Корисно знати 

Чи можна повернути страхову премію за кредитом? Як і коли можна повернути страховку за кредитом

У момент дострокового погашення позики ви маєте право частково повернути сплачену наперед страховку. Про розрахунок розміру виплати та нюанси повернення страхових платежів ви дізнаєтесь із статті.

Як достроково погашати кредит

Ви маєте право частково або повністю сплатити заборгованість. У будь-якому випадку це знизить ваше фінансове навантаження та скоротить суму переплат. Якщо ви повернете борг у повному обсязі, банк розірве кредитну угоду, позбавивши вас будь-яких зобов'язань. У разі часткового погашення кредитор перерахує графік платежів, розмір заборгованості зменшиться.

При достроковому поверненні позички вам знадобиться:

  1. Вивчити умови договору щодо кредиту щодо повернення позикових коштів. Часто банки вимагають повідомити їх про такий намір наперед.
  2. Відвідати відділення банку та скласти заяву у двох примірниках, вказавши дату погашення кредиту та суму. Один екземпляр слід передати співробітникові. На другому, вашому, маємо поставити відмітку про прийом документа.
  3. У зазначений час звернутися до банку та внести на кредитний рахунок необхідну суму. За повного погашення уточнити залишок заборгованості у фахівця.
  4. При частковому погашенні вимагатиме перерахований графік платежів. Він має бути оформлений як додаткова угода та підписаний кредитором.
  5. При поверненні усієї суми запитати у банку довідку про закриття кредитного рахунку.

Як повернути страховку при достроковому погашенні

Якщо в процесі отримання позички ви купили страховку, варто спробувати повернути кошти, внесені наперед. Після повного погашення позики зверніться до страхової фірми з документами:

  • ксерокопією кредитної угоди;
  • паспортом;
  • довідкою від кредитора про повне повернення боргу;
  • заявою, оформленою на ім'я директора компанії, про передчасне розірвання страхового поліса та повернення частини страхової премії.

Зверніть увагу, що агенція має право не повертати гроші при виплаті позичальником кредиту раніше строку, коли в договорі не вказані інші варіанти. Тому при отриманні відмови шукайте грамотного юриста. Він може використовувати деякі лазівки, посилаючись на:

  • на формулювання кредитної угоди, яка свідчить, що договір страхування укладається на термін дії кредиту;
  • на той факт, що ризики виникнення страхового випадкувідсутні;
  • на нав'язування банком страховки та ін.

Якщо дії юриста не дадуть результату, ви маєте право звернутися до суду. Збільшити шанси на успіх ви зможете, вивчивши умови страхового договору під час отримання позики. Перевіряйте, щоб порядок повернення премії був детально описаний у правилах.

Як розраховується страховка при достроковому погашенні кредиту

Страхова сума нараховується за двома схемами:

  1. На решту кредиту – щороку рівень страховки знижується.
  2. на повний розміркредиту – премія залежить від залишкової суми.

Розрахунок страхової компенсації зручно розглянути на прикладі: ви оформили позику у розмірі 200 тис. грн. терміном 5 років. Щорічний страховий внесок складає 1%.

1. Перший спосіб розрахунку.

При оформленні позички з вас взяли 6880 грн. як страховий внесок. Розподіливши цю суму за роками у співвідношенні із залишком кредитної заборгованості, ви отримаєте:



Якщо ви погасили позику за 2 роки, то страховик повинен виплатити вам компенсацію за термін, що залишився: 1440+1060+620=3120 грн.

2. Другий спосіб розрахунку.

  • При оформленні позички з вас взяли страховку на суму 200000*1%*5 років=10000 р.
  • Ви погасили заборгованість за 2 роки та 5 місяців.
  • Розмір страхування, що підлягає поверненню, складе 10000/60 місяців * 31 місяць = 5167 р.

Видаючи кредити, банки намагаються мінімізувати свої ризики, пропонуючи клієнтам придбати страховку. Але сума боргу позичальника збільшується. Чи має сенс узагалі брати страховку? Чи страхування є обов'язковим і як повернути страховку за кредитом після його отримання?

Під час укладання кредитного договору банківські працівники наполягають у тому, що страховка вигідна самому клієнту. Адже у разі форс-мажору страхова компанія зможе допомогти позичальнику виплатити кредит. Особливо це актуально для кредитів, що видаються на тривалі терміни- 10 - 15 років (насамперед іпотека). За цей час справді може статися всяке. Які ситуації розглядаються як страхові випадки?

  • звільнення з постійної роботи;
  • загроза життю позичальника;
  • погіршення здоров'я, що тягне за собою втрату працездатності (тимчасову чи постійну);
  • втрата прав на власність;
  • стихійні лиха та природні катаклізми.

Наведені вище ситуації можуть статися чи ні, але абсолютно точно, з придбанням страховки, збільшується розмір суми, яку клієнту доведеться сплачувати. Це досить серйозний мінус для позичальників, які намагаються підібрати собі самі оптимальні умовикредитування.

А ось самим банкам страхування дуже вигідне. Для банку страховка є гарантією компенсації у разі невиплати позичальником кредитних коштів. Залежно від умов договору, при настанні страхового випадку банку відшкодовуються збитки у розмірі від 50 до 90% від невиплачених коштів. Цим пояснюється активне нав'язування страховки при отриманні кредиту.

Чи можна відмовитись від страховки?

Банківські працівники завжди будуть зацікавлені у тому, щоб продати клієнтам страхові продукти. Проте чи обов'язково купувати страховку при отриманні кредиту?

Відповідно до ст. 935 ЦК України (редакція від 28.03.2017 р.) не можна змусити громадянина застрахувати своє життя чи здоров'я. Таким чином клієнт має право відмовитися від страхування можливої ​​втрати працездатності при звільненні або погіршенні здоров'я.

Страхувати своє майно також не обов'язково, крім тих випадків, коли воно перебуває у державній чи муніципальній власності. Проте страхування заставного майна (квартири, автомобіля тощо) стаття 931 ДК РФ визначає як обов'язкове, т.к. вважається, що у разі його втрати чи пошкодження завдається шкоди банку.

Необхідно розуміти, що навіть коли закон дозволяє відмовитися від примусового страхування, банки намагатимуться зберегти свою вигоду.

Вам можуть або відмовити у видачі кредитних коштів, або змінити кредитний продукт, натомість зробивши пропозицію з більш високою процентною ставкою. При цьому сума переплати за кредитом зростає так сильно, що придбання страховки може здатися вигіднішим (з двох зол вибираємо менше).

Виходом із ситуації може стати відмова від страховки після отримання кредиту.

Як повернути страховку за кредитом

Чи можна повернути страховку за кредитом відразу після його отримання? Так, можна, причому діяти потрібно швидко, доки діє період охолодження.

