Mauvais dossier de crédit. Comment et où obtenir un prêt ? Comment vérifier votre propre historique de crédit et pourquoi vous devez le faire. Les antécédents de crédit affectent-ils les prêts hypothécaires?

01.06.2019

Le crédit hypothécaire se développe activement, malgré la crise mondiale crises financières. Une personne sans économies impressionnantes a la possibilité d'acheter un bien immobilier, en payant son coût pendant plusieurs années. Les choses sont plus compliquées si l'acheteur exige une hypothèque avec un mauvais historique de crédit.

Vous devez comprendre à quel point il est réaliste d'obtenir de l'argent pour acheter une maison si vous avez un prêt non garanti avec des paiements en retard.

Qu'est-ce qu'un historique de crédit

Les problèmes dans les relations avec les banques surviennent pour un certain nombre de raisons. Nos concitoyens ne peuvent souvent pas se vanter d'avoir des connaissances dans le secteur bancaire et financier. Ils n'étudient pas les termes de la coopération, ils croient chaque mot employé de banque. Pour cette raison, il y a des retards de paiement, des amendes et des pénalités sont facturées. Certains clients prennent cela à la légère, sans se rendre compte que de tels faits constituent leur historique de crédit (IC).

En Occident, cela est abordé de manière très responsable. Un CI taché ferme de nombreuses portes. Pour cette raison, il est difficile d'obtenir non seulement un prêt à long terme, mais une carte de paiement ordinaire. Pour comprendre comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit, vous devez comprendre la procédure à suivre pour l'obtenir.

Les banques coopèrent fructueusement avec le Bureau of Credit History (BKI). Il existe de nombreuses organisations de ce type. Les données sur les clients de la banque sont transmises ici, des informations sont générées sur la rapidité avec laquelle ils ont effectué leurs paiements, comment ils ont payé leurs obligations. Un bon IC augmente la confiance de la banque dans l'emprunteur. Un CI gâté est une raison pour refuser un prêt. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les représentants de la banque en font la demande auprès des CBI avec lesquels ils coopèrent. Sur la base du résultat d'un tel contrôle, un verdict est rendu.

Façons d'obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit

Les emprunteurs potentiels veulent savoir s'ils accorderont une hypothèque si le histoire de credit pas encore fixé. Pour obtenir ce que vous voulez, agissez dans plusieurs directions à la fois :

s'appliquer aux grandes banques fiables ;
tentez votre chance dans de nouvelles petites banques ;
obtenir un plan de versement du développeur ;
utiliser les services de conseillers financiers ;
CI fixe.

Conditions d'obtention d'un crédit immobilier dans une grande banque

À conditions modernes les grandes banques ne dispersent pas les clients, vous devez donc savoir comment obtenir une hypothèque avec mauvais crédit. Souvent, ces personnes se voient offrir des conditions spéciales de coopération:

taux d'intérêt plus élevé;
conditions réduites pour le paiement des obligations;
disponibilité de garants fiables;
un montant impressionnant d'acompte obligatoire;
revenus officiels élevés, travail stable;
garantie sous la forme d'un bien acheté.

Un prêt hypothécaire est l'un des plus chers, mais les risques de la banque sont minimisés. Selon les termes de l'accord, si le client ne paie pas ses obligations, le logement acheté devient la propriété de la banque. Un autre problème est que cet actif n'a pas la liquidité la plus élevée, les structures financières cherchent donc à sécuriser leurs activités par d'autres moyens.

Afin d'augmenter vos chances de succès, faites une demande de crédit immobilier auprès de plusieurs banques à la fois. Vous ne devez pas attendre et vous demander si votre demande sera approuvée, contactez les organismes de crédit de travail. Les banques individuelles coopèrent avec différentes CBI, de sorte qu'elles disposent d'informations différentes sur le niveau de fiabilité des clients. Dans une organisation, ils vous refuseront et dans une autre, ils vous accorderont un prêt à long terme.

Prêts hypothécaires dans les petites banques

Si contacter des organisations fiables et bien connues n'a pas apporté les résultats escomptés, essayez-vous à de nouvelles banques. Ces entreprises s'efforcent d'étendre leur sphère d'influence sur le marché, elles sont donc prêtes à coopérer avec n'importe quel client. Ici, les chances de succès augmentent considérablement. Les petites banques coopèrent avec un cercle limité de CBI, de sorte que les informations sur les anciens problèmes de remboursement des obligations ne leur parviendront pas.

Faites une liste des banques qui émettent des prêts hypothécaires et demandez l'aide de chacune d'entre elles, en présentant des preuves de leur fiabilité, de leur solvabilité actuelle et de leur stabilité financière.

