Вітаю! На жаль, цей тиждень почався з протистояння мінливості долі. Увечері в понеділок застряг перед зовнішніми дверима власної квартири – у замку щось заїло, і відкрити його самотужки мені не вдалося. На щастя не виклав з портмоне візитівку фахівця з відкриття дверей. Викликаному майстру спілкування зі мною не заважало виконувати свої обов'язки, тому ми розговорилися, торкнувшись, серед іншого, теми кредитування.

Майстер нещодавно розрахувався за кредитними зобов'язаннями. Але його ніхто не повідомив, що витрати на страховку за кредитом можна окупити, оформивши її повернення.

Кредитуючи гроші, майже всі банки ввічливо та вкрай наполегливо пропонують клієнту застрахувати життя. Уникнути додаткової послуги майже нереально, тому що через це шанс позичити в цьому банку гроші дорівнює нулю. Не на користь позичальника розроблені умови дострокового повернення кредиту. Але покупець все одно може розраховувати на часткове повернення коштів, виплачених за страховку.

Щоб уникнути виплати страхового внескуклієнтам, які надумали достроково погасити кредит, банки та кредитні товариства керуються ст. 958 ГК РФ п. 3. Наслідуючи їй банк у праві не розраховуватися по страховому внеску з особами, що виплатили кредит раніше, ніж планувалося, якщо на рахунок такого варіанту відсутній спеціальний пункт у договорі.

Насправді це виглядає як відмова у виплаті нарахувань зі страхової премії за період від дня погашення та до остаточної виплати.

Таким чином, більшу частину кредиторів, які розрахувалися з позичальником раніше обумовленого терміну, повернення коштів не роблять.

Що робити?

Зверніться до страхової компанії для подання заяви про бажання припинити свою участь у програмі страхування. Не забудьте взяти документи, що підтверджують погашення кредиту.

Найчастіше банки афішують, що не змушують бажаючих отримати кредит до страхування власного життя і вдаються до такої міри лише з клієнтами, які мають намір взяти іпотеку або придбати авто.

Закон говорить, що покупець має право розірвати договір зі страховки навіть після отримання позичених грошей.

Отримавши кредит, в один із днів наступного місяця відвідайте банк-кредитор та подайте відмовну заяву. Певних правил для цього немає, тому зміст тексту складіть на власний розсуд.

Тим, хто звернувся пізніше, страховий внесок теж можна отримати, однак розмір його буде меншим через відрахування різних сум за банківські послуги.

Кінцевий обсяг повернутих коштів розраховують з урахуванням кількості часу, що залишився до дня закінчення страхового договору.

Чи реально повернути кошти за кредитною страховкою?

Розраховуючи отримати кредит, позичальник вимушено погоджується оформлення страховки.

Предметом такого договору стає життя та здоров'я, заставне майно. Під час оформлення іпотеки підписують договір титульного страхування. Ініціює цю процедуру банк, який прагне з її допомогою уберегти себе від збитків у разі проблем із поверненням кредиту.

Страховку використовують як інструмент впливу на позичальника з метою стимулювати його на повернення позичених у банку грошей. Виходить, що страховка потрібна лише доти, доки банк не отримав від позичальника позичену суму та відсотки за послугу.

Але клієнт, який повернув борг достроково, стикається із відмовою страхової організації розірвати страховку та повернути частину премії.

Як причину відмови у поверненні коштів компанія вказує на відсутність зв'язку між договором за кредитом і договором зі страховки. Тому погашення кредиту, на думку страховиків, не впливає механізм повернення страховки.

Якщо формально тлумачити зазначену статтю, то все у законних рамках. Відповідно до умов гол. 23 ГК РФ страхування не вважають способом забезпечення зобов'язань.

Як інструменти, що впливають, застосовують: запрошення поручителя, введення умов виплати неустойки, заставу, банківська гарантія, завдаток, утримання.

Тому пункти, що згадуються в гол. 23 ГК РФ як зобов'язання, що анулюються при погашенні кредиту, не мають впливу на договори страхування.

Звичайно, покупець може взяти на озброєння загальне правилост. 958 ЦК України, але наслідком цього стане втрата суми з незаробленої частини премії (за умови, що цей пункт був окремо обумовлений у договорі)

Але все перераховане, гадаю, не може завадити позичальнику, повернути частину страхової премії при зверненні до суду для розірвання договору кредитної страховки.

Імовірність виграшу судової справи є високою за рахунок можливості визнати вимушені договори страхування договорами приєднання.

У свою чергу договором приєднання вважається контракт, умови якого приймаються однією із сторін лише на підставі приєднання до запропонованого договору

У Цивільному кодексі України є стаття 428. З описаного в її другому пункті слід, що договір можливо розривати за заявою однієї зі сторін, якщо вона:

• підписувала правовий акт через умови, що не суперечать закону, але позбавляють її можливості вчинити по-іншому;
• тільки несе відповідальність за порушення зобов'язань, а змусив до підписання договору опонент несе або обмежену відповідальність, або зовсім її позбавлений;
• пішла на озвучені явно обтяжливі умови, керуючись своїм інтересом, але не погодилася на них, якби могла брати участь у визначенні рамок умов контракту.

Звертатися до суду з позовною заявою, спираючись на статтю 428 п. 2 ЦК РФ клієнту краще, оскільки він отримує право вимагати залишки премії за невикористаний період.

Зазвичай практикується наступний формат оформлення договору страховки із позичальником: клієнт підписує стандартний формуляр, де перераховані правила надання послуги страхування, і при цьому не може вплинути на умови договору. При висловлюванні якихось протестів клієнта ставлять перед фактом: або позичальник приймає умови та ставить підпис у договорі, або він втрачає можливість отримати кредит.

На початку минулого року були спроектовані поправки до ЦК РФ, зокрема до положень ст. 428.

Завдяки цьому зазнав змін п.3 та умови п. 2 ст. 428 ГК РФ стало можливим застосовувати під час розгляду договорів, які не можна класифікувати як договори приєднання. Ця поправка дозволяє враховувати розпорядження п. 2 ст. 428 ГК РФ до умов контрактів зі страховки життя, здоров'я що беруть у кредит, договорів про страхування вказуваного як закладається майна. Виходить, що тепер при виплаті банку всієї отриманої суми за кредитом, позичальник має право вимагати внести коригування в страховку або навіть розірвати її з умовою обов'язкової виплати компанією невикористаної частини премії.