Повернення страховки відразу після отримання кредиту

Відповідно до Вказівки Банку Росії № 3854-У, що набрала чинності у червні 2016 року, позичальнику можуть виплатити кошти, витрачені за нав'язану страховку, якщо він звернеться з відповідною заявою у період охолодження – протягом 5 робочих днів з дня підписання страхового договору (умовою буде відсутність у цей час страхових случаев).

Коли позичальник звертається із заявою в зазначені термінийому зобов'язані повернути суму внеску протягом десяти днів.

Насправді терміни виплати нерідко порушуються. Однак за певної наполегливості, ви все ж таки зможете повернути свої гроші.

Слід зважати на нюанси: повністю страхову премію можуть повернути лише тоді, коли договір страхування ще не діє до моменту подання заяви.

Терміни договорів бувають різними – іноді вони починають діяти одразу після підписання, а іноді за кілька днів. У разі, коли договір вже діє, частина суми буде утримана.

Сама заява складається у вільній формі. Необхідним є надати такі дані:

  • номер паспорта;
  • адреса проживання;
  • телефон;
  • номер та дату укладання страхового договору.

Крім того, необхідно вказати реквізити вашого банківського рахунку для отримання грошей. Сам договір, а також квитанцію про оплату теж потрібно додати.

Є два варіанти подання документів:

  1. Особисто надати до страхової компанії. Обов'язково отримати свій екземпляр із позначкою про те, що документи прийнято такого числа.
  2. Надіслати документи поштою рекомендованим листом з описом. Немає значення, як довго лист йтиме до адресата, т.к. важливий сам штамп відправлення.

У чому складність

Потрібно бути готовим до того, що при особистому зверненні ви можете зіткнутися з негативним ставленнямспівробітників страхової компанії та банку, яким не хочеться втрачати свою вигоду (у тому числі комісійні). Також пам'ятайте, що найкраще віддавати або надсилати поштою копії документів, залишаючи собі оригінали, щоб їх «випадково» не втратили.

У разі, якщо банк відмовляється повернути кошти, навіть за умови, що терміни подання заяви дотримані, можна написати на адресу банку досудову претензію. У ній ви можете погрожувати, що готові звернутися зі скаргою до ЦБ РФ, а згодом до суду. Швидше за все, справа цим обмежиться, вам повернуть гроші та йти далі не доведеться.

Коли період охолодження не працює

Необхідно наголосити, що можливість повернути кошти у п'ятиденний термін відноситься до повернення страховки за споживчим кредитом, а також до повернення грошей за нав'язану страховку можливої ​​шкоди життю та здоров'ю (вона є добровільною). Проте є обов'язкові види страхування.

Так, період охолодження може бути застосований до КАСКО – страхування транспортних засобів. Крім того, згідно із 31 статтею закону № 102-ФЗ не можна відмовитися від страхування закладеного майна під час укладання договору на іпотеку – воно також є обов'язковим.

Ще один нюанс може ховатися у договорі, який слід читати дуже уважно. Зрозуміло, банкам невигідна законно прописана можливість повернення страховки.

Тому банки знайшли лазівку в законі та свій спосіб обійти Вказівку та вигадали програму колективного страхування.

Коли ви підписуєте договір, що включає пункт про приєднання до програми колективного страхування, повернути страховку не вдасться. Страхувальником, згідно з цією програмою, будете не ви, а банк. І він може не повертати страховий внесок.

Це стає можливим, тому що ця Указ поширюється на договірні відносини між страховими компаніями та фізичними особами.

Банк, у свою чергу – це юридична особата Вказівка ​​не може регулювати його діяльність. Будьте пильні та ретельно перевіряйте всі пункти договору, який підписуєте.

Чи можна повернути страховку після періоду охолодження

Якщо кредит було взято більше п'яти днів тому, можна спробувати звернутися до свого банку із заявою про відмову від страховки. Деякі банки йдуть назустріч клієнтам. Однак далеко не всі установи такі лояльні. І тоді претензії майже марні, т.к. Закон передбачає, що Ви добровільно підписали договір.

Можна спробувати звернутися до суду та скористатися допомогою юристів, але треба враховувати, що всі судові витрати в цьому випадку ляжуть на ваші плечі. Тому необхідно розрахувати, чи варто шкурка вичинки. Ви можете витратити більше, ніж ви можете отримати в результаті.

Яке рішення ви не прийняли б, не варто турбуватися про те, чи вплине повернення страховки на вашу. кредитну історію. У ній не враховуватимуться дані про страхові виплати чи їх повернення, а також про випадки судового розгляду з цього питання.

Повернення страховки після виплати кредиту

Чи страховка повертається при погашенні кредиту? Ні, навіть після повної виплати позикових коштів страховка не виплачується. Виняток може бути лише у тому випадку, коли це прописано у самому договорі.

Однак, повернення частини страховки за кредитом можливе – за його дострокового погашення. Суть у тому, щоб довести, що страховий випадок настане, т.к. всі позикові кошти вже повернуто.

У російській судовій практиціє позитивні рішення щодо повернення страховки при достроковому погашенні кредиту. Це тим, що небезпеки невиплати кредитних коштів більше немає, отже, припиняється страховий ризик. А це означає, що клієнт має право вимагати повернення частини страховки.

Дуже бажано, щоб усе це було враховано у страховому договорі наперед. На ринку багато пропозицій від різних страхових компаній, у вас завжди є можливість обрати оптимальний варіантз пунктом, що дозволяє повернути частину страховки за умови дострокового погашення кредиту.

  1. Намагайтеся дуже ретельно перевіряти договір, коли його підписуєте. Якщо ви щось не розумієте, обов'язково уточнюйте інформацію – це у ваших інтересах.
  2. Відмовляючись від страховки, порівнюйте початкову ставку запропонованого кредиту і кінцеву, яку запропонує вам банківський працівник. Ставка не повинна зрости.
  3. Якщо ви погоджуєтесь на страховку, то переконайтеся, що у договорі страхувальником записані саме ви, а не банк. Інакше ви автоматично станете учасником програми колективного страхування та повернути страховку не вдасться.
  4. Переконайтеся, що у договорі є можливість часткового повернення коштів зі страхування при достроковому погашенні кредиту.
  5. Якщо ви прийняли рішення про те, що страховка вам не потрібна, дотримуйтесь термінів відмови від неї – п'ять робочих днів з дати укладання угоди.
  6. Не здавайтеся, якщо не вийшло відразу досягти результату. Пригрозіть скаргою до ЦБ РФ та судовим розглядом. Коли закон прописує ваше право повернути гроші, банки мають підкорятися йому.

І найголовніше — пам'ятайте: у вас є не лише обов'язки, а й права, завжди відстоюйте їх.