Hypothèques des promoteurs

En achetant un logement dans un nouveau bâtiment, vous pouvez compter sur des versements du promoteur. Grand entreprises de construction sont intéressés à attirer des investisseurs, ils sont donc prêts à coopérer avec des acheteurs sans vérifier leur CI. Caractéristiques d'une hypothèque d'un promoteur :

versement est disponible pour court terme;
un acompte est exigé;
l'achat est effectué au stade de la construction.

Dans ce cas, l'acheteur risque, car il investit dans l'objet en construction. Contactez des promoteurs fiables, après avoir vérifié la disponibilité des permis de construire. La probabilité que la construction soit achevée à temps et que l'installation soit mise en service immédiatement augmente.

Hypothèques militaires et mauvais crédit

En 2017, l'État met en place de nombreux programmes pour offrir des logements abordables à certaines catégories de la population. Les hypothèques militaires sont en demande. Les représentants des forces armées de la Fédération de Russie reçoivent des prêts pour le logement à des conditions favorables. Certains militaires sont persuadés que les banques ne peuvent pas les refuser s'ils ont un mauvais CI, et ils sont perplexes lorsqu'un autre refus vient d'un créancier.

L'État se porte garant de l'armée, donc cela n'a aucun sens de lui refuser une hypothèque, mais les représentants des structures financières comprennent qu'une personne peut quitter le service, puis les obligations lui sont intégralement transférées. Si l'armée dans le passé s'est déjà souillée en retardant le paiement des paiements obligatoires ou en ne remboursant pas le prêt, alors obtenez un nouveau prêt pour programme social sera problématique.

Comment réparer l'historique de crédit

Nos concitoyens sont intéressés à savoir quand les mauvais antécédents de crédit seront remis à zéro. Selon la loi, les données sur un emprunteur particulier sont conservées à la banque pendant 35 ans. La durée de conservation des informations dans le BKI est inférieure et est de 15 ans. Peu de gens sont prêts à attendre aussi longtemps pour obtenir un prêt hypothécaire sans problèmes supplémentaires, il vaut donc la peine d'envisager des moyens de réparer l'IC.

Vous pouvez indépendamment demander des informations au BKI sur vous-même. Une fois par an, ces informations sont fournies gratuitement. Vous recevrez des données importantes, vous comprendrez pourquoi le CI s'est détérioré. Après cela, prouvez que le retard de paiement est dû à des circonstances indépendantes de votre volonté. Présenter les certificats de l'hôpital concernant le passage traitement difficile pendant cette période, des informations sur l'invalidité, la perte de travail et les revenus permanents.

Il est conseillé de faire ces actions immédiatement. Si vous avez contracté un emprunt et certaines raisons Si vous ne pouvez pas le rembourser, assurez-vous d'en informer les représentants de la banque. Ils proposeront de passer par la procédure de restructuration de la dette, de prévoir des congés de crédit. Votre historique de crédit ne se détériorera pas et votre honnêteté sera récompensée.

Si vous perdez du temps et qu'il n'est pas possible de prouver quelque chose, essayez d'améliorer l'IC. Cela vaut la peine de contracter quelques petits prêts à la consommation, d'obtenir une carte de crédit, de rembourser ses obligations en temps opportun. Cette information positive est transférée au BKI, l'historique de crédit s'améliore progressivement. Après cela, vous pouvez compter sur l'obtention d'un prêt hypothécaire sur une base générale. Sachant comment réparer votre historique de crédit, vous devriez profiter de ces opportunités, même si cela prend un certain temps.

Un mauvais dossier de crédit n'est pas une condamnation à perpétuité. Tout le monde peut compter sur l'obtention d'un prêt immobilier, il vous suffit de vous familiariser avec les règles des banques, la législation en la matière. Vous recevrez un prêt à long terme, prouvant votre fiabilité.

Vidéo : Les subtilités des mauvais antécédents de crédit

Un historique de crédit est un dossier financier qu'une banque conserve pour chaque emprunteur. Il contient des informations sur le client, les prêts reçus, leur service. Ce dernier affecte si l'histoire est bonne ou mauvaise. Si l'emprunteur enfreint à plusieurs reprises le calendrier de remboursement, ne contacte pas l'institution financière ou ne rembourse pas du tout la dette, la banque abaisse sa note. Ceci est lourd de conséquences négatives.

À quelles conditions les prêts sont-ils accordés avec un mauvais CI ?

1) Des limitations de montants sont faites ;
2) L'augmentation des taux d'intérêt est approuvée ;
3) Nécessite des garanties et des garants ;
4) Paquet extensible documents requis(certificats de revenus des conjoints, justificatif de propriété des biens immobiliers, titres etc).

Quelles banques ne peuvent pas vérifier les antécédents de crédit ?