Як отримати страховку, якщо достроково закрив кредит?

Хто хоч раз позичав гроші в банку, знає, що страховка дістається банку або ж страховикам. Якщо не подобається такий результат, знайомтеся з алгоритмом повернення страховки позичальнику.

Усі банки видають кошти позичальникам за умови страхування як позичених коштів, а й життя, здоров'я клієнта. Виходить, що страхування користувачі кредитів вдаються не добровільно, а вимушено. І ніхто їх не інформує, що законодавство забороняє кредиторам бути категоричними. даному питанні. Іншими словами, банк не має права відмовити у кредиті лише на підставі небажання клієнта оформляти страховку життя та здоров'я. У цьому менеджер банку зобов'язаний інформувати клієнтів, які розраховують на кредит, що це паралельно запропоновані види страховок оформляються за бажання потенційних позичальників. Але ніяк не під тиском з боку, який позичає грошима, і відмова від страховки не повинна впливати на вердикт про рішення видавати чи не видавати кредит.

Для ознайомлення: у п. 1 ст. 421 ДК РФ прописано, що особи (як фізичні, і юридичні) нічого не винні піддаватися тиску під час підписання договорів. За законом (ст. 31 Закону РФ від 16.07.1998 р. № 102-ФЗ) обов'язковому страхуваннюпідлягає лише майно, що закладається заставником, при оформленні іпотеки.

Необхідність такого страхування є спірною. У таких умовах позичальнику іноді вигідніше відмовитися від кредиту, ніж зважитися на позику із кабальними умовами.

Як зробити перерахунок розміру страхового побору або отримати внесені внески за страховку, якщо достроково розраховуєшся за кредитом, а транзакції платежів по страховці виконувались щомісяця або кошти були виплачені одноразово з тіла кредиту?

Покрокова інструкція

Правом відновити страховку по закритому достроково кредиту користуються клієнти, які мають договір зі страховиками був ще дійсний на момент закриття кредита.

Якщо в контракті з організацією або компанією, що судила гроші, організацією або компанією, що страхувала цю угоду, прописано, що клієнт не отримає невикористану частину страховки при розрахунку за кредитом до зазначеного в договорі числа, то на повернення страхових виплат розраховувати не варто. Оскільки організації чесно попередили про наслідки дострокового виконання кредитних зобов'язань.

1. Ставимо установу до відома і намагаємося врегулювати суперечку без суду.

Ідемо до того закладу, де писали договір страхування.

Пишемо претензію (можливо у «вашому» випадку документ іменуватиметься заявою) з вимогою про перерахунок та повернення належної частини від страхових внесків, оскільки ви закрили кредит раніше, ніж планували. Робимо копію документа, потім звертаємося до оператора та вимагаємо реєстрації з обов'язковою позначкою на листі, який залишаємо собі

При знаходженні установи в іншому місті, претензію або заяву надсилайте рекомендованим листом поштою.

Нюанси оформлення такого документа:

• лист має бути з обов'язковим повідомленням про отримання;
• обов'язково зробіть опис вкладених у лист паперів;
• у листі пропишіть вимогу письмово повідомити рішення банку чи страховиків;
• вкажіть дату, до якого числа ви очікуєте отримати відповідь.

Поки чекаєте на відповідь, отримайте виписку по особовому рахунку. У ній будуть вказані всі надходження грошей від вас на адресу банку чи страхову.

2. Відвідуємо контрольну інстанцію.

Відвідавши Росспоживнагляд, діємо за таким алгоритмом:

• пишемо заяву, вказавши у ньому факт передачі банку чи страховикам листа-претензії;
• додаємо відповідь на лист (якщо вже отримали);
• робимо опис документів, переданих чи надісланих до банку;
• додаємо поштове повідомлення, що підтверджує, що банк отримав листа.

3.Звертаємось до суду

До цього пункту можна приступати, виключивши звернення до Росспоживнагляду.

Зважуючись на цей крок, враховуйте, що:

• позов може тривати кілька місяців;
• претензіями у сумі менше 50 т. крб. займається світовий суд;
• розцінки на послуги суду можуть бути більшими за суму виплати повернутої страховки (можете наполягати на оплаті послуг суду вашим відповідачем, але хто буде платити за цим рахунком, вирішить суд).

Перед зверненням до суду переконайтеся, що приготували пакет документів, що включає:

• Позовну заяву;
• Договір кредитування;
• Контракт із страховки;
• Квитанції та інші офіційні папери, що підтверджують виконання кредитних зобов'язань;
• Розрахунок суми за претензією;
• Заява до банку;
• Документ повідомлення про вручення банку листа від вас;
• Перелік документів, надісланих відповідачу (опис);
• При відповіді від закладу додайте копію листа та оригінал.

Не забувайте про період позовної давності. На стягнення платежів, переведених через незаконно оформлені страховки, законодавство РФ відводить 3 роки. Стан кредиту (погашений чи ні) не враховується.

Консультація з питання страхування у період кредитування у відео:

Автокредит та іпотека

Оформляючи автокредит, іпотеку, без страхування та ще й на користь банку, не обійтися. Але погасивши кредит, клієнт має право розірвати страховку, оскільки стає єдиним власником заставного об'єкта.

Залишок коштів страховик зобов'язаний виплатити, провівши перерахунок винагороди самостійно.

По ідеї розірвання страховки має мати автоматичний характер. Але якщо в договорі про це жодного слова, а виплати ви робили щомісяця, то припинивши переказувати нарахування, можете виявитися звинуваченим у простроченнях та отримати штрафні санкції та пеню.

Споживчий кредит та страховка

За законом РФ банки нічого не винні змушувати позичальників погоджуватися оформлення страхового поліса. Але чи всі, хто бажає взяти кредит, знають про це? Чим і користуються фінансово-кредитні компанії.