Вітаю! На жаль, цей тиждень почався з протистояння мінливості долі. У понеділок увечері застряг перед зовнішніми дверима власної квартири – у замку щось заїло, і відкрити його самотужки мені не вдалося. На щастя не виклав з портмоне візитівку фахівця з відкриття дверей. Викликаному майстру спілкування зі мною не заважало виконувати свої обов'язки, тому ми розмовляли, торкнувшись, серед іншого, теми кредитування.

Майстер нещодавно розрахувався за кредитними зобов'язаннями. Але його ніхто не повідомив, що витрати на страховку за кредитом можна окупити, оформивши її повернення.

Кредитуючи гроші, майже всі банки ввічливо та вкрай наполегливо пропонують клієнту застрахувати життя. Уникнути додаткової послуги майже нереально, тому що через це шанс позичити в цьому банку гроші дорівнює нулю. Не на користь позичальника розроблені умови дострокового повернення кредиту. Але клієнт все одно може розраховувати на часткове повернення коштів, сплачених за страховку.

Щоб уникнути виплати страхового внеску клієнтам, які надумали достроково погасити кредит, банки і кредитні товариства керуються ст. 958 ДК РФ п. 3. Наслідуючи їй банк у праві не розраховуватися по страховому внеску з особами, що виплатили кредит раніше, ніж планувалося, якщо на рахунок такого варіанту відсутній спеціальний пункт у договорі.

Насправді це виглядає як відмова у виплаті нарахувань зі страхової премії за період від дня погашення до остаточної виплати.

Таким чином, більшу частину кредиторів, які розрахувалися із позичальником раніше обумовленого терміну, повернення коштів не здійснюють.

Що робити?

Зверніться до страхової компанії для подання заяви про бажання припинити свою участь у програмі страхування. Не забудьте взяти документи, що підтверджують погашення кредиту.

Найчастіше банки афішують, що не примушують охочих отримати кредит до страхування власного життя і вдаються до такої міри лише з клієнтами, які мають намір взяти іпотеку або придбати авто.

Закон говорить, що покупець має право розірвати договір зі страховки навіть після отримання позичених грошей.

Отримавши кредит, в один із днів наступного місяця відвідайте банк-кредитор та подайте відмовну заяву. Певних правил для цього немає, тому зміст тексту складіть на власний розсуд.

Страховий внесок, що звернувся пізніше, теж можна отримати, однак розмір його буде меншим через відрахування різних сум за банківські послуги.

Кінцевий обсяг повернутих коштів розраховують з урахуванням кількості часу, що залишився до закінчення дії страхового договору.

Чи реально повернути кошти за кредитною страховкою?

Розраховуючи отримати кредит, позичальник вимушено погоджується оформлення страховки.

Предметом такого договору стає життя та здоров'я, заставне майно. Під час оформлення іпотеки підписують договір титульного страхування. Ініціює цю процедуру банк, який прагне з її допомогою уберегти себе від збитків у разі проблем із поверненням кредиту.

Страховку використовують як інструмент впливу на позичальника з метою стимулювати його на повернення позичених у банку грошей. Виходить, що страховка потрібна лише доти, доки банк не отримав від позичальника позичену суму та відсотки за послугу.

Але клієнт, який повернув борг достроково, стикається із відмовою страхової організації розірвати страховку та повернути частину премії.

Як причину відмови у поверненні коштів компанія вказує на відсутність зв'язку між договором за кредитом і договором зі страховки. Тому погашення кредиту, на думку страховиків, не впливає механізм повернення страховки.

Якщо формально тлумачити вказану статтю, то все у законних рамках. Відповідно до умов гол. 23 ЦК України страхування не вважають способом забезпечення зобов'язань.

Як інструменти, що впливають, застосовують: запрошення поручителя, введення умов виплати неустойки, заставу, банківська гарантія, завдаток, утримання.

Тому пункти, що згадуються в гол. 23 ДК РФ як зобов'язання, що анулюються при погашенні кредиту, не мають впливу на договори страхування.

Звичайно, клієнт може взяти на озброєння загальне правилост. 958 ЦК України, але наслідком цього стане втрата суми з незаробленої частини премії (за умови, що цей пункт був окремо обумовлений у договорі)

Але все перераховане, гадаю, не може перешкодити позичальнику, повернути частину страхової премії при зверненні до суду для розірвання договору кредитної страховки.

Імовірність виграшу судової справи є високою за рахунок можливості визнати вимушені договори страхування договорами приєднання.

У свою чергу договором приєднання вважається контракт, умови якого приймаються однією із сторін лише на підставі приєднання до запропонованого договору

У Цивільному кодексі України є стаття 428. З описаного в її другому пункті випливає, що договір можна розірвати за заявою однієї зі сторін, якщо вона:

  • підписувала правовий акт через умови, що не суперечать закону, але позбавляють її можливості вчинити по-іншому;
  • тільки несе відповідальність за порушення зобов'язань, а опонент, що змусив до підписання договору, несе або обмежену відповідальність, або зовсім її позбавлений;
  • пішла на озвучені явно обтяжливі умови, керуючись своїм інтересом, але не погодилася на них, якби могла брати участь у визначенні рамок умов контракту.

Звертатися до суду з позовною заявою, спираючись на статтю 428 п. 2 ЦК РФ клієнту краще, оскільки він отримує право зажадати залишки премії за невикористаний період.

Зазвичай практикується наступний формат оформлення договору страховки із позичальником: клієнт підписує стандартний формуляр, де перераховані правила надання послуги страхування, і при цьому не може вплинути на умови договору. При висловленні якихось протестів клієнта ставлять перед фактом: або позичальник приймає умови та ставить підпис у договорі, або він втрачає можливість отримати кредит.

На початку минулого року було спроектовано поправки до ЦК РФ, зокрема до положень ст. 428.

Завдяки цьому зазнав змін п.3 та умови п. 2 ст. 428 ГК РФ стало можливим застосовувати під час розгляду договорів, які не можна класифікувати як договори приєднання. Ця поправка дозволяє враховувати розпорядження п. 2 ст. 428 ДК РФ до умов контрактів зі страховки життя, здоров'я що беруть у кредит, договорів про страхування вказуваного як майна, що закладається. Виходить, що тепер при виплаті банку всієї отриманої суми за кредитом, позичальник має право вимагати внести коригування в страховку або навіть розірвати її за умови обов'язкової виплати компанією невикористаної частини премії.

Як отримати страховку, якщо достроково закрив кредит?

Хто хоч раз займав гроші в банку, знає, що страховка дістається банку або страховикам. Якщо не подобається подібний результат, ознайомтеся з алгоритмом повернення страховки позичальнику.