1) Le premier groupe comprend des banques bien connues et performantes sur le marché, qui, malgré un IC médiocre, sont prêtes à répondre aux besoins des emprunteurs potentiels. Parmi ceux-ci figurent " Crédit Renaissance», « Standard russe», « Tinkoff», « Perminvestbank" et d'autres.

2) Les institutions financières qui ne vérifient pas l'historique ou qui sont fidèles aux emprunteurs dont la cote est faible. Le deuxième groupe comprend, en règle générale, les banques jeunes, petites et régionales. Il est important pour eux d'élargir la clientèle et ils n'ont pas toujours l'expérience des clients « problématiques ».

Comment obtenir un prêt avec un mauvais historique, si des banques bien connues refusent ?

Courtier en crédit . Si vous avez eu des défauts de remboursement dans le passé, il ne sera pas facile d'en obtenir un nouveau. Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez trouver une banque fidèle. Si vous ne pouvez pas le faire vous-même, il est conseillé de demander l'aide d'un courtier en prêt. C'est une sorte d'intermédiaire entre le prêteur et l'emprunteur. Il évaluera vos chances d'obtenir une réponse positive et s'assurera que l'argent est fourni dans le montant requis. Préparez-vous à des coûts supplémentaires - les courtiers travaillent pour une commission.

Carte de crédit . Vous pouvez en faire la demande dans presque toutes les banques, même si vos antécédents de crédit ne sont pas parfaits. En règle générale, les montants seront inférieurs et les taux seront légèrement supérieurs aux intérêts de prêt standard. Cependant, la majorité cartes de crédit il y a une période de grâce pour l'utilisation - si vous restituez les fonds pendant cette période, vous n'avez pas à payer d'intérêts.

Organismes de microfinance . Les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit peuvent s'adresser à l'IMF. Ici, les fonds sont émis dans la fourchette de 100 000 roubles sans déclaration de revenus ni vérification de l'historique. Souvent, vous pouvez les obtenir dans une demi-heure à partir du moment où vous postulez.

Avant de contracter un prêt, renseignez-vous sur votre historique de crédit !

L'historique de prêt est un indicateur important non seulement pour les banques, mais également pour leurs clients, qui peuvent y accéder via le service du site Web. Ici, à tout moment, vous pouvez vérifier votre note gratuitement sans quitter votre domicile. De plus, le service offre conseils utiles sur la façon d'obtenir des prêts avec une cote faible, comment réparer l'histoire, comment convaincre la banque de votre fiabilité, etc.

évaluer vos chances d'obtenir un prêt;
construire la bonne stratégie de comportement avec le créancier ;
prendre des mesures pour corriger le CI (s'il est corrompu) ;
s'assurer contre erreurs possibles par le responsable du service ;
se protéger des actions frauduleuses de tiers (utilisation illégale des données du passeport pour l'obtention de prêts), etc.

Sur une note

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L'historique de crédit est stocké dans le bureau CI et concerne un emprunteur spécifique, quelles que soient les banques avec lesquelles il a coopéré. Tout prêteur peut demander des informations. Cela signifie que, ayant des retards de paiement dans une banque, il sera difficile de recevoir de l'argent non seulement dans celle-ci, mais également dans une autre. Pour connaître le CI, contactez les spécialistes du service Gutrate

Un prêt immobilier est une excellente occasion d'acquérir sa propre maison où il sera toujours confortable et agréable d'être.

Tout le monde ne peut pas avoir la possibilité d'acheter un appartement aux termes d'une hypothèque. Il ne s'agit même pas que l'emprunteur appartienne à une certaine catégorie de la population, mais à l'histoire financière.

Aujourd'hui, nous allons parler de la façon dont cela affecte la prise d'un prêt.

Exemple de photo avec un historique de crédit

Puis-je obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit?

La plupart des banques, en particulier celles qui ont une réputation parfaite, ne veulent pas traiter avec des clients qui ont déjà eu des problèmes avec des prêts dans d'autres institutions financières.

Mais elles considèrent aussi un emprunteur potentiel en fonction de sa solvabilité, donc l'une des exigences des banques est un salaire stable et assez élevé dans un emploi permanent.

Si l'emprunteur peut confirmer sa capacité à rembourser un prêt au logement, il n'y aura probablement aucun problème pour l'obtenir.

Mais aussi, n'oubliez pas la présence d'un bon historique de crédit - c'est l'une des conditions sans lesquelles il est difficile de contracter un prêt hypothécaire. Certes, il existe plusieurs options qui donnent une chance d'obtenir un prêt, même avec un mauvais historique de crédit.

Les antécédents de crédit affectent-ils les prêts hypothécaires?

Cela dépend directement de la réputation de l'historique financier si la banque vous accordera un prêt ou non. Pour toute institution financière, la solvabilité de l'emprunteur est primordiale. Mais, si les antécédents de crédit sont assez dégradés, alors une hypothèque résidentielle avec hautement probable le client ne recevra pas.