Найчастіше клієнти поверхово переглядають умови кредитних договорів та підписують документи, думаючи, що все написане обов'язково до виконання. Але навіть під час підписання страховки можна «здати назад», оформивши в банку або страховій компанії відмовну заяву.

Відмова задовольнити претензію, привід звернутися до Росспоживнагляду для подання позову. Вибравши таку стратегію, потрібно бути готовим оплачувати судові витрати – тому спочатку переконайтеся, що затіяний позов не буде в збиток.

Чи завжди страховка зло? Ні, адже періодично трапляються із позичальниками непередбачені казуси та наявність страхового договору дає змогу отримати хорошу підмогу.

Позичальники вправі переоформлювати умови страховки після закінчення виплат за кредитом - лише потрібно змінити дані про вигодонабувача, яким можна зробити самого платника або когось з його близьких.

Перед ініціюванням процесу із претензіями офіційним особамще раз ретельно вивчіть умови свого кредитного договору. Якщо в папері зазначено, що повернення страховки або її частини при достроковій виплаті кредиту неможливе, то тяжбу починати безглуздо. Суд прийме сторону відповідача.

Отримання страховки за умови дострокового закриття автокредиту, іпотеки

Позику на покупку автомобіля або оформлення іпотеки можна отримати лише пройшовши процедуру страховки нерухомості. Це спосіб захисту банківських інтересів, оскільки майно, що купується на видані гроші, оформляють як заставу.

Коли термін страховки не закінчено, а кредит виплачено достроково, позичальники можуть розраховувати повернення залишку коштів. Їх мають виплатити після подання відповідної заяви страховикам.

Якщо за умовами договору позичальник проводив регулярні внески, то розрахувавшись із кредитором краще не самостійно припинити розрахунок зі страховиком, а повідомити останнього про факт виконання всіх зобов'язань за позикою. Це необхідно для запобігання виникненню штрафів за прострочення платежу та нових витрат.

Повертаємо страховку за кредитом від Ощадбанку

Позичальникам, які звертаються за поверненням страхового внеску протягом 30 днів від дня підписання кредитного договору, суму виплати по страховці повертають повністю.

Якщо поводження з претензією повернення коштів виконують пізніше, як за місяць від часу оформлення кредиту- виплачують частина страховки.

Із заявою на повернення страховки звертайтеся до представництва Ощадбанку. При подачі вимоги необхідно пред'являти паспорт.

Прийнята та зареєстрована заява перебуває на розгляді близько місяця. При задоволенні претензії кошти, що належать, переводять на карту клієнта або особистий рахунок.

У разі відмови видати кошти від страховки можна спробувати поборотися за свої гроші, звернувшись до суду. Повернення страховки за кредитом в інших банках Федерації аналогічне.

Повернення страховки в Хоум Кредит банку

Страхування кредитного залишку є обов'язковим. Без згоди на цю операцію отримати від фінансової установи чималу суму неможливо.

Якось узявши кредит у банку, будьте готові до періодичних просвітницьких операцій з боку банківських операторів, які активно пропонуватимуть вам нові страхові продукти.

Залежно від виду договору страховка стосуватиметься здоров'я, життя, майна позичальника. Деякі страхові установи можуть запропонувати страховку від несподіваної втрати робочого місця.

При погашенні кредитних зобов'язань до призначеного банком дня позичальники хочуть повернути страховку. Однак удачею закінчується не кожна претензія до банку щодо повернення страховки. Адже операції зі страхування займається не банком, а сторонньою компанією, яка не бажає втрачати свій спосіб заробітку.

Необхідність страховки

Банки найчастіше позичають грошима на потреби споживачів, для оформлення іпотеки або машини в кредит. У кожному випадку програма страхування матиме свої відмінності.

Страхувати при оформленні іпотеки здоров'я, життя, робоче місце не обов'язково.

Наприклад, оформлювачам іпотеки не уникнути страховки:

• майнової застави у вигляді нерухомості (витрачати доведеться власні гроші);
• КАСКО (з'ясуйте, чи пропонує банк застрахувати авто на повну вартістьпридбання або можливо оформити страховку на розмір суми, що бракує);

Вибираючи страхову компанію переконайтеся, що вона не нав'язуватиме додаткові страхові продукти. Інакше під час оформлення договору ви отримаєте додаткові статті суттєвих витрат.

Після оформлення страховки спільно з отриманням кредиту, який ви виплатили згодом достроково, хочеться знати, як отримати назад відсоток або суму внесків на страховку?

Якщо зобов'язання за позикою виконали за менший рік, а договір підписували на період більший рік, то має сенс звернутися до банку для відрахування частини виплат із страховки. У Хоум Банк фактор тривалості виплат за кредитом на споживчі потреби значення не має. При отриманні заяви від клієнта, який бажає отримати гроші на страховку назад, менеджери рекомендують звернутися до страховиків.

Запам'ятайте: згадана компанія не робить перерахунку виплат зі страховки для клієнтів, які достроково розраховуються за кредитами.

У такій ситуації домогтися повернення частини страховки дуже складно. Сприятливий результат можливий лише за виграші судового позову.

Нюанси повернення страхових виплат залежать від політики банку, який видавав позику. У Ощадбанку, наприклад, фактором, що впливає рішення про виплату страховки, є тривалість розрахунків за кредитом.

Чи можливе повернення страховки до розрахунку за кредитом?

Важко отримати страховку після закриття кредиту. А що робити клієнтам, які не бажали оформляти страховку, але вимушені погодитися на неї через тиск, який банк чинив?

Не секрет, що багато позичальників погоджуються страхуватися через побоювання не отримати дозволу банку на видачу кредитних коштів. Адже не всі, хто приходить за фінансовою допомогоюна умовах кредиту знають, що відмова від страховки не привід відмовити у позиці. Люди навіть обговорюють із менеджерами питання відмови від страховки, побоюючись потрапити до списку неблагонадійних клієнтів.

Банківські співробітники дійсно можуть впливати на рішення про видачу кредиту клієнтам, що звертаються. Якщо подавець заявки на кредит здасться менеджеру установи підозрілим, почує від прохача негативні висловлювання щодо банку, то у видачі кредиту може бути відмовлено.