Усі банки видають кошти позичальникам за умови страхування як позичених коштів, а й життя, здоров'я клієнта. Виходить, що до страховки користувачі кредитів вдаються не добровільно, а вимушено. І ніхто їх не інформує, що законодавство забороняє кредиторам бути категоричними. даному питанні. Іншими словами, банк не має права відмовити у кредиті лише на підставі небажання клієнта оформлювати страховку життя та здоров'я. При цьому менеджер банку зобов'язаний інформувати клієнтів, які розраховують на кредит, що всі види страховок, що паралельно пропонуються, оформляються за бажанням потенційних позичальників. Але ніяк не під тиском з боку, який позичає грошима, і відмова від страховки не повинна впливати на вердикт про рішення видавати чи не видавати кредит.

Ддля ознайомлення: у п. 1 ст. 421 ДК РФ прописано, що особи (як фізичні, і юридичні) нічого не винні піддаватися тиску під час підписання договорів. За законом (ст. 31 Закону РФ від 16.07.1998 р. № 102-ФЗ) обов'язковому страхуваннюпідлягає лише майно, що закладається заставником, при оформленні іпотеки.

Необхідність такого страхування є спірною. У таких умовах позичальнику іноді вигідніше відмовитися від кредиту, ніж наважитись на позику з кабальними умовами.

Як зробити перерахунок розміру страхового побору або отримати внесені внески за страховку, якщо достроково розраховуєшся за кредитом, а транзакції платежів по страховці виконувались щомісяця або кошти були виплачені одноразово з тіла кредиту?

Покрокова інструкція

Правом повернути страховку за закритим достроково кредитом користуються клієнти, у яких договір із страховиками був ще дійсний на момент закриття кредиту.

Якщо в контракті з організацією або компанією, яка судила гроші організацією або компанією, що страхувала цю угоду, прописано, що клієнт не отримає невикористану частину страховки при розрахунку за кредитом до зазначеного в договорі числа, то на повернення страхових виплат не варто розраховувати. Бо організації чесно попередили про наслідки дострокового виконання кредитних зобов'язань.

  1. Ставимо установу до відома і намагаємося врегулювати суперечку без суду.

Ідемо до тієї установи, де писали договір страхування.

Пишемо претензію (можливо у вашому випадку документ буде іменуватися заявою) з вимогою про перерахунок і повернення належної частини від страхових внесків, оскільки ви закрили кредит раніше, ніж планували. Робимо копію документа, потім звертаємося до оператора та вимагаємо реєстрації з обов'язковою позначкою на листі, який залишаємо собі

При знаходженні установи в іншому місті, претензію або заяву надсилайте рекомендованим листом поштою.

Нюанси оформлення такого документа:

  • лист має бути з обов'язковим повідомленням про отримання;
  • обов'язково зробіть опис вкладених у лист паперів;
  • у листі пропишіть вимогу письмово повідомити рішення банку чи страховиків;
  • вкажіть дату, до якого числа ви очікуєте отримати відповідь.

Поки чекаєте на відповідь, отримайте виписку по особовому рахунку. У ній будуть вказані всі надходження грошей від вас на адресу банку чи страхову.

2. Відвідуємо контрольну інстанцію.

Відвідавши Росспоживнагляд, діємо за таким алгоритмом:

  • пишемо заяву, вказавши у ньому факт передачі банку чи страховикам листа-претензії;
  • додаємо відповідь на лист (якщо вже отримали);
  • робимо опис документів, переданих чи надісланих до банку;
  • додаємо поштове повідомлення, що підтверджує, що банк отримав листа.

3.Звертаємось до суду

До цього пункту можна приступати, виключивши звернення до Росспоживнагляду.

Зважуючись на цей крок, враховуйте, що:

  • позов може тривати кілька місяців;
  • претензіями у сумі менше 50 т. крб. займається світовий суд;
  • розцінки на послуги суду можуть бути більшими від суми виплати повернутої страховки (можете наполягати на оплаті послуг суду вашим відповідачем, але хто платитиме за цим рахунком, вирішить суд).

Перед зверненням до суду переконайтеся, що приготували пакет документів, що включає:

  • Позовну заяву;
  • Договір кредитування;
  • Контракт із страховки;
  • Квитанції та інші офіційні папери, що підтверджують виконання кредитних зобов'язань;
  • Розрахунок суми за претензією;
  • Заява до банку;
  • Документ повідомлення про вручення банку листа від вас;
  • Перелік документів, надісланих відповідачу (опис);
  • При відповіді від закладу додайте копію листа та оригінал.

Не забувайте про період позовної давності. На стягнення платежів, переведених через незаконно оформлені страховки, законодавство РФ відводить 3 роки. Стан кредиту (погашений чи ні) не враховується.

Консультація з питання страхування у період кредитування у відео:

Автокредит та іпотека

Оформляючи автокредит, іпотеку, без страхування та ще й на користь банку не обійтися. Але погасивши кредит, клієнт має право розірвати страховку, оскільки стає єдиним власником заставного об'єкта.

Залишок коштів страховик зобов'язаний виплатити, провівши перерахунок винагороди самостійно.

За ідеєю розірвання страховки повинно мати автоматичний характер. Але якщо в договорі про це жодного слова, а виплати ви робили щомісяця, то припинивши переказувати нарахування, можете виявитися звинуваченим у простроченнях та отримати штрафні санкції та пеню.

Споживчий кредит та страховка

За законом РФ банки не повинні змушувати позичальників погоджуватися на оформлення страхового полісу. Але чи всі охочі взяти кредит знають про це? Чим і користуються фінансово-кредитні компанії?

Найчастіше клієнти поверхово переглядають умови кредитних договорів та підписують документи, думаючи, що все написане обов'язково до виконання. Але навіть під час підписання страховки можна «здати назад», оформивши в банку або страховій компанії відмовну заяву.

Відмова задовольнити претензію, привід звернутися до Росспоживнагляду для подання позову. Вибравши таку стратегію, потрібно бути готовим оплачувати судові витрати – тому спочатку переконайтеся, що затіяний позов не буде в збиток.

Чи завжди страховка зло? Ні, адже періодично трапляються із позичальниками непередбачені казуси і наявність страхового договору дає змогу отримати хорошу підмогу.

Позичальники мають право переоформлювати умови страховки після закінчення виплат за кредитом – лише потрібно змінити дані про вигодонабувача, яким можна зробити самого платника або когось з його близьких.

Перед ініціюванням процесу із претензіями офіційним особамще раз ретельно вивчіть умови свого кредитного договору. Якщо в папері зазначено, що повернення страховки або її частини при достроковій виплаті кредиту неможливе, то тяжбу починати безглуздо. Суд прийме сторону відповідача.

Отримання страховки за умови дострокового закриття автокредиту, іпотеки

Позику на покупку авто або оформлення іпотеки можна отримати лише пройшовши процедуру страхування нерухомості. Це спосіб захисту банківських інтересів, оскільки майно, що купується на видані гроші, оформляють як заставу.

Коли термін страховки не закінчено, а кредит виплачено достроково, позичальники можуть розраховувати повернення залишку коштів. Їх мають виплатити після подання відповідної заяви страховикам.