Photo sur la formation des antécédents de crédit

Les banques vérifient également pour quelle raison l'institution financière précédente a mis le client sur liste noire. La raison de s'y engager peut être la faute du client lui-même, qui n'a pas effectué un paiement sur le prêt à temps ou a effectué un montant insuffisant.

Souvent, une personne peut ne pas être consciente que son historique de crédit est endommagé. Des employés de banque peu scrupuleux peuvent eux-mêmes demander un prêt pour une personne s'il n'a pas immédiatement accepté, mais a demandé du temps pour y réfléchir.

Si une personne a déjà remboursé toutes ses dettes et une amende et qu'elle n'a pas encore été exclue de la base de données des non-payeurs, elle doit alors s'occuper elle-même de cette affaire. Selon la loi, une institution financière n'a pas le droit de refuser de fournir à un client des informations sur son historique de crédit.

Vidéo utile :

Si l'emprunteur veut demander une hypothèque sur le logement, alors dans la nouvelle banque, il est obligé de parler de ses prêts réussis et pas entièrement réussis. Même dans ce cas, à condition que tout soit remboursé depuis longtemps, il y a de bonnes chances de contracter un crédit immobilier.

En plus de la réputation des prêts, il vérifie même dans quelle mesure le client a payé utilitaires, s'il y a des dettes envers les opérateurs mobiles, etc.

Exigences bancaires concernant les antécédents de crédit de l'emprunteur

Il n'y a pas d'exigences clairement définies. La principale condition est l'absence, au moment de l'enregistrement d'une hypothèque sur le logement, de prêts auprès d'autres banques et d'un bon historique de crédit.

Certaines institutions financières mettent en avant la condition que quel que soit l'historique de crédit, après 5 ans, il ne soit pas pris en compte.

Si les antécédents de crédit sont très endommagés, aucune année ne les effacera. Même après 10 ans, lors d'une demande de prêt hypothécaire, tout sortira.

Vidéo associée :

Où puis-je vérifier mon CI ?

Existe dans chaque pays moderne institution spéciale — bureau d'historique de crédit. C'est elle qui renseigne les banques sur vos crédits sur simple demande.

Mais les institutions financières ne sont pas les seules à avoir accès à ces informations.

Le client de la banque peut également demander gratuitement 1 fois/an des informations détaillées sur votre prêt du début à la fin.

Pour ce faire, vous devrez remplir et soumettre une demande écrite. Ensuite, vous devrez contacter un notaire pour faire certifier votre signature sur la demande.

La dernière étape consiste à envoyer une lettre au BKI. Concernant les frais, ils seront minimes pour les services d'un notaire. Vous attendez une réponse sous 2 à 3 semaines.

Le rapport doit fournir des informations élément par élément.

Nbre p/p	Dans la lettre, vous recevrez ces informations sur vos antécédents financiers
1	Le nombre de vos prêts depuis le premier, le montant de la dette et les versements réguliers dans le calcul total.
2	Retards dans les paiements mensuels sur les prêts liquidés et existants.
3	Le montant total des paiements effectués + les amendes + le taux d'intérêt (combien payé + le solde du montant).
4	Quel type de prêt la banque peut-elle vous accorder ?
5	Votre passeport est-il sur liste noire ?
6	Conclusion sur l'état des antécédents de crédit + recommandations pour l'obtention d'un prêt pour le montant maximum.

Façons d'obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit

Un client dont les antécédents de crédit sont endommagés et qui n'a pas eu le temps de les réparer s'inquiète toujours de savoir s'il peut obtenir un prêt hypothécaire pour une maison.

Tout est bien réel, mais il vaut mieux agir pour atteindre l'objectif dans des directions différentes.:

Tout d'abord, envoyez des demandes de renseignements à de grandes banques bien connues ;
Contactez les petites institutions financières qui se font concurrence pour la clientèle;
Obtenir un délai du promoteur ;
N'épargnez pas d'argent pour les services de spécialistes qualifiés dans le domaine de la finance;
Commencez à réparer votre mauvais dossier de crédit et le plus tôt sera le mieux pour vous.

Il est important de se rappeler qu'un prêt immobilier est aussi un prêt. Dans certaines circonstances, il sera plus facile et préférable de contracter un prêt à la consommation.

Sa différence avec une hypothèque est qu'il est plus facile et plus rapide de l'émettre. Vous n'avez pas besoin de beaucoup de documents, les conditions sont plus simples, même si le taux d'intérêt sera toujours plus élevé.

Il est conseillé de contracter un crédit à la consommation pour l'achat d'un logement si vous disposez déjà d'au moins 70% du coût total de l'appartement. Puis dans quelques années vous pourrez régler le solde et devenir pleinement propriétaire de votre maison.

