Однак звертаючись до таких організацій, пам'ятайте, що будь-які незаконні дії рано чи пізно ризикують з'ясуватися і тоді банк не просто відмовить вам у видачі позики або вимагатиме її дострокового повернення (якщо правда з'ясувалась вже після отримання позики), але й внесе вас до банківського чорного списку , що закриє вам можливість брати взагалі будь-які позики в будь-яких кредитних організаціях.

Підбираєте нерухомість?

Надішліть безкоштовну заявку та отримайте вигідна пропозиціяна купівлю нерухомості.

Отже, вам знадобився кредит. Отримавши відмову в одному банку, ви попрямували до іншого, але й там вас спіткала невдача. У чому проблема? Здавалося б, і довідка про доходи у вас є, і необхідна сума не з розряду надхмарних. З подібними проблемами найчастіше стикаються люди, які мають погану кредитну історію. Що це означає? Все дуже просто: на якомусь етапі свого життя ви відмовилися виплачувати кредит або регулярно затримували внески.

Для банків кредитна історія клієнта є одним з найважливіших критеріїв. І якщо ви себе зарекомендували як безвідповідальний позичальник, виправити негативну репутацію буде досить складно. Адже банк не зацікавлений у співпраці з тими людьми, які схильні до порушень умов договору. По суті ваші життєві обставини для них практично не мають значення. Набагато важливіше, наскільки надійним позичальником ви себе показуєте.

Як формується погана кредитна історія? Існує кілька порушень, які можуть сприяти цьому:

• Повне неповернення кредитних коштів (це порушення є найсерйознішим, і в майбутньому взагалі не варто розраховувати на позитивне рішення).
• Багаторазове прострочення платежів на час від 5 до 35 діб або більше (середнє за своєю тяжкістю порушення).
• Одноразове прострочення платежу менш ніж на 5 днів.

Щодо останнього пункту, то він як такий порушенням не вважається. Адже цілком поширені ситуації, коли позичальник вносить кошти впритул до крайнього терміну платежу, і вони просто не встигають за потрібний часдійти банку. На такі дрібниці увагу практично ніхто не звертає. Якщо прострочення на строк менше 5 днів регулярні, ідеальну кредитну історію назвати не можна. Однак більшість банків не бачитимуть серйозних причиндля відмови.

Якщо платежі прострочуються терміном від п'яти діб до 35 - це вже погана кредитна історія. Втім, якщо борг так чи інакше було сплачено, банк може згодом схвалити вашу заявку на оформлення нового кредиту.

Клієнти ж, які у минулому не виплатили кредитні кошти взагалі, навіть не розглядаються банками – вони миттєво одержують відмову.

Однак погана кредитна історія може бути й у людини, яка весь час сумлінно виплачувала борг банку. Перешкодами для отримання коштів можуть стати судові розгляди, або навіть така дрібниця, як борг сусідові.

Як виправити становище?

Багатьох цікавить, де можна. Можливості такі знайти, звичайно, можна. Однак, навряд чи ви зможете співпрацювати з офіційними структурами. А за це доведеться платити. Тому краще подумати, як виправити свою кредитну історію (а точніше, поліпшити її).

Кредит готівкою з поганою кредитною історією можна взяти в спеціальних службахПроте, як правило, за таке задоволення доводиться платити захмарними відсотковими виплатами.

У цій публікації я хочу розглянути, що означає погана кредитна історіяЩо робити, якщо це популярне нині словосполучення можна застосувати до вас. Судячи з кількості запитів у пошукових системах, це питання нині дуже актуальне, тому його не можна залишити без уваги на Фінансовому генії.

Отже, в окремих публікаціях я вже розповідав про те, загалом, як вона формується, та . Тут не буду про це повторюватися: ви можете перейти за посиланнями та ознайомитись, там все розписано досить докладно. Зупинюся на головному: що таке погана кредитна історія та наскільки це страшно.

Що таке погана кредитна історія?

Припустимо, ви звертаєтеся до банку за кредитом, начебто маєте нормальні доходи, надали все необхідні документиАле банк вам відмовляє без пояснення причин. Подаєте документи до іншого банку – знову. По-третє, четверте – скрізь ситуація повторюється. Тут дуже велика ймовірність, що причина відмови – погана кредитна історія. Причому банки часто не говорять про це прямо – вони просто надсилають запит до Бюро кредитних історій, отримують відповідь, з якої видно, що позичальник раніше часто допускав прострочення платежів, і відмовляють.

До речі, іноді буває так, що зіпсована кредитна історія з'являється у людей, які раніше взагалі не мали кредитних відносин з банками. Це означає, що вони мали серйозні борги в інших сферах, наприклад, з оплати податків і зборів або комунальних платежів. Така інформація також може зберігатися в Бюро кредитних історій, якщо на цей рахунок подавалися судові позови або порушувалися кримінальні справи, як наслідок – зіпсована кредитна історія.

Погана кредитна історія – це інформація про недобросовісне виконання у минулому конкретною людиноюабо підприємством зобов'язань за кредитами та інших зобов'язань, що зберігається у Бюро кредитних історій (БКІ).

Хтось вважає, що БКІ самостійно займається формуванням кредитної історії, використовуючи дані, подані банками. Але це не так: Бюро кредитних історій займається лише зберіганням інформації, переданої туди фінансовими структурами, таким чином, формування кредитної історії відбувається у кредитних установах та інших організаціях, що подають відомості.

Погана кредитна історія різного ступенятяжкості.

Зіпсована кредитна історія може бути різною і залежить від ступеня невиконання клієнтом своїх зобов'язань.

– Наприклад, якщо людина допускала прострочення у погашенні кредитів терміном до 5 днів, і їх було не надто багато, то це буде, звичайно, не зовсім ідеальна кредитна історія, але й не така погана, щоб банк відмовив у кредиті. Швидше за все такий позичальник зможе взяти кредит без проблем на загальних підставах.

Але для підприємців, які, наприклад, беруть та заробляють на позикових коштах, зіпсована кредитна історія – це, звичайно, негативний фактор, адже через неї людина втратить додаткові доходи.

Таким чином, завжди необхідно підходити до погашення своїх боргових зобов'язань з найвищим ступенемвідповідальності, щоб погана кредитна історія не стала серйозною проблемою у вашій подальшій життєдіяльності.

Погана кредитна історія: що робити?

Припустимо, у вас уже сформувалася зіпсована кредитна історія, що робити у такій ситуації? Кращий варіантЯк я вже писав вище, використовувати це як потужний стимул для того, щоб перестати .

Але якщо ви все-таки ніяк не можете обійтися без кредитування, то є варіанти. Зокрема, можна виправити кредитну історію, якщо вона стала поганою через помилку, або, як мінімум, внести до неї позитивні зміни. Крім того, можна спробувати взяти кредит із поганою кредитною історією – існують і такі можливості. Ці варіанти я розгляну докладніше у наступних окремих публікаціях на .

Ну, а на сьогодні все. Сподіваюся, що ви зрозуміли, що таке погана кредитна історія, які причини її виникнення, і які наслідки вона може призвести. Залишайтеся з нами, підвищуйте свою фінансову грамотність, навчайтеся грамотно та ефективно управляти особистими фінансами та вибудовувати взаємовигідні відносини з банками. Нагадую, що будь-які питання, які вас цікавлять, ви можете задавати в коментарях до статей або обговорювати на нашому форумі. До зустрічі у нових публікаціях!