Якщо за умовами договору позичальник проводив регулярні внески, то розрахувавшись із кредитором краще не самостійно припинити розрахунок зі страховиком, а повідомити останнього про факт виконання всіх зобов'язань із позики. Це необхідно для запобігання виникненню штрафів за прострочення платежу та нових витрат.

Повертаємо страховку за кредитом від Ощадбанку

Позичальникам, які звертаються по повернення страхового внеску протягом 30 днів від дня підписання кредитного договору, суму виплати по страховці повертають повністю.

Якщо поводження з претензією повернення коштів виконують пізніше, як за місяць з моменту оформлення кредиту- виплачують частину страховки.

Із заявою на повернення страховки звертайтесь до представництва Ощадбанку. При подачі вимоги необхідно пред'являти паспорт.

Прийнята та зареєстрована заява перебуває на розгляді близько місяця. При задоволенні претензії кошти, що належать, переводять на карту клієнта або особистий рахунок.

У разі відмови видати кошти від страховки можна спробувати поборотися за свої гроші, звернувшись до суду. Повернення страховки за кредитом в інших банках Федерації аналогічне.

Повернення страховки в Хоум Кредит банку

Страхування кредитного залишку є обов'язковим. Без згоди на цю операцію одержати від фінансової установи пристойну суму неможливо.

Якось узявши кредит у банку, будьте готові до періодичних просвітницьких операцій з боку банківських операторів, які активно пропонуватимуть вам нові страхові продукти.

Залежно від виду договору страховка стосуватиметься здоров'я, життя, майна позичальника. Деякі страхові установи можуть запропонувати страховку від несподіваної втрати робочого місця.

При погашенні кредитних зобов'язань до призначеного банком дня позичальники хочуть повернути страховку. Однак удачею закінчується не кожна претензія до банку щодо повернення страховки. Адже операції зі страхування займається не банком, а сторонньою компанією, яка не бажає втрачати свій спосіб заробітку.

Необхідність страховки

Банки найчастіше позичають грошима на споживчі потреби для оформлення іпотеки або машини в кредит. У кожному випадку програма страхування матиме свої відмінності.

Страхувати при оформленні іпотеки здоров'я, життя, робоче місце не обов'язково.

Наприклад, оформлювачам іпотеки не уникнути страховки:

  • майнової застави у вигляді нерухомості (витрачати доведеться власні гроші);
  • КАСКО (з'ясуйте, чи пропонує банк застрахувати авто на повну вартість придбання або можливо оформити страховку на розмір суми, що бракує);

Вибираючи страхову компанію переконайтеся, що вона не нав'язуватиме додаткові страхові продукти. Інакше під час оформлення договору ви отримаєте додаткові статті суттєвих витрат.

Після оформлення страховки разом із отриманням кредиту, який згодом ви виплатили достроково, хочеться знати, як отримати назад відсоток чи суму внесків на страховку?

Якщо зобов'язання за позикою виконали за менший рік, а договір підписували на період більший року, то має сенс звернутися до банку для відрахування частини виплат із страховки. У Хоум Банк фактор тривалості виплат за кредитом на споживчі потреби значення не має. При отриманні заяви від клієнта, який бажає отримати гроші на страховку назад, менеджери рекомендують звернутися до страховиків.

Запам'ятайте: згадана компанія не робить перерахунку виплат зі страховки для клієнтів, які достроково розраховуються за кредитами.

У такій ситуації добитися повернення частини страховки дуже складно. Сприятливий результат можливий лише за виграші судового позову.

Нюанси повернення страхових виплат залежать від політики банку, який видавав позику. У Ощадбанку, наприклад, фактором, що впливає рішення про виплату страховки, є тривалість розрахунків за кредитом.

Чи можливе повернення страховки до розрахунку за кредитом?

Важко отримати страховку після закриття кредиту. А що робити клієнтам, які не хотіли оформляти страховку, але змушені погодитися на неї через тиск, який банк надав?

Не секрет, що багато позичальників погоджуються страхуватися через побоювання не отримати дозволу банку видачу кредитних коштів. Адже не всі, хто приходить за грошовою допомогою на умовах кредиту, знають, що відмова від страховки не привід відмовити в позиці. Люди навіть обговорюють із менеджерами питання відмови від страховки, побоюючись потрапити до списку неблагонадійних клієнтів.

Банківські співробітники дійсно можуть впливати на рішення про видачу кредиту клієнтам, що звертаються. Якщо подавець заявки на кредит здасться менеджеру установи підозрілим, почує від прохача негативні висловлювання щодо банку, то у видачі кредиту може бути відмовлено.

Опинившись у таких обставин, краще повідомити про небажання сплачувати страхові внески після отримання тіла кредиту. Зайнявши в банку гроші, за кілька днів зверніться із заявою про відмову від страховки. Тоді можете розраховувати на повернення всієї страховки. Якщо претензії подасте через термін більший, ніж місяць, виплат не побачите. Тільки оформлюйте офіційно. Рішення просто не сплачувати страхові внески призведе до виникнення суттєвої за розміром заборгованості. Благополучний результат «клопотання» про виплату за страховкою, поданого пізніше 30 дні з оформлення кредиту, можливий клієнтам Ощадбанку, Хоум Кредит Банку, Промсвязьбанка.

Звернувшись до банку через більший місяць, можна повернути лише частину страховки. Якщо з дня оформлення страховки та кредиту пройшов квартал, розраховувати хоча б на частину виплат зі страхових внесків можна лише тим, хто достроково погасив кредит. .

Найбільш завзятими противниками виплат зі страховок є ВТБ 24 і Альфа-банк, які не поспішають розраховуватися за претензіями позичальників навіть після звернення останніх до суду.

Про мінливість повернення страховки після дострокового погашення кредиту у відео:

Якщо при оформленні кредиту тіло страховки було виплачено за раз, виплативши позику достроково можна спробувати менш «кривавий» спосіб повернення хоча б частини виплат – претендуючи на суму за період, що залишився до дня закінчення страхового поліса. Потрібно відвідати страхову компанію і надати заяву про бажання отримати частину страхового внеску, що залишилася. Крім письмово оформленої претензії на виплату при собі потрібно мати паспорт, обидва договори (кредитний та страховий). Обов'язково зробіть копію претензії із позначкою про реєстрацію.

Оформляючи заяву-претензію, зазначте:

  • дані свого паспорта;
  • облікові номери договорів;
  • реквізити рахунки для пересилання страхової суми (деякі компанії вимагають вказувати реквізитні номери в окремому документі).

У подачі заяви претензії немає нічого складного – з процедурою легко впорайтеся самостійно. Але якщо ви зайнята людина, то можете доручити ведення справи довіреній особі.