Si votre épargne ne suffit qu'à payer 50 % du montant, il est préférable de demander un prêt hypothécaire, car il peut s'étaler sur plusieurs décennies.

S'adresser aux grandes banques

Si la banque est grande et vénérée, cela ne signifie pas qu'un emprunteur avec un mauvais historique de crédit n'est pas éligible pour une hypothèque.

Moderne situation de crise dicte ses règles aux banques, car elles ne servent pas des clients « idéaux », en leur offrant des conditions particulières :

Le taux d'intérêt est toujours plus élevé;
Le délai de paiement est considérablement réduit;
Des garants plus fiables ;
L'acompte est beaucoup plus élevé que d'habitude;
Avoir un emploi stable et bien rémunéré;
Le logement acquis est un gage.

Le contrat est rédigé de manière à ce que la banque ne perde rien dans aucun résultat. Si le client n'effectue pas de paiements réguliers, le logement hypothécaire devient la propriété de l'institution financière.

Application aux petites banques

Si une grande banque vous a refusé un prêt hypothécaire, vous pouvez alors tenter votre chance dans de petites institutions financières qui ont récemment commencé leurs travaux. Pour l'extension base de clientèle et d'influence sur le marché financier, ils interagissent avec différents emprunteurs.

L'avantage pour une personne ayant un historique de crédit négatif est que les banques en démarrage ont des liens avec un nombre limité de CBI. Pour cette raison, il est fort probable que personne ne connaisse votre réputation en matière de crédit.

Obtenir un prêt hypothécaire auprès d'un établissement de crédit

Sur le temps donné Il existe de nombreux établissements de crédit différents. Ils accordent un prêt uniquement selon le passeport sans vérifier l'historique financier, mais les montants sont insignifiants et la durée du prêt n'est pas longue.

Hypothèque par AHML

L'AHML ne s'applique pas aux établissements bancaires. Cette agence, qui a été spécialement créée, s'occupe de l'émission d'un prêt hypothécaire à la population. Elle supporte programmes gouvernementaux et projets.

Nous avons écrit plus sur AHML dans celui-ci.

Les conditions sont plus favorables que celles offertes par les banques.

Il est important de savoir :

Acompte du développeur

Une option idéale pour les clients avec un mauvais crédit est un prêt hypothécaire d'un promoteur.

Les entreprises de construction sont plus que simplement intéressées à investir car elles coopèrent avec les acheteurs et ne sont pas intéressées par l'état de leurs antécédents financiers.

En contrepartie, le promoteur propose aux emprunteurs un plan de versement à court terme, un premier paiement obligatoire et l'achat d'un appartement pendant la période de construction.

Correction des antécédents de crédit

Toutes les informations sur la clientèle dans la base de données des banques sont stockées pendant 35 ans et dans la base de données des antécédents de crédit pendant 15 ans au maximum. C'est très long à attendre, il est donc préférable de commencer vous-même à corriger vos antécédents financiers.

Instructions au format vidéo pour corriger CI :

Tout d'abord, vous devez contacter le BKI et obtenir des informations sur vous-même. Le service est gratuit si la demande est soumise au maximum une fois par an.

Lorsque vous recevez une réponse, prenez immédiatement toute mesure pour prouver votre innocence et votre innocence. armez-vous information nécessaire et des informations confirmant les raisons de l'insolvabilité.

Afin d'éviter des problèmes à l'avenir, il est nécessaire d'agir toujours de cette manière. La banque vous accordera simplement un congé de prêt et vous ne gâcherez pas votre historique financier.

Vidéo d'un expert

Questions et réponses

Question Q : Ai-je besoin d'un historique de crédit pour un prêt hypothécaire ?

La réponse de l'avocat: Auparavant, les antécédents financiers n'étaient pas pris en compte par les banques. Personne ne s'est même soucié d'elle. À l'heure actuelle, l'état des antécédents de crédit est l'un des aspects décisifs dans la question de l'obtention d'un prêt hypothécaire sur le logement. S'il est mauvais, la plupart des banques peuvent refuser et même ne pas expliquer à l'emprunteur pourquoi. Ils ont parfaitement le droit de le faire.

Question: Les antécédents de crédit affectent-ils les hypothèques militaires ?

Réponse de l'avocat : Très populaire ces dernières années. De nombreux militaires estiment qu'aucun facteur ne peut affecter l'octroi d'un prêt au logement, puisque l'État se porte garant pour eux. En principe, oui, mais la banque est bien consciente que l'armée peut quitter service publique. Ensuite, la charge des paiements incombe uniquement à lui et il est supposé que des retards peuvent survenir. Pour cette raison, même en faisant hypothèque militaire les banques tiennent compte des informations sur l'historique financier.