Опинившись у таких обставинах, краще повідомити про небажання виплачувати страхові внески після отримання тіла кредиту. Зайнявши в банку гроші, за кілька днів зверніться із заявою про відмову від страховки. Тоді можете розраховувати на повернення всієї страховки. Якщо претензії подасте через термін більший, ніж місяць, виплат не побачите. Тільки оформляйте офіційно. Рішення просто не сплачувати страхові внески призведе до виникнення суттєвої за розміром заборгованості. Благополучний результат «клопотання» про виплату за страховкою, поданого пізніше 30 дні з оформлення кредиту, можливий клієнтам Ощадбанку, Хоум Кредит Банку, Промсвязьбанка.

Звернувшись до банку через період більший місяць, можна повернути лише частину страховки. Якщо з дня оформлення страховки та кредиту пройшов квартал, розраховувати хоча б на частину виплат зі страхових внесків можна лише таким, що достроково погасив кредит .

Найзавзятішими противниками виплат зі страховок є ВТБ 24 і Альфа-банк, які не поспішають розраховуватися за претензіями позичальників навіть після звернення останніх до суду.

Про мінливість повернення страховки після дострокового погашення кредиту у відео:

Якщо при оформленні кредиту тіло страховки було виплачено за раз, що виплатив позику достроково, можна спробувати менш «кривавий» спосіб повернення хоча б частини виплат – претендуючи на суму за період, що залишився до дня закінчення дії страхового поліса. Потрібно відвідати страхову компанію і надати заяву про бажання отримати частину страхового внеску, що залишилася. Крім письмово оформленої претензії на виплату при собі потрібно мати паспорт, обидва договори (кредитний та страховий). Обов'язково зробіть копію претензії із позначкою про реєстрацію.

Оформляючи заяву-претензію, вкажіть:

• дані свого паспорта;
• облікові номери договорів;
• реквізити рахунку для пересилання страхової суми (деякі компанії вимагають вказувати реквізитні номери окремому документі).

У подачі заяви претензії немає нічого складного – з процедурою легко впорайтеся самостійно. Але якщо ви зайнята людина, то можете доручити ведення справи довіреній особі.

У разі відмови страховиків повертати виплату за період від дня погашення кредиту до дня закінчення дії страхового договору, звертайтеся до суду. Але врахуйте, що судові справи несуть витрати – чи варто виборювати виплату за страховкою, якщо суму винагороди перевищать витрати на оплату послуг суду.

Для врегулювання питання банку відведено місяць. Не отримавши результату через цей період, можете звертатися до суду.

За відсутності додаткового договору зі страховою компанією, шукайте інформацію про умови виплат із страхування у кредитному договорі. У такому разі претензії щодо повернення страховки пред'являйте в офісі банку.

Алгоритм дій платників щомісячного страхового внеску.

Рівні платежі зі страховки протягом усього терміну кредиту притаманні іпотечному кредитуванню, купівлі в кредит під заставу та КАСКО.

Не знайшовши у договорі інформації про штрафні санкції, можна розірвати дію договору припиненням виплат зі страховки. Але заради спокою краще офіційно розірвати контракт із страховиками.

Чи варто повертати?

Послуга страхування життя дуже часто пропонується банками не тільки при оформленні кредитів, але й при менш серйозних зверненнях – при видачі нової кредитки, зміні розрахункової картки.

Не зважившись або не зумівши відмовитися від страхування життя, коли брали кредит, можете використовувати його собі на благо, коли вирішите достроково розрахуватися за позиковими зобов'язаннями. Зробити це можна шляхом зміни вигодонабувача, вказавши як підставу повний розрахунок за кредитом.

Достроково розрахувався за кредитом – отримай страховку!

Припустимо таку ситуацію. Позичальник змушений був взяти страховку для отримання кредитних коштів. А суму виплат по ній було погашено повністю за рахунок кредитних грошей. Згодом життєві обставини склалися так, що клієнт знайшов можливість погасити кредит достроково.

Що робити з договором страховки, в якій відпала потреба, а термін дії контракту ще не закінчено:

Крок 1.Не розривайте договір одразу ж! Страховики підуть назустріч та розірвуть договір при отриманні відповідного повідомлення з вашого боку. Але грошей при цьому ніхто не повертатиме, якщо в контракті не прописано, що страховик зобов'язаний розрахуватися по залишку з клієнтом, який закрив кредит достроково. Якщо такий пункт є, вам зобов'язані повернути залишок коштів, що з'явилися завдяки передчасному закінченню кредитного періоду.

Крок 2Не починайте процесу повернення коштів зі страховки, не вивчивши уважно кожен пункт договору страхування та правила організації, що оформляла цей контракт.

Що має бути у договорі:

• Перерахування підстав припинення страховки.
• Умови повернення частини коштів клієнту, якщо він вирішить достроково припинити дію договору зі страховиками.

За наявності пункту про механізм повернення коштів зі страховки, що залишаються через дострокове позбавлення кредитних зобов'язань, компанія повертає гроші, зробивши перерахунок.

Тішить факт, що держмито за проведення подібних справ не стягується, а розгляд позовів щодо захисту прав споживачів ведеться в суді того району, де проживає позивач.

Деякі страховики можуть затримати виплати. Як чинити в такому випадку? На жаль, я володію невеликим обсягом корисної інформаціїза судовими позовами до страхових компаній, які проводять махінації з виплатами страховок клієнтам, які достроково погасили кредит. Але не можна ігнорувати навіть теоретичні викладки, якщо вони допоможуть перемогти в суді проти страхової фірми.

Таким чином, наважившись захистити свої інтереси, ви не зазнаєте додаткових витрат навіть програвши справу. Проте не варто думати, що шанси виграти процес малі. Навпаки, досить великі.

Договір страхування розривають наперед, спираючись на розпорядження п. 1 ст. 958 ГК РФ: який набув чинності контракт допустимо розірвати, якщо відпадає ймовірність настання страхового випадкуза обставинами, які не описані як страховий випадок. Дострокове погашення кредиту є такою обставиною.