У разі відмови страховиків повертати виплату за період від дня погашення кредиту до дня закінчення дії страхового договору, звертайтеся до суду. Але врахуйте, що судові справи несуть витрати – чи варто боротися за виплату страховки, якщо суму винагороди перевищать витрати на оплату послуг суду.

Для врегулювання питання банку відведено місяць. Не отримавши результату через цей період, можете звертатися до суду.

За відсутності додаткового договору зі страховою компанією, шукайте інформацію про умови виплат зі страхування кредитного договору. У такому разі претензії щодо повернення страховки пред'являйте в офісі банку.

Алгоритм дій для платників щомісячного страхового внеску.

Рівні платежі зі страхування протягом усього терміну кредиту характерні для іпотечного кредитування, купівлі в кредит під заставу та КАСКО.

Не знайшовши у договорі інформації про штрафні санкції, можна розірвати дію договору припиненням виплат зі страхування. Але заради спокою краще офіційно розірвати контракт із страховиками.

Чи варто повертати?

Послуга страховки життя дуже часто пропонується банками не лише при оформленні кредитів, а й за менш серйозних звернень – при видачі нової кредитки, зміні розрахункової картки.

Не зважившись або не зумівши відмовитися від страхування життя, коли брали кредит, можете використовувати його собі на благо, коли вирішите достроково розрахуватися за позиковими зобов'язаннями. Зробити це можна шляхом зміни вигодонабувача, вказавши як підставу повний розрахунок за кредитом.

Достроково розрахувався за кредитом – отримай страховку!

Припустимо таку ситуацію. Позичальник змушений був взяти страховку для отримання кредитних коштів. А сума виплат за нею була погашена повністю за рахунок кредитних грошей. Потім життєві обставини склалися отже клієнт знайшов можливість погасити кредит достроково.

Що робити з договором страховки, в якій відпала потреба, а термін дії контракту ще не закінчено:

Крок 1.Не розривайте договір одразу ж! Страховики підуть назустріч та розірвуть договір при отриманні відповідного повідомлення з вашого боку. Але грошей при цьому ніхто не повертатиме, якщо в контракті не прописано, що страховик зобов'язаний розрахуватися по залишку з клієнтом, який закрив кредит достроково. Якщо такий пункт є, вам зобов'язані повернути залишок коштів, що з'явилися завдяки передчасному закінченню кредитного періоду.

Крок 2Не починайте процесу повернення коштів зі страховки, не вивчивши уважно кожен пункт договору страхування та правила організації, що оформляла цей контракт.

Що має бути у договорі:

  • Перерахування підстав для припинення страховки.
  • Умови повернення частини коштів клієнту, якщо він вирішить достроково припинити дію договору зі страховиками.

За наявності пункту про механізм повернення коштів зі страховки, що залишаються через дострокове позбавлення кредитних зобов'язань, компанія повертає гроші, здійснивши перерахунок.

Тішить факт, що держмито за проведення подібних справ не стягується, а розгляд позовів щодо захисту прав споживачів ведеться в суді того району, де проживає позивач.

Деякі страховики можуть затримати виплати. Як чинити в такому випадку? На жаль, я володію невеликим обсягом корисної інформаціїза судовими позовами до страхових компаній, які проводять махінації з виплатами страховок клієнтам, які достроково погасили кредит. Але не можна ігнорувати навіть теоретичні викладки, якщо вони допоможуть перемогти в суді проти страхової фірми.

Таким чином, наважившись захистити свої інтереси, ви не зазнаєте додаткових витрат навіть програвши справу. Однак не варто думати, що шанси виграти процес малі. Навпаки, досить великі.

Договір страхування розривають раніше, спираючись на приписи п. 1 ст. 958 ДК РФ: який набрав чинності контракт допустимо розірвати, якщо відпадає ймовірність настання страхового випадку за обставинами, не описаними як страховий випадок. Дострокове погашення кредиту є такою обставиною.

Відповідно до законодавства (точніше п. 3. 958 ДК РФ) позичальник, що достроково погасив кредит, вправі отримати частину страховки пропорційно періоду, під час якого діяв страховий договір. Іншими словами, компанія частину коштів із виплати залишає собі, а частина повертає платнику страховки. На користь платника трактується й 7 пункт ст. 10, що містить відомості про особливості страхування життя з умовою дожити застрахованого позичальника до конкретного віку або заздалегідь обумовленої дати. Згідно з викладеним, у день припинення договору застрахованому повертають суму у розмірі страхового резерву на день розірвання контракту. Тому будь-який позичальник має право розраховувати на виплату коштів, які не можуть бути нараховані страховій компанії через припинення контракту з нею.

Що сказано з цього приводу в Листі за № 03-04-05/4-420 від Міністерства фінансів РФ, опублікованому в 08.05.2013 р. Наслідуючи вказаний у цьому листі, кредитні організації зобов'язані повертати застрахованим особам якийсь відсоток від невитрачених сум страховок , попередньо віднімаючи суму, нараховану за термін дії страховки

Що тішить не менше, то це відсутність податкових зборів за спробу довести свою правоту в протистоянні з несумлінною страховою компанією.

Проте, все прописане в законних розпорядженнях буде неможливо використовувати на користь позичальника, якщо в завіреному ним страховому контракті будуть вказані правила, що вказують на заборону виплат при достроковому погашенні кредиту. Якщо в договорі є такі пункти, то після підпису позичальника такого документа вважається (так і є), що розписавшись ви погоджуєтесь на наявні умови. Тому, уважно читайте всі папери, які потрібно підписати! Не спромоглися детально ознайомитися з кожним пунктом договору перед його завіренням, виправте помилку після того, коли вирішите забрати зі страхової компанії частину страховки. Якщо контракті є пункти, дозволяють фірмі не виплачувати вам страхові відрахування при достроковому закриття кредиту, вона обов'язково скористається цим. Вступати в поєдинок із страховиками за таких умов невигідно. Ви витратите даремно і зумієте перемогти, якщо знайдете дуже спритного адвоката, який зможе знайти пролом у договорі. Але в деяких силах навіть найнижчі юристи не в змозі відсудити бажаний вами відсоток від суми страховки.

Про повернення незаконно нав'язаної страховки за кредитом пояснює представник Товариства прав споживачів:

Які пункти згадувати у позовній заяві:

  • Обов'язково вказуйте як обґрунтування ст. 958 ДК РФ, у якій вказується можливість розірвання договору страховки за відсутності можливості настання страхового випадку. До чого важливим фактомє і те, що розрив контракту відбувається за обставиною, яка не вказана в контракті як страховий випадок.
  • 32 ст. Закону РФ стоїть на варті споживчих прав і дозволяє споживачам відмовлятися від послуг, що стали непотрібними йому (за умови, що ви відшкодували виконавцю всі фактично понесені ним витрати, які були необхідні для виконання взятих зобов'язань).