Question: Accordera-t-il un prêt hypothécaire si le coemprunteur a un mauvais dossier de crédit?

Réponse de l'avocat : Le coemprunteur a une énorme responsabilité. Si l'emprunteur cesse de rembourser l'hypothèque, toutes les obligations sont transférées au coemprunteur. Pour cette raison, sa solvabilité et son historique de crédit sont vérifiés avec autant de soin que dans le cas d'un emprunteur.

Si le co-emprunteur a des problèmes avec cela, il est probable que vous n'obtiendrez pas de prêt hypothécaire.

Question: Est-il possible de compter sur un prêt hypothécaire si un mari ou une femme a un mauvais dossier de crédit ?

Réponse de l'avocat : La plupart des banques vérifient toujours les deux conjoints quand prêt hypothécaire. Ils ont besoin d'un certificat de mariage, des détails du passeport, du revenu total et de tout le reste concernant les conjoints. La seule issue peut être de rechercher une banque qui ne prend en compte que les informations sur l'emprunteur lui-même.

» » Avec de mauvais antécédents de crédit

Les prêts hypothécaires sont l'un des types de prêts les plus populaires dans le monde. La possibilité d'acheter votre propre maison immédiatement, et non après années l'atteinte à soi littéralement en tout, attire de plus en plus de monde. Cependant, obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit peut être un problème majeur sur le chemin du rêve de posséder votre propre coin.

Que faire dans une telle situation ? D'où vient la tache sur la réputation financière et comment résoudre le problème peu de sang? Ces questions et bien d'autres sont d'un grand intérêt pour le lecteur, qui a été confronté au moins une fois à un refus de prêt hypothécaire.

Quel est le but d'un prêt hypothécaire

Parlons d'abord de ce qu'est une hypothèque et des antécédents de crédit, comment ils sont liés et si l'un peut affecter l'autre.

Le terme «hypothèque» s'entend comme tel lorsque le logement est acheté à crédit, qui devient un gage bancaire jusqu'au moment.Dans le même temps, l'acheteur, bien que considéré comme le propriétaire de l'appartement, ne peut effectuer aucune action juridiquement significative avec celui-ci. Si le client arrête de payer ses factures avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, des pénalités sont incluses. En fin de compte, la banque peut même poursuivre un appartement d'un emprunteur négligent. Dans ce cas, une personne court le risque de se retrouver sans argent et sans logement.

Outre les arrêts ou les retards dans le paiement d'un prêt, il existe d'autres motifs de résiliation du contrat :

dommages au logement, non-respect des conditions d'exploitation;
cession de locaux à usage de tiers;
violation des conditions d'assurance;
réaménagement des locaux, modification des caractéristiques techniques des logements.

Tenant compte du fait que ces prêts sont remboursés pendant quelques décennies, les banques vérifient très attentivement ceux qui reçoivent une hypothèque. Ils font de leur mieux pour réduire le risque de défaut de paiement. Pour une banque moyenne, l'emprunteur idéal ressemble à ceci :

Âge - environ 27-30 ans. Cela suffit pour qu'à la fin des paiements, le client n'ait pas encore pris sa retraite.
Salaire officiel élevé. Si vos revenus sont au moins trois fois le versement hypothécaire mensuel, vous deviendrez un client bienvenu de n'importe quelle banque.
Un dossier de travail impressionnant dans une bonne entreprise, de préférence dans un poste prestigieux.
écurie état civil, ainsi que quelques enfants ne feront que renforcer votre position. De plus, il est souhaitable que le conjoint (femme) soit employé avec un bon salaire.

Mais même si vous remplissez tous ces critères et que vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, un mauvais crédit peut quand même vous jouer des tours.

D'où vient l'historique de crédit ?

Quiconque souhaite s'adresser à une banque avec une demande de prêt hypothécaire doit tout d'abord comprendre ce que signifie le concept d '«historique de crédit», comment il se forme, où il peut être consulté et ce qu'il affecte. Puis, au lieu de frapper à la porte d'amis et de connaissances en criant : « Aidez-moi à obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit ! » - Une personne peut influencer indépendamment la situation.

Avant de prendre une décision sur la demande de prêt, toute institution financière doit s'adresser au BKI (bureau d'historique de crédit). Il contient des informations sur chaque personne qui a emprunté de l'argent au moins une fois dans sa vie. Des informations sont saisies dans ces bases de données sur les prêts accordés par une personne donnée, si les paiements ont été effectués avec exactitude et s'il y a eu des retards. S'il y a eu des ruptures de contrat, un enregistrement de cela apparaîtra également dans l'historique de crédit.

Qu'est-ce qu'un « mauvais dossier de crédit » et qu'est-ce que cela affecte ?