Відповідно до законодавства (точніше п. 3. 958 ДК РФ) позичальник, що достроково погасив кредит, вправі отримати частину страховки пропорційно періоду, під час якого діяв страховий договір. Інакше кажучи, частина коштів із виплати залишає собі, а частина повертає платнику страховки. На користь платника трактується й 7 пункт ст. 10, що містить відомості про особливості страхування життя з умовою дожити застрахованого позичальника до конкретного віку або заздалегідь обумовленої дати. Згідно з викладеним, у день припинення договору застрахованому повертають суму у розмірі страхового резерву на день розриву контракту. Тому, будь-який позичальник має право розраховувати на виплату коштів, які можуть бути нараховані страхової компанії через припинення договору з нею.

Що сказано з цього приводу в Листі під № 03-04-05/4-420 від Міністерства фінансів РФ, опублікованому в 08.05.2013 р. За наказом у цьому листі, кредитні організації зобов'язані повертати застрахованим особам якийсь відсоток від невитрачених сум страховок , попередньо віднімаючи суму, нараховану за термін дії страховки

Що радує не менше, так це відсутність податкових зборів за спробу довести свою правоту у протистоянні з несумлінною страховою компанією.

Проте, все прописане в законних розпорядженнях буде неможливо використовувати на користь позичальника, якщо у завіреному ним страховому контракті будуть вказані правила, що вказують на заборону виплати при достроковому погашенні кредиту. Якщо в договорі є такі пункти, то після підпису позичальника такого документа вважається (так і є), що розписавшись ви погоджуєтеся на наявні умови. Тому, уважно читайте всі папери, які потрібно підписати! Не спромоглися детально ознайомитися з кожним пунктом договору перед його запевненням, виправте помилку після, коли вирішите забрати зі страхової компанії частину страховки. Якщо контракті є пункти, дозволяють фірмі не виплачувати вам страхові відрахування при достроковому закриття кредиту, вона обов'язково скористається цим. Вступати в поєдинок із страховиками за таких умов невигідно. Ви витратите даремно часу і зможете перемогти, якщо знайдете дуже спритного адвоката, який зможе визначити пролом в договорі. Але в деяких силах навіть найпронозивніші юристи не в змозі відсудити бажаний вами відсоток від суми страховки.

Про повернення незаконно нав'язаної страховки за кредитом пояснює представник Товариства прав споживачів:

Які пункти згадувати у позовній заяві:

• Обов'язково вказуйте як обґрунтування ст. 958 ГК РФ, у якій вказується можливість розриву договору страховки за відсутності можливості настання страхового випадку. До чого важливим фактомє й те, що розрив договору відбувається за обставиною, яка не вказана в контракті як страховий випадок.
• 32 ст. Закону РФ що стоїть на варті споживчих прав і дозволяє споживачам відмовлятися від послуг, що стали непотрібними йому (за умови, що ви відшкодували виконавцю всі фактично понесені ним витрати, які були необхідні для виконання взятих зобов'язань).

Як додатковий аргумент не забудьте додати документ наступного формату:

• У тілі документа пропишіть, що всі зобов'язання, прийняті вами за кредитним договором з таким реєстраційним номером, вже виконані вами на таку дату.
• Виконання зобов'язань є підставою розірвати страховий контракт, оскільки відсутня можливість настання страхового випадку. Про його не наступ свідчить і те, що страхова компанія не мала необхідності виконати свої зобов'язання перед банком, в якому позичальник (такий-то) брав кредит, так свої зобов'язання подавець заяви виконав у повному обсязі.
• Враховуючи факт погашення кредиту до визначеної у кредитному договорі дати, на сьогоднішній день маємо, що страхова сума дорівнює нулю. На підставі цього прошу зобов'язати відповідача повернути суму у такому розмірі.

Перед подачею позовної заяви, спочатку повідомте про бажання отримати частину страховки саму страхову компанію, вказавши як підставу дострокове погашення кредиту, якою вона страхувала.

Вирішивши, що страхова компанія має вам певну суму, з'ясуйте розмір боргу. Якщо для відновлення справедливості потрібно нести якісь витрати, переконайтеся, що вони виявляться меншими, ніж бажана частина від страховки за кредитом. Інакше варто починати позов, якщо вигоди вона вам не принесе навіть у разі виграшу справи?

Не меншої уваги заслуговує і форма підписаного вами договору зі страховою компанією. Якщо в документі чорним по білому написано, що припинення кредиту не є підставою для виплат частини страховки, що залишилася, значить, у вас немає інструменту впливати на страховиків. Якщо тільки не доведіть, що страховий контракт підписували з примусу з боку офіційної компанії. Але останній аргументбуде корисним лише тоді, коли оформляли кредит, видача якого можлива без підписання страховки. Для тих, хто брав іпотеку, автокредит, цю лазівку використовувати не вдасться.

Успіхів вам у боротьбі за справедливість і не робіть поспішних кроків при роботі з документами, що підсовуються.

Знайомтеся з кожним пунктом договору, запитуйте поради у фахівців, яким довіряєте.

Краще відкласти підписання контракту і проконсультуватися з питання, що бентежить, ніж безрозсудно лізти у фінансову петлю.

Досить часто банки разом із кредитом оформляють позичальнику договір на страховку, мотивуючи, що так шанси отримати гроші від банку набагато вищі. Однак це зовсім не є обов'язковою умовоюотримання споживчого кредиту, рішення про необхідність клієнт повинен приймати добровільно. Якщо ж клієнт піддався вмовлянням співробітників та оформив страховий поліс, він має право від нього відмовитися. Крім того, в деяких випадках кошти підлягають поверненню після виплати кредитної заборгованості. Наша стаття допоможе знайти відповіді на питання про страховку, і дасть відповідь на актуальну для багатьох позичальників: як повернути страховку після дострокового погашення кредиту?

Чи можна повернути страховку після погашення кредиту?

Якщо ви оформили позику, а разом із нею вирішили і застрахувати своє життя чи здоров'я, то договір страхування діятиме протягом терміну виданого кредиту. Наприклад, якщо ви оформили позику на один рік, то і застраховані ви будете лише протягом цього терміну. Якщо позичальник виплачує заборгованість обумовленими договорі платежами, тобто. без випередження графіка, то після внесення останнього платежу кредитний договір закриється, і з ним закінчиться страхування. Повернути кошти після погашення позики згідно з договором, ви не зможете, — минув термін її дії.