Як додатковий аргумент не забудьте додати документ наступного формату:

  • У тілі документа пропишіть, що всі зобов'язання, прийняті вами за кредитним договором з таким реєстраційним номером, вже виконані вами на таку дату.
  • Виконання зобов'язань є підставою розірвати страховий контракт, оскільки відсутня можливість настання страхового випадку. Про його не настання свідчить і те, що страхова компанія не мала необхідності виконати свої зобов'язання перед банком, в якому позичальник (такий-то) брав кредит, так свої зобов'язання подавець заяви виконав у повному обсязі.
  • Враховуючи факт погашення кредиту до визначеної у кредитному договорі дати, на сьогоднішній день маємо, що страхова сума дорівнює нулю. На підставі цього прошу зобов'язати відповідача повернути суму у такому розмірі.

Перед подачею позовної заяви, спочатку повідомте про бажання отримати частину страховки саму страхову компанію, вказавши як підставу дострокове погашення кредиту, якою вона страхувала.

Вирішивши, що страхова компанія має вам певну суму, з'ясуйте розмір боргу. Якщо для відновлення справедливості потрібно нести якісь витрати, переконайтеся, що вони виявляться меншими, ніж бажана частина від страховки за кредитом. Інакше варто починати позов, якщо вигоди вона вам не принесе навіть у разі виграшу справи?

Не меншої уваги заслуговує і форма підписаного вами договору зі страховою компанією. Якщо в документі чорним по білому написано, що припинення кредиту не є підставою для виплат частини страховки, що залишилася, значить, у вас немає інструменту впливати на страховиків. Якщо тільки не доведіть, що страховий контракт підписували з примусу з боку офіційної компанії. Але останній аргументбуде корисним лише у разі, коли оформляли кредит, видача якого можлива без підписання страховки. Для тих, хто брав іпотеку, автокредит, цю лазівку використовувати не вийде.

Успіхів вам у боротьбі за справедливість і не робіть поспішних кроків при роботі з документами, що підсовуються.

Знайомтеся з кожним пунктом договору, запитуйте поради у фахівців, яким довіряєте.

Краще відкласти підписання контракту і проконсультуватися з питання, що бентежить, ніж безрозсудно лізти у фінансову петлю.

Юридична допомога боржникам - сайт

Оформивши кредит, позичальникам часто доводиться погоджуватись на страховку. Страховка захищає як інтереси банку, і інтереси позичальника. Банк отримує гарантію, що у разі настання страхового випадку відшкодування виплатить страхова компанія. Позичальнику гарантується, що при настанні такого випадку він не сплачуватиме залишок за кредитом, який буде погашений його страховою компанією.

Період страхування охоплює, зазвичай, весь час виплат за кредитом, передбачене договором. Але позичальник може достроково погасити взяту позику. Як у цьому випадку вчинити зі страховкою і чи можна повернути частину сплаченої страхової премії йтиметься у цій статті.

Найчастіше страхування за кредитом - це додаткова послуга, яку позичальник погоджується добровільно з метою захисту себе і сім'ї від непередбачених ситуацій.

Важливо!При іпотечному кредитуванні та автокредит страхування предмета застави (квартири, автомобіля) є обов'язковим.

При укладанні кредитного договору позичальник повинен цікавитись, які ризики він страхує і може погодитися тільки на необхідне йому страхування. Якщо ж банк нав'язує страховку, якої позичальник не потребує, він має право від неї відмовитися.

Важливо!В обґрунтуванні своєї позиції позичальник може послатися на Закон «Про захист прав споживачів» та наполягати на тому, що банк не має права нав'язувати страховку. позичальник звернувся до банку отримання кредиту, а чи не за оформленням страхового поліса.

Другий важливий момент, який потрібно звернути увагу під час оформлення кредиту та підписання договору страхування - чи є у договорі умова можливість повернення частини страховки при достроковому погашенні кредита.

Важливо!Якщо ця умова в договорі є - це є гарантією, що позичальник зможе повернути страховку шляхом звернення до страхової компанії без судових розглядів.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Отже, якщо позичальник достроково погасив кредит, можна задуматися про повернення частини страховки за час, що він кредитом не користувався. Але перш ніж розпочинати процедуру повернення страховки, потрібно реально оцінити перспективу. По-перше, необхідно визначитися із ціною питання, тобто. підрахувати суму, яку може повернути страхова компанія і вирішити, чи варто цим займатися. Наприклад, кредитний договір було укладено на 24 місяці, страховка була сплачена одноразово і становила 10 тис. рублів. При цьому кредит був погашений за 18 місяців, отже, позичальник може повернути страховку за півроку, що залишилися, і в грошовому обчисленніце становитиме 2500 грн.

По-друге, потрібно прочитати договір і дізнатися чи є у договорі умова повернення страхового внеску при достроковому погашенні кредиту т.к. якщо цієї умови немає, то з великою ймовірністюможна сказати, що страхова компанія відмовить позичальнику у виплаті і тоді ця суперечка може бути вирішена тільки в судовому порядку.

При цьому потрібно мати на увазі також таке - якщо позичальник звернеться до страховика із заявою про припинення договору страхування та повернення частини страховки у зв'язку з достроковим погашенням кредиту, то страхова компанія може припинити дію договору. І це страховку може повернути т.к. даної умовинемає у договорі. І в цьому випадку виникає ситуація, за якої договір страхування припинив свою дію, і позичальнику вже не гарантується виплата відшкодування у разі настання страхового випадку.

Щоб уникнути такої ситуації, позичальник може подати заяву не про повернення страховки, а про зміну вигодонабувача за договором страхування. В цьому випадку грошових виплатпозичальник не отримує, але страхування продовжує діяти весь період, який був укладений договір і якщо цей період настане страховий випадок, то страховик виплатить компенсацію не банку, а позичальнику.

Заява на повернення страховки за кредитом

Для повернення частини сплаченої страховки позичальник повинен подати заяву до банку та страхової компанії з додатком документів про дострокове погашення кредиту.

Важливо!У заяві обов'язково слід зазначити, щоб страхова компанія у письмовій формі направила позичальнику мотивовану відповідь на дане звернення.

Протягом місяця страхова компанія має дати відповідь. Якщо відповідь буде позитивною, то позичальнику необхідно подати банківські реквізити рахунки, який страхова компанія переведе кошти.

Якщо ж страхова компанія відмовить у поверненні страховки, у цьому випадку позичальник повинен вирішити, чи буде він добиватися повернення страховки до суду.

Важливо!Шанси повернути страховку у судовому порядку краще оцінити, отримавши консультацію у юриста.