Comme vous l'avez déjà compris, une place dans le CI est une raison pour refuser de recevoir une hypothèque. Tous les établissements de crédit sans exception ont accès aux bases de données. Il existe plusieurs critères selon lesquels la vérification est généralement effectuée. Par exemple, ceux-ci :

Non-respect des termes du contrat, retard de paiement, rejet total des obligations assumées.
Causes indépendantes de la volonté de l'emprunteur, mais aggravation de l'IC. Il peut s'agir d'erreurs dans les détails, d'un paiement via une autre banque qui a retardé le paiement, d'un calcul incorrect du dernier versement et d'autres facteurs.
Activités frauduleuses. Il y a des cas où des escrocs contractent un prêt en utilisant les documents d'autres personnes. Bien sûr, ils ne rendront pas l'argent. Dans ce cas, même si les agissements criminels de tiers sont avérés, votre CI sera profondément endommagé.

Bien sûr, dans les deux derniers cas, le client ne semble pas à blâmer, mais il aura certainement besoin d'aide pour un prêt hypothécaire.

Comment vérifier votre propre historique de crédit et pourquoi vous devez le faire

Éviter situations désagréables, il est préférable de prendre soin de connaître votre IC à l'avance. Le fait est que la banque n'est généralement pas obligée de motiver son refus d'une manière ou d'une autre, mais le plus souvent, les employés des institutions financières s'y réfèrent. En plus de tous les facteurs ci-dessus, même des événements mineurs peuvent le gâcher :

un léger retard (plusieurs jours) sur un prêt à la consommation ;
remboursement anticipé d'un prêt sans accord avec la banque ;
manquement à vos obligations si vous vous êtes porté garant du prêt d'un proche ou d'un ami ;
une dette de 2-3 roubles, due à une erreur de calcul.

Pour éviter les ennuis, établissez une règle pour vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an. De plus, c'est assez simple à faire :

Vous devez d'abord contacter une division spéciale de la Banque de Russie, appelée "Catalogue central CI". Là, vous devez obtenir des informations sur l'emplacement exact de votre histoire.
Il suffit maintenant d'envoyer une demande à un BKI spécifique et d'obtenir les informations nécessaires. Vous pouvez le faire une fois par an gratuitement.

Comment obtenir un prêt avec une réputation ternie

Quelles que soient les informations que vous recevez, ne désespérez pas. N'oubliez pas : vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire. Bien sûr, vous ne devriez pas vous vanter d'un mauvais dossier de crédit. Mais la situation peut être corrigée. Comment? Il existe plusieurs façons :

soumission de documents à une petite institution financière, où la vérification peut ne pas être aussi méticuleuse;
chercher de l'aide auprès d'intermédiaires;
soumission de documents pour une hypothèque à la banque qui vous a déjà accordé un prêt une fois;
obtenir un prêt du promoteur ;
enregistrement d'un bail avec un achat.

Il existe également des moyens auxquels vous ne devriez pas recourir. Ce n'est un secret pour personne qu'il existe des organisations sur le marché des services qui sont prêtes à corriger des documents moyennant des frais. Faire cela, comme vous le savez, est illégal. Cela peut avoir de tristes conséquences.

Toujours dans le domaine des prêts bancaires, un tel phénomène est assez courant, ce qui signifie que certains employés de l'institution financière sont prêts à fermer les yeux sur les antécédents de crédit négatifs du client. Bien sûr, pas seulement comme ça, mais pour une solide récompense. Ne vous contentez pas de cela. De telles actions sont également illégales.

Une mauvaise histoire peut-elle être corrigée ?

Hypothèque avec mauvaise histoire- C'est une chose très gênante, mais bien réelle. Si vous trouvez des erreurs dans le CI, vous pouvez demander des modifications. Dans ce cas, vous devrez prouver que les informations contenues dans l'historique de crédit ne sont pas fiables et sujettes à correction. Votre candidature sera examinée. À ce stade, vous devez préparer des documents qui vous caractérisent en tant que client digne de confiance. Ces papiers peuvent être :

des chèques confirmant la ponctualité des paiements ;
déclarations des institutions financières sur l'absence de prêts en cours;
un certificat de la police indiquant que le prêt a été émis par des fraudeurs selon vos documents ;
d'autres documents prouvant votre innocence.

Sur la base des résultats de la vérification, une décision sera prise d'apporter des modifications à votre historique de crédit. Si vous avez été fourni et que vous n'êtes pas d'accord avec les résultats de la vérification, vous pouvez vous adresser au tribunal et y défendre vos droits.

Si, toutefois, des violations de votre part ont néanmoins eu lieu et que vous ne comprenez plus comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais historique de crédit, vous devez procéder comme suit. Prendre un petit prêt à la consommation auprès de n'importe quelle banque pour un achat, par exemple, appareils ménagers et payez-le soigneusement. Répétez ces étapes plusieurs fois. Ainsi, vous améliorerez votre réputation financière, et vous serez pardonné des petits défauts du passé.