Щоб отримати хоча б частину страхових платежів, у вас є два варіанти дій:

1. Погасити позику достроково та повернути гроші за період, на який було зменшено термін кредитного договору.
2. Відмовитись від страхування в період дії виданої позики.

Як повернути страховку після повного погашення кредиту?

Повернути гроші за страховку за повному погашеннікредиту неможливо, оскільки вона оформлялася на період дії кредитного договору, і якщо він виплачений у строк, а не достроково, то повернути ні повністю, ні частково страхові платежі вже не вийде — єдиний варіант полягає в тому, що варто спробувати довести, що страховка нав'язана проти вашої волі.

Щоб повернути кошти за страховку у повному обсязі або хоча б її частину, необхідно відмовитись від неї ще в період дії договору позики. Якщо ви повідомите страхову компанію не пізніше ніж через місяць з моменту її оформлення, у вас є шанс отримати майже повну її вартість (за вирахуванням податку). Якщо відмова буде зроблена пізніше, повернути, найкращому випадкуВи зможете не більше 50%.

Чи можна повернути страховку після дострокового погашення кредиту?

А ось повернути гроші за страхові платежі за дострокового погашення цілком реально. Більше того, це ваше законне право, Так як страховка оформлялася на той же термін, що був виданий кредит, але так як його ви виплатили достроково, дія страхового договору все одно продовжується, але воно вам вже ні до чого.

Щоб отримати повернення грошей, вам потрібно:

• скласти заяву на адресу компанії-страховика та доставити її за відповідними координатами;
• додати до заяви документи, що підтверджують дострокову виплатукредитної заборгованості;
• надати страховій компанії реквізити, на які варто перерахувати суму повернення.

Зазвичай заяви розглядаються співробітниками близько двох тижнів, після чого приймається рішення про відшкодування грошей або відмову у ньому.

Якщо позичальник вважає, що відмова страхової компанії не обґрунтована і не правомірна, він звертається до суду, прокуратури, ЦБ або Росспоживнагляду, - вони повинні розібратися, і якщо вам відмовили незаконно, справедливість буде відновлена.

Умови в Ощадбанку

Чи можна повернути страховку після погашення кредиту в Ощадбанку? Так, можливо, однак лише у разі повного дострокового погашення, та й те, якщо це не забороняють умови договору. Щоб це зробити, необхідно звернутися до офісу СК Страхування (саме з цією компанією співпрацює Ощадбанк) та скласти заяву на відшкодування коштів. До заяви додайте довідки про дострокове закриття.
Якщо можливості особисто відвідати офіс страховика немає, можна надіслати документи рекомендованим листом.

Умови у ВТБ 24

Чи можна повернути страховку після погашення кредиту у ВТБ24? Найчастіше у ВТБ24 клієнти пропонують оформити договір страхування на 2-3 роки, мотивуючи тим, що переплата становитиме набагато менше. Проте така страховка вигідна при оформленні іпотечної позики, коли ви впевнені, що раніше цього терміну іпотека погашена все одно не буде, а заставне майно згідно із законом підлягає обов'язковому страхуванню. За споживчою позикою таке краще не оформляти, адже навряд чи ви платитимете так довго позику, скажімо за холодильник або пральну машину.

У ВТБ 24 позичальник може або відмовитися від страхування ще до повної виплати кредиту, або у разі дострокового погашення, подати все необхідні документив офіс страховика.

Як повернути страховку після погашення кредиту в Хоум кредит, Ренесанс та Альфа банку?

У момент дострокового погашення позики ви маєте право частково повернути сплачену наперед страховку. Про розрахунок розміру виплати та нюанси повернення страхових платежів ви дізнаєтесь із статті.

Як достроково погашати кредит

Ви маєте право частково або повністю сплатити заборгованість. У будь-якому випадку це знизить ваше фінансове навантаження та скоротить суму переплат. Якщо ви повернете борг у повному обсязі, банк розірве кредитну угоду, позбавивши вас будь-яких зобов'язань. У разі часткового погашення кредитор перерахує графік платежів, розмір заборгованості зменшиться.

При достроковому поверненні позички вам знадобиться:

1. Вивчити умови договору щодо кредиту щодо повернення позикових коштів. Часто банки вимагають повідомити їх про такий намір заздалегідь.
2. Відвідати відділення банку та скласти заяву у двох примірниках, вказавши дату погашення кредиту та суму. Один екземпляр слід передати працівникові. На другому, на вашому, повинні поставити відмітку про прийом документа.
3. У зазначений час звернутися до банку та внести на кредитний рахунок необхідну суму. У разі повного погашення уточнити залишок заборгованості у спеціаліста.
4. При частковому погашенні вимагатиме перерахований графік платежів. Він має бути оформлений як додаткова угода та підписаний кредитором.
5. При поверненні усієї суми запитати у банку довідку про закриття кредитного рахунку.

Як повернути страховку при достроковому погашенні

Якщо у процесі отримання позички ви купили страховку, варто спробувати повернути кошти, внесені наперед. Після повного погашення позики зверніться до страхової фірми з документами:

• ксерокопією кредитної угоди;
• паспортом;
• довідкою від кредитора про повне повернення боргу;
• заявою, оформленою на ім'я директора компанії, про передчасне розірвання страхового поліса та повернення частини страхової премії.

Зверніть увагу, що агенція має право не повертати гроші при виплаті позичальником кредиту раніше строку, коли в договорі не вказані інші варіанти. Тому, при отриманні відмови шукайте грамотного юриста. Він може використовувати деякі лазівки, посилаючись на:

• на формулювання кредитної угоди , яка свідчить, що договір страхування укладається термін дії кредита;
• на той факт, що ризиків щодо виникнення страхового випадку відсутні;
• на нав'язування банком страховки та ін.

Якщо дії юриста не дадуть результату, ви маєте право звернутися до суду. Збільшити шанси на успіх ви зможете, вивчивши умови страхового договору під час отримання позики. Перевірте, щоб порядок повернення премії був детально описаний у правилах.

Як розраховується страховка при достроковому погашенні кредиту

Страхова сума нараховується за двома схемами:

1. На залишок кредиту щорічно рівень страховки знижується.
2. На повний розміркредиту – премія залежить від залишкової суми.

Розрахунок страхової компенсації зручно розглянути на прикладі: ви оформили позику у розмірі 200 тис. нар. терміном 5 років. Щорічний страховий внесок становить 1%.

1. Перший спосіб розрахунку.

При оформленні позички з вас взяли 6880 грн. як страховий внесок. Розподіливши цю суму за роками у співвідношенні із залишком кредитної заборгованості, ви отримаєте:

Якщо ви погасили позику за 2 роки, то страховик повинен виплатити вам компенсацію за термін, що залишився: 1440+1060+620=3120 грн.

2. Другий спосіб розрахунку.

• При оформленні позички з вас взяли страховку у вигляді 200000*1%*5 років=10000 р.
• Ви погасили заборгованість за 2 роки та 5 місяців.
• Розмір страхування, що підлягає поверненню, складе 10000/60 місяців * 31 місяць = 5167 р.

Чи можна повернути страховку після погашення кредиту, і якщо так, то як це зробити? Питання не з найпростіших. Як і все, що стосується банків та фінансової сфери.

Багато фахівців радять спочатку визначити умови, на яких було укладено договір. Сам банк немає права виступати страхувальником, лише посередником. Сам договір страхування підписується вами, тобто. позичальником, а також спеціалізованою компанією. У самому документі має бути прописано кілька важливих умов:

1. Громадянин погоджується на придбання послуги не під тиском, а самостійно;
2. вартість послуги завжди має бути прописана;
3. порядок сплати внесків (вони можуть стягуватися одноразово або бути щомісячними платежами);
4. іноді додатково прописується, що це внески обов'язкові до сплати й у разі дострокового погашення позички.

Як повернути страховку після погашення кредиту і не втягнути себе ще великі проблеми? У принципі, розірвання договору, про який ми писали вище, не є особливо тяжкою процедурою. Та й сам факт припинення стосунків із спеціалізованою компанією – далеко не головне. Головне – повернення внесеної суми коштів. Як стверджують фахівці, існує три варіанти розвитку подій у такому разі.

Варіант 1 – відмова від повернення коштів

Такий варіант трапляється найчастіше. Відмова отримує більшість клієнтів. У більшості контрактів особливо важливі умовизавжди прописуються дрібним шрифтом. Вони містять відомості, що компанія звільняє себе від повернення коштів, оберігаючи клієнта під час використання позики.

Щоб повернути кошти, ви повинні відразу скористатися послугами досвідчених юристів, тому що самостійно ви не зможете досягти бажаного результату.

Варіант 2 – часткове повернення коштів

Такий розвиток подій можливий у тому випадку, якщо з укладення договору пройшло більше 6 місяців. Страховики наполягатимуть на тому, що більшість коштів було витрачено на адміністративне забезпечення. Якщо суми дуже великі, ви можете подати запит на отримання роздруківок понесених витрат. Це дозволить вам досягти максимального відшкодування суми. Найчастіше у таких ситуаціях доводиться звертатися до суду.

Варіант 3 – повне повернення коштів

Цей результат можливий у разі, якщо кредит було погашено протягом 1-2 місяців після його оформлення. В даному випадкувам не потрібно буде звертатися до суду, оскільки спеціалізована компанія просто не матиме аргументів з приводу того, куди вони «можли б» витратити частину внесених коштів.

Повернення при споживчій позиці

Як повернути страховку після погашення кредиту, якщо ви оформили споживчу позику? Сьогодні банки часто використовують недосвідченість та незнання своїх клієнтів, схиляючи їх до оформлення такого договору. Робити це необов'язково. Тому ми радимо заздалегідь уникнути неприємного результату, уважно перечитуючи свій договір. Якщо ви були неуважні на самому початку, то на вас чекає один із двох способів виходу.

Спосіб 1: ви можете упокоритися і залишитися застрахованим.

Спосіб 2: Ви можете відмовитись від оформленого договору. Для цього пишеться відповідна заява, з якою ви вирушаєте до банку або компанії, вимагаючи повернення коштів. Коли вам відмовляють, ви оформляєте позов для Росспоживнагляду чи суду. Здорово оцініть свої шанси, адже всі судові витрати вам потрібно буде сплатити самостійно.

Повернення при достроковому погашенні

Якщо ви погашаєте позику достроково, а підписана угода все ще діє, ви як позичальник маєте повне право забрати залишок коштів. Тож як повернути страховку після дострокового погашення кредиту, виходячи з наших фінансових реалій?

Якщо вашу позику було погашено заздалегідь, ви можете просто перестати вносити кошти, тоді і договір буде закрито автоматично. Щоб уникнути нарахування штрафів та пені, перегляньте частину договору, в якій прописані ваші зобов'язання. Спочатку ви, звичайно, пишіть заяву і звертаєтеся з нею в компанію. Разом із заявою ви також представляєте:

1. Паспорт;
2. копію кредитного договору;
3. довідку із фінансової установи про повне погашення позики.

Сама ж заява має бути написана на ім'я керівника компанії. У ньому згадується дострокове розірвання підписаного договору та повернення частини премії. Таке дострокове розірвання можливе за таких умов:

• Припинення ведення компанією підприємницької діяльності та якщо поліс покривав усі ризики, пов'язані з веденням такого бізнесу;
• закінчення терміну дії договору;
• смерть громадянина, якого було оформлено сам поліс.

Якщо ж такі пункти не підпадають під настання страхового випадку, то компанія повертає вам лише частку суми за кредитом.

Головна помилка більшості позичальників у тому, що вони йдуть до банку, а не до страховика. Це виправдано лише тому випадку, якщо страхування є однією з послуг з пакета послуг банку. В інших ситуаціях, якщо ви плануєте повернути всі внески, краще не звертатися до банку.

Кредитна справа та фінансове забезпечення, пов'язане з ним, мають багато нюансів. Щоб уникнути проблем та убезпечити себе від шахрайства, радимо вам уважно перечитати договір. Якщо ви не впевнені у своїх силах, порадьтеся з досвідченим юристом чи нотаріусом. Це дозволить уникнути безглуздих переплат, а також судових розглядів.

Корисне відео на тему:

Повернення страхових внесків за кредитом – дуже актуальна темадля багатьох позичальників, які зіткнулися з несправедливим нав'язуванням полісу (або кількох полісів) під час оформлення кредиту.

У момент оформлення всі думки зайняті подальшим виконанням мети, заради якої оформляється кредит. Користуючись розосередженою увагою та гострою необхідністю клієнта у грошах, представники банку відкрито чи навпаки, без попередження нав'язують до кредиту додаткову послугу страхування (життя, здоров'я, майна та ін.). Коли позичальник нарешті знаходить час для повноцінного вивчення паперів, його шокує сума, яку збільшився кредит, а договорі стоїть власноручний підпис про згоду з умовами. Що робити? Як отримати страховку за кредитом назад?

Чи обов'язкове у 2017 страховка кредиту?

Усі інші банки підпорядковуються внутрішньому розпорядженню, за яким на «порожній» кредит потрібно запитати дозвіл начальника. У результаті, до клієнта доноситься інформація про те, що «у нашому банку страховка обов'язкова», «без неї не схвалять» тощо.

Чи це законно?

Ні. Відповідно до Закону про Захист Прав Споживачів, продавець (у нашому випадку - банк) не має права обмежувати придбання одного товару необхідністю купівлі другого товару. Інакше кажучи – страхування має бути добровільним рішенням позичальника.

Проте практично всі банки порушують цей закон, тому що у клієнта не залишається вибору і він підписує всі папери, автоматично погоджуючись на страховку. Факт нав'язування дуже складно довести в суді, тому споживачі вважають за краще мовчки платити і навіть не намагаються дізнатися, як повернути страховку за кредитом.

Єдиний виняток, коли на споживчий кредитОщадбанку (та інших.) страховка обов'язкова – це оформлення іпотеки (страхування заставу). Тому скажемо відразу - повернення страховки по іпотеці не можливе, оскільки вона заздалегідь передбачена умовами застави.

Але, зверніть увагу: ви повинні страхувати лише майно! Ніхто не має права зобов'язувати вас страхувати життя та здоров'я! (Стаття 935 ДК РФ: «обов'язок страхування життя і здоров'я не може бути покладено на громадянина за законом»)

Як забрати страховку за кредитом?

Розглянемо страхування кредитів фізичних осіб- як повернути гроші за нав'язану страховку? Насамперед, все залежить від моменту вашого звернення:

• У перші 5 днів;
• Понад 5 днів протягом терміну кредиту;
• Після закінчення кредитного договору.

Розповімо докладніше про кожний варіант.

Відшкодування страховки за кредитом протягом 5 днів

Держава в курсі того, що відбувається у банках, тому трохи допомогло позичальникам випуском нового закону, який називають «Період охолодження». З 1 червня 2016 року набула чинності вказівка ​​під номером 3854-У, яка описує порядок добровільного страхування та передбачає можливість відмови від нав'язаної послуги протягом 5 днів (цей термін і назвали «охолодженням»).

Завдяки цьому Указу, повернення страховки за кредитом Совкомбанку, Ренесансу та всіх інших банків стало можливим.

Не обійшлось і без винятків. Ощадбанк швидко збагнув, що з новим законом його дочірню компанію «Сбербанк Страхування» чекають на неприємності, і першим на ринку придумав, як оминути нові умови. Страхові продукти було перероблено під «колективне страхування», яким дію закону не поширюється. Будьте уважні! Підписавши такий поліс, ви не зможете його повернути!

Повернення страховки після 5 днів

Страхування – це договір надання певної послуги. А будь-який договір можна розірвати. Інша справа – умови розірвання, і у кожній страховій компанії вони індивідуальні.

Наприклад, повернути страховку за кредит у Хоум кредиті (компанія ЧСК) можна за невикористаний час, а ось повернути страховку за кредит у Ренесансі (Ренесанс Життя) вже не вийде - ця компанія має пункт Страхова преміяне повертається під час розірвання договору».

У кожній страховій компанії свої умови. Перш ніж дізнаватись, як повернути страховку за кредитом, наприклад, у ОТП банку – дізнайтеся, якою компанією видано поліс.

Отримання страховки після виплати кредиту

Багатьом цікаво – чи можна повернути страховку після погашення кредиту? Сама думка не випадкова, тому що деякі банки раніше пропонували таку умову: якщо достроково погасити кредит – страховка повертається (або виплатити у строк, але без затримок). Але таких умов давно немає.

Повернення страхової суми при достроковому погашенні кредиту можливе лише на підставі розірвання договору (якщо договором передбачено компенсацію за невикористаний термін).

Куди звертатись, щоб зробити повернення страховки за кредитом?

Альфа банк, наприклад, працює зі своєю страховою компанією «Альфа Страхування», як і Ощадбанк. У таких випадках можна звертатися до офісів банків (у штаті завжди є представник страхової компанії).

Якщо ж банк продав послуги сторонньої організації, ви матимете справу безпосередньо з нею.

Відкрийте свій страховий поліс (він має бути прикріплений до кредитного договору) – у ньому є реквізити компанії та її контакти. Надішліть листом, факсом або електронною поштоюзаяву на повернення та чекайте відповіді протягом 10-14 днів.

Скільки повернуть?

Знову ж таки – все індивідуально:

• Якщо встигли вкластися у 5 днів – майже 100%, за вирахуванням невеликий сумиза ці 1-5 днів;
• Якщо у договорі був присутній пункт «Винагорода посереднику», розмір страхової премії у розрахунку зменшиться на цю цифру (зазвичай, банк бере близько 20% за оформлення поліса та їх уже не повертає);
• Умови договору: на кожний поліс має оформлятися договір страхування, у якому прописано пункт – як повернути страховку.
• за іпотечному кредитуМожливо і не варто відмовлятися від страховки зовсім, тому що банк додасть до кредиту 1-2% річних.