Термін повернення страховки

Позичальник може звернутися за поверненням сплаченої частини страхової премії в межах строку позовної давності. Цей термін становить 3 роки, з дня, коли позичальник погасив кредит достроково і отримав у зв'язку з цим право повернення сплаченої частини страховки. Тому, якщо кредит достроково було погашено більше трьох роківтому, то позичальник зможе в судовому порядку вимагати повернення сплаченої страховки т.к. пропущено строк позовної давності.

Закон про повернення страховки за кредитом

Як обґрунтування своїх вимог можна послатися на статтю 958 ЦК України, яка передбачає, що договір страхування припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після набуття ним чинності можливість настання страхового випадку відпала.

До цих випадків можна віднести дострокове погашення кредиту тому, наприклад, якщо позичальник застрахував втрату платоспроможності (через хворобу, втрату роботи, інвалідності та інше), то оскільки кредит погашено, отже, можливість настання страхового випадку відпала, і позичальник має право повернути частину сплаченої страховки.

Чи можна повернути страховку у разі погашення кредиту у строк, передбачений договором?

Страховка, як правило, покриває весь період кредитування та при погашенні кредиту в строк, передбачений у договорі, повернення сплаченої страхової премії за загальним правилом неможливе. Принаймні, у досудовому порядку страхова компанія відмовить повернення страховки т.к. договір страхування припиняється згідно з виконанням кредитного зобов'язаннявідповідно до графіка платежів.

Повернути сплачену страхову премію можливо, лише якщо у суді договір страхування буде визнаний недійсним за наявності зазначених у законі підстав:

  1. якщо позичальник був навмисно введений в оману;
  2. якщо договір було підписано під впливом обману, насильства чи загрози застосування насильства;
  3. якщо позичальник не розумів значення документів, що підписуються в силу психічного або іншого захворювання;
  4. якщо угода є кабальною, тобто. вкрай невигідною для позичальника, яку він змушений був укласти через важкі життєві обставини, ніж інша сторона договору скористалася.

Але в суді позичальник повинен буде довести, що справді була обставина, на яку він посилається. Наприклад, якщо через хворобу він не розумів значення угоди, що здійснюється, то потрібно подати довідки з медичного закладусаме того тимчасового періоду, коли було укладено договір.

Страхування сьогодні супроводжує практично всі кредитні продукти. Формально клієнт страхує свої ризики, пов'язані з страхуванням. Фактично ж страховка служить своєрідним забезпеченням за кредитом, отже, пропонуючи укласти договір страхування, банк, по суті, пропонує клієнту власним коштом застрахувати ризики банку, зумовлені нездатністю чи відмовою клієнта виконати свої зобов'язання за кредитом. Сьогодні ми розповімо вам як повернути страховку після виплати кредиту.

Страховка є для всіх сторін кредитного договору корисним та ефективним засобомзахисту, мабуть, лише за іпотекою та автокредитами. Тут важливу роль відіграє розмір кредиту та його термін. Але ось по споживчим кредитамв більшості випадків страховка відверто нав'язується, часто стаючи непереборним бар'єром на шляху до вигідних умов кредитування. У результаті клієнт вимушено погоджується підписати договір страхування, але це зовсім не означає, що хоча б частину витрачених на оплату страховки коштів не можна буде повернути у майбутньому.

Як повернути страховку після дострокової виплати кредиту

Дострокове виконання зобов'язань - юридичний факт, який з повним правом дозволяє вимагати від банку або страхової компанії:

  1. Перерахунки та повернення переплаченої суми - при одноразовій та повній оплаті страховки, що буває зазвичай відразу після підписання кредитного та страхового договорів, у формі відрахування належної страхової суми із суми кредиту, що надається клієнту.
  2. Перерахунки та припинення договору страхування - у разі сплати страховки ануїтетними чи диференційованими платежами протягом дії кредитного договору.

Якщо ви повністю розрахувалися за кредитом і маєте намір повернути частину страховки:

  • Ще раз уважно вивчіть кредитний та страховий договори, уточнивши для себе умови страхування та повернення страховки. Якщо повернення не передбачене (не вказано в договорі), це не обмежує ваших прав вимоги – необхідно буде керуватися положеннями законів. Гірше, якщо повернення страховки заборонено прямо договором. У цьому випадку формально ви самі погодилися на таку умову та пов'язані з нею наслідки, тому вже можна готуватися вирішувати суперечку у суді, бо добровільно повертати переплачені суми ніхто не буде.
  • Зробіть розрахунок страховки, що підлягає відшкодуванню. Це не обов'язково, але дозволить більш аргументовано пред'являти претензії та чітко розуміти, за що йде боротьба.
  • Підготуйте до банку чи страхової компанії - залежно від того, хто є вигодонабувачем (отримував виплати), - заява з вимогою перерахунку страховки та повернення переплаченої суми.
  • Якщо банк (страхування компанія) відмовився повертати страховку, ви маєте право звернутися до суду.

Якщо страхова премія сплачувалася поступово (разом із погашенням кредиту), то шансів не переплачувати зайвого набагато більше. Закон (ст.958 ДК РФ) дозволяє страхувальнику достроково відмовитися від договору страхування. Щоправда, якщо договором не передбачено інше, все, що було до цього моменту сплачено страховику, не підлягає поверненню. Саме на цю норму зазвичай посилаються страховики, відмовляючи у поверненні зайво сплаченої суми в ситуаціях повної одноразової оплати страхової премії при отриманні кредиту. Суд нерідко стає на бік страховиків, але шанси виграти процес є.

Чи можна повернути страховку за погашеним у строк кредит?

Якщо ви погасили кредит у строк, передбачений договором кредитування, але вважаєте, що страховка була нав'язана банком, можна спробувати повернути її майже в повному обсязі. В цьому випадку писати претензії до банку (страхову компанію) безглуздо, тому слід проаналізувати факти, документи, докази та оцінити судові перспективи справи.

Можливі варіанти:

  1. Вимагати визнати недійсним договір страхування загалом або окремі його положення (без посилання на факт нав'язування цього договору як умови кредитування). У даному випадкуаналізуються саме договір страхування та обставини його укладання, визначаються підстави для визнання його недійсним. Такий варіант можливий, але за відсутності серйозних підстав, доказів та доказів практично безперспективний.
  2. Вимагати визнати недійсними договір страхування (або окремі пункти) та договір кредитування у частині, що стосується страхування. Це раціональніший варіант, але від цього не стає простим. Виграти процес дуже складно, якщо все грамотно сформульовано в договорах і причепитися до них можна лише з натяжкою. Для підвищення шансів дуже важливо залучати компетентного у таких справах юриста.

Аналогічні вимоги можна заявити і у разі, якщо не вдалося повернути страховку за достроково погашеним кредитом. Як варіант, можна звернутися зі скаргою на банк до Росспоживнагляду, але слід розуміти, що цей орган влади не може змусити банк (страхову компанію) повернути страховку. Він лише вживає заходів адміністративного характеру. Все одно питання остаточно доведеться вирішувати у суді.