Redevable au constructeur

Parlons maintenant de la façon d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais historique de crédit s'il n'était pas possible de le réparer et que la banque vous a refusé. Dans ce cas, vous pouvez essayer de contacter directement le développeur. Pas très grand entreprises de construction ont souvent besoin d'attirer des capitaux tiers. Pour ce faire, ils sont obligés de demander un prêt à la banque. Cependant, ce n'est pas si rentable, car vous devez payer des intérêts.

Une option plus rentable consiste à conclure un accord de versement avec le client. Dans le même temps, le promoteur reçoit des fonds supplémentaires pour la construction et le particulier a la possibilité de payer le coût du logement par tranches.

Avec des avantages évidents, tels que l'absence d'intérêts, de commissions, de paiements d'évaluation et d'assurance, cette méthode présente également un inconvénient important - une période de versement insignifiante. Il est rare qu'une entreprise accepte de conclure un tel accord pour une durée supérieure à 5 ans. De plus, vous aurez certainement besoin d'une mise de fonds assez solide. Le plus souvent, il s'agit d'environ 30% du coût du logement.

Contacter une petite banque

Si vous vous demandez où obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, essayez une jeune banque ou une petite institution financière. De tels établissements se battent pour chaque client et réduisent assez souvent les exigences des demandeurs d'hypothèque.

De plus, ces institutions emploient souvent des spécialistes qui n'ont pas une expérience suffisante dans le domaine du crédit. Autrement dit, ils ne savent tout simplement pas où chercher, mais ils ont grand désir conclure un contrat.

Mais cette méthode a aussi des inconvénients. Le plus souvent, il s'agit de taux d'intérêt plutôt élevés ou de frais supplémentaires. De cette façon, les petites banques ont tendance à réduire le risque de défaut.

Garant + gage

Une autre option pour obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit consiste à fournir une grande quantité de garanties supplémentaires et plusieurs garants.

Étant donné qu'aucune banque ne traitera avec des clients peu fiables, vous devrez convaincre ses employés qu'on peut vous faire confiance. Vous devez d'abord obtenir le soutien d'une personne financièrement irréprochable et disposant de revenus solides. Encore mieux, s'il y a plusieurs de ces garants. Dans ce cas, votre historique de crédit négatif n'aura plus l'air trop lourd aux yeux du gestionnaire. Après tout, si vous ne remplissez pas vos obligations, la dette sera exigée du garant.

Si vous pouvez fournir à la banque un bien de valeur que vous possédez déjà, cela augmentera également considérablement vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire. Ça pourrait être une datcha, une voiture chère, maison de campagne, antique bijou etc. Il faut comprendre que l'appartement acheté sera également un gage. Et si vous ne respectez pas vos obligations, vous pouvez perdre les deux garanties et vous retrouver avec rien.

Nous augmentons le montant du premier versement

Presque tous les prêts hypothécaires sont émis avec un acompte minimum (jusqu'à zéro). Par conséquent, si vous ne savez pas comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit, mais que vous avez suffisant fonds libres, essayez d'obtenir un prêt avec un acompte important. Si vous êtes en mesure de déposer immédiatement environ 50 % du coût du logement, la banque fermera très probablement les yeux sur une histoire négative. Cela se produit parce que, même si vous ne serez pas en mesure de rembourser le prêt à l'avenir, la banque vendra facilement votre appartement pour la moitié de sa valeur réelle et restituera l'argent à elle-même.

Contacter un intermédiaire

Parfois, les antécédents de crédit d'un client sont si mauvais qu'il peut avoir besoin d'aide pour un prêt hypothécaire. Pour cela, il existe des courtiers en prêt spécialisés. Ces personnes vous proposeront une liste de banques prêtes à parler aux clients problématiques. Moyennant des frais supplémentaires, le courtier se chargera de toutes les négociations et vous garantira presque une hypothèque. Certes, les services de tels assistants coûtent cher, mais c'est parfois la seule issue.

Nous organisons un appartement en location

Il existe un autre moyen, plutôt nouveau pour la Russie, d'obtenir un prêt hypothécaire dont la réputation de crédit est ternie. Il s'agit d'un bail à domicile. Son essence est qu'une personne conclut un contrat de location de logement avec rachat ultérieur. Les dépenses mensuelles comprennent à la fois le coût du loyer et le montant du remboursement du prêt. Les antécédents de crédit dans ce cas ne jouent aucun rôle. En effet, jusqu'au moment du paiement de la totalité des frais, le propriétaire de l'appartement n'est pas le client, mais l'institution